Договор имущественного страхования

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Договор имущественного страхования". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования, в соответствие с Гражданским Кодексом РФ (статья 929), за определенную договором страховую премию страховщик обязуется возместить страхователю (или прочему по договору выгодоприобретателю) убытки по застрахованному имуществу вследствие наступления страхового случая.

Имущественные интересы

Имущественные интересы представляют собой перечень имущества, по отношению которого заключается договор имущественного страхования. Это может быть любая имущественная ценность, которая отвечает условиям гражданского законодательства о требованиях к объектам гражданских прав, касательно которых:

  • у страхователя существует интерес в их сохранности;
  • причиненный вред (ущерб) имеет конкретную денежную стоимость (денежную оценку).

К объектам имущественного страхования относятся:

  • материальные активы (любые материальные вещи, включая ценные бумаги, деньги, информацию);
  • нематериальные активы (согласно статье 150 ГК РФ к ним относятся блага, не имеющие денежной оценки, но способные повлиять на материальное состояние застрахованного лица, например деловая репутация).

Договор имущественного страхования может заключаться без конкретного указания выгодоприобретателя (его имени или наименования), при этом страховой полис выдается на предъявителя. Страхователь имеет право передать полис третьему лицу для предъявления требования на оплату его страховщиком.

Страховые риски

Договором имущественного страхования покрываются следующие страховые риски по имущественным интересам:

  1. утрата (гибель), повреждение, недостача конкретного имущества;
  2. ответственность по обязательствам, возникших в результате причинения ущерба (вреда) имуществу, жизни или здоровью других лиц, а также риск гражданской ответственности (ответственность по договорам):
  3. убытки от ведения предпринимательской деятельности (невыполнение прямых обязательств контрагентов страхователя, неполучение ожидаемых доходов, прочие объективные причины).

Обязанности страхователя и страховщика

При наступлении страхового события, а так же после установления причин его возникновения и определения размера ущерба, основной обязанностью страховщика является необходимость произвести страховую выплату по предъявленным страхователем необходимым документам:

  • заявления о выплате страхового возмещения;
  • страхового полиса;
  • подтверждающих документов о наступлении страхового события;
  • другие.

Обязанность страхователя заключается в следующем:

  • для заключения договора страхования предоставить страховщику полную и достоверную информацию о страхуемых имущественных интересах;
  • уплатить страховую премию в порядке и размере, определенными условиями договора страхования;
  • во избежание наступления страхового случая поступать осторожно и осмотрительно, предпринимать предохранительные меры, рекомендованные страхователем, а при наступлении страхового события приложить усилия для уменьшения размера ущерба;
  • незамедлительно известить страховщика о наступившем страховом случае и предоставить всю подтверждающую документацию, свидетельствующую о причинах, последствиях, характере и размере ущерба страхового случая.

Заключение, изменение и прекращение договора

Договор имущественного страхования заключается в результате взаимного согласия сторон. Соглашение достигается по всем существенным условиям договора и выражается в требуемой законодательной форме. Гражданским Кодексом РФ устанавливается обязательное требование, при котором договор страхования обязательно заключается в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет за собой ничтожность (недействительность) договора.

Договор имущественного страхования, в соответствие статьи 958 ГК РФ, может быть прекращен до наступления срока его заключения, если по иным обстоятельствам исключилась возможность наступления страхового случая. К таким обстоятельствам можно отнести:

  • уничтожение (гибель), повреждение застрахованного имущества по иным рискам, чем определенные договором страхования;
  • прекращение предпринимательской деятельности (в установленном законодательном порядке) застрахованным лицом, которым был застрахован риск гражданской ответственности или предпринимательский риск, связанный с данной деятельностью.

Договор имущественного страхования может признаться недействительным, если в соответствии с законодательной базой Российской Федерации есть основания для признания его таковым:

  • договор не соответствует законодательным и правовым актам;
  • цель заключения договора заведомо нарушает основы нравственности и правопорядка;
  • договор был заключен с недееспособным (ограниченным в дееспособности) гражданином, или под действием влияния обмана, заблуждения, угрозы, насилия и прочее.

Договор имущественного страхования может быть прекращен в следующих случаях:

  • истечение срока действия;
  • прекращение обстоятельства исполнением (исполнение в полном объеме страховщиком своих обязанностей);
  • неуплата страховых взносов страхователем;
  • отзыв лицензии у страховщика (ликвидация страховщика);
  • другие случаи, имеющие правовое подтверждение незаконности данного соглашения.

Договор имущественного страхования (стр. 1 из 16)

ЛЕНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им. А.С. ПУШКИНА

Договор имущественного страхования

Глава 1. Общие положения договора страхования. 6

1.1. Понятие и виды договора страхования. 6

1.2. Элементы договора страхования. 18

Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды. 32

2.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования. 32

2.2. Виды договора имущественного страхования. 40

2.3. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. 48

Глава 3. Некоторые проблемы договора имущественного страхования и пути их решений. 60

Актуальность исследованияобусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат

В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием.

Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности,

— определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

Читайте так же:  Соглашение об уплате алиментов

— дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;

— изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;

— охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,

— выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

[1]

Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование.

Современная правовая литература по страхованию только начинает свое становление, и до последнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И. Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедикова, В. И. Еременко, О. С. Иоффе, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона и др.

При написании диплома использовалась также специальная экономическая литература, представленная работами И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др.

Структура работы состоит из введения, трех глав, объединяющих пять параграфов, заключения и библиографии.

Глава 1. Общие положения договора страхования.

1.1. Понятие и виды договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[1] .

Страхованием является особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам[2] .

Под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов – страхователей – путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Страхование связано с компенсацией ущерба или вреда, нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат[3] .

Аккумулируемые на достаточно продолжительный период времени страховые резервы — это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.[4]

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ[5] .

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Договор имущественного страхования – порядок заключения

Данный договор имущественного страхования является письменным соглашением между двумя следующими сторонами:

  1. Страховщиком (компания-партнер), гарантирующим выплатить сумму компенсации второй стороне, при возникновении обстоятельств, детально прописанных в соглашении.
  2. Страхователем (выгодоприобретатель-клиент), который оплачивает первой стороне премию за оказание ею услуг.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Соглашение заключается всегда в пользу того лица, которое имеет непосредственный интерес в сохранении собственности. Данный интерес должен базироваться исключительно на законных основаниях (например, наличии правового акта).

Основные догматы:

  1. Реальность – соглашение считается действительным, после оплаты необходимых взносов клиентом.
  2. Возмездность – вторая сторона платит взносы, а первая сторона полностью покрывает клиенту убыток, полученный, при оговоренных в соглашении, обстоятельствах.
  3. Взаимность.
Читайте так же:  Когда можно забрать накопительную часть пенсии

Условия договора

В условиях соглашения обязательно должны быть вписаны следующие пункты:

  1. Объект страхования.
  2. Событие, при возникновении которого, выплачивается компенсация.
  3. Размер компенсации.
  4. Срок действия.

Объект и форма договора имущественного страхования

Под подобный вид страхования попадает любое имущество, которое принадлежит:

  1. Физическому лицу, включая: квартиру, дачу, комнату в общежитии, загородный дом, разнообразные хозяйственные и бытовые строения, гараж, беседку, сарай, теплицу, драгоценности, раритетные вещи и многое другое.
  2. Юридическому лицу, включая: административные, общественные и производственные здания, помещения социально-культурного назначения, мебель, декоративную отделку, рекламные конструкции, готовую продукцию и так далее.

Существует две формы подобных соглашений:

  1. Добровольной (свободное волеизъявление).
  2. Обязательной (на основании действующих законов).

Виды договора имущественного страхования

Главным предметом этого вида соглашений выступает имущественная заинтересованность:

  1. Вероятность утраты или повреждения собственности.
  2. Риск ответственности из-за причинения непреднамеренного вреда имуществу, состоянию здоровья или жизни другого человека.
  3. Возникновения убыточности по результатам предпринимательской деятельности (например, нарушение обязательств контрагентами).

1. Страхование имущества

Под страхованием имущества понимается вид договора, объектом которого выступает исключительно имущественный интерес (владение, пользование, распоряжение).

Большая часть договоров заключается в добровольной форме. Исключение составляет государственная собственность, которая передается в аренду. Какое имущество попадает под подобное соглашение:

[3]

  1. Находящееся в личной собственности.
  2. Арендованное.

В договоре страхования могут быть указаны как отдельные объекты, так и определенная группа имущества.

2. Страхование ответственности за причинение вреда

При данном виде соглашения, под объектом понимают личную ответственность страхователя за нанесения вреда.

Список тех, кто попадает под эту категорию:

  1. Владельцы автомобильных транспортных средств.
  2. Компания-перевозчик.
  3. Другие.

3. Страхование ответственности по договору

При заключении данного соглашения, в нем обязательно прописывается полный перечень всех страховых случаев. К возмещению материальных потерь приводят пожары, поджоги, удары молнии, сила взрывной волны, наводнения, обвалы, обильные осадки, снегопады, аварийные отключения источников питания, вызванные стихийным бедствием, и тому подобное.

Возмещение за недвижимость, находящуюся в аренде, выплачивается только в случае нанесения ущерба в том самом пункте, который был детально описан в соглашении.

Страховая ответственность не распространяется на следующие ситуации:

  1. Ущерб нанесен в производственном процессе (например, коррозия или естественный износ).
  2. Имущественная порча возникла в результате термической обработки.

4. Страхование предпринимательского риска

Предпринимательский риск состоит из страхования рисков утраты имущества и недополучения ожидаемой прибыли.

Объектом страхования предпринимательских рисков может выступать имущественный интерес страхователей, который связан с ведением ими предпринимательской деятельности.

Подобные риски могут включать в себя разнообразные стихийные бедствия, общественно-политическую обстановку, войны и так далее.

Страховая сумма

Под понятием «страховой суммы» подразумевается денежное возмещение, которое компания-партнер гарантирует выплатить при возникновении страхового случая. При имущественном страховании, страховая сумма должна покрывать действительно понесенный клиентом ущерб.

Согласно действующего законодательству, сумма возмещения может быть ниже страховой стоимости. В этом случае, возмещение происходит пропорционально соотношению суммы к стоимости.

Порядок заключения

В настоящее время признаны два последующих способа заключения договоров страхования:

  1. Составляется документ, который подписывают две стороны. В этом документе обязательно согласовываются все существенные условия: непосредственно сам объект, характер страхового случая, величина возмещения, срок действия договора.
  2. Страховой полис, который облекает договор в письменную форму. А также служит подтверждением самого факта заключения соглашения. В полисе обязательно присутствуют следующие заполненные графы: название документа, полное наименование, юридический адрес и банковские реквизиты компании-партнера; полные данные клиента, описание страхового риска, сумма взноса, подписи обеих сторон и прочие необходимые условия.
Видео (кликните для воспроизведения).

При подписании бумаг, тщательно проверьте правильность внесенных в них данных. Помните, что компания-партнер должна быть официально зарегистрирована, и иметь законные основания заниматься этим видом деятельности.

Вы, как потенциальный клиент, имеете право потребовать подтверждающие документы, на основании которых, осуществляется профессиональная деятельность. Также необходимо сверить реквизиты на печати, проставленной на соглашении.

Права и обязанности сторон

Что включают в себя права и обязанности:

  1. Компании-партнера: должна произвести, оговоренную в договоре, выплату при наступлении страхового случая; возмещать расходы, которые возникли у клиента; имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства произошедшего.
  2. Выгодоприобретателя: должен вовремя уплачивать взносы; сообщать об обстоятельствах, которые имеют существенное влияние на возможное возникновение страхового случая; требовать своевременного возмещения ущерба при наступлении, обговоренных и запротоколированных обстоятельств.

Срок договора

Договор набирает законной силы не с момента подписания, а с момента уплаты всей страховой премии или ее части (первого взноса).

Окончание срока действия договора достигается двумя способами:

  1. Когда прекращаются абсолютно все обязательства (одна дата).
  2. По истечении всех прописанных в соглашении сроков исполнения обязательств (несколько дат).

Исковая давность по договору имущественного страхования

Срок исковой давности для договора имущественного страхования составляет два года (в исключительных случаях – три). То есть исковое заявление, по этому виду соглашения, должно быть предъявлено не позднее 2-х лет, с момента возникновения спорных вопросов.

При неблагоприятных и конфликтных ситуациях, будет открыто судебное производство. Для доказательств своей правоты, вам будет необходимо фактично предоставить все бумаги, касательно темы поданного иска.

Поэтому настоятельно рекомендуем сохранять все квитанции об оплате взносов. Это будет обоснованием того, что соглашение вступило в силу на соответствующую дату. Также нужно хранить всю корреспонденцию, в электронном или бумажном виде, если между вами и компанией-партнером, велась деловая переписка.

Не выкидывайте даже конверты или почтовые квитанции. Храните все в отдельной папке, для удобства быстрого нахождения при надобности. Только после срока исковой давности, вы можете выбросить эту папку.

Образец договора имущественного страхования

Любая страховая компания располагает полным пакетом документов, необходимым для осуществления сделки. Но, перед тем как ставить свою подпись, внимательно изучите их. Обязательно перепроверьте правильность написания своей фамилии, имени и отчества, паспортных данных, даты рождения и места регистрации.

Помните, что в момент возмещения, подобным займется уже компания, которая будет обязана компенсировать ущерб. Чтобы не расставаться со своими денежными средства, ее сотрудники будут придираться к каждой мелочи. И если они найдут хоть малейшую ошибку, в компенсации вам могут категорически отказать.

Читайте так же:  Каким должен быть полицейский

Итак, бланк договора имущественного страхования должен включать в себя такие пункты, как:

  1. Дата (число, месяц, год).
  2. Номер.
  3. Предмет соглашения.
  4. Срок действия и условия досрочного прекращения.
  5. Сумма компенсации.
  6. Реквизиты обеих сторон.

Также дополнительно могут вносить прочие пункты, которые вы и ваша компания-партнер захотите задокументировать. Если у вас возникли какие-то сомнения, их лучше подробно прописать в текстовом формате.

Словесно можно пообещать много чего, но если возникнут спорные ситуации, вам придется обращаться в судовые инстанции. А там, как известно, верят исключительно вещественным доказательствам.

Совет: если у вас есть такая возможность, предварительно покажите соглашение незаинтересованному юристу. После его вердикта, уже можно принимать окончательное решение о подписании.

Заключение договора имущественного страхования гарантирует вам денежную компенсацию за испорченную или навсегда утраченную собственность. Побеспокоиться об этом лучше заранее.

Внимательно изучите рейтинги и показатели компаний-партнеров, выберите лучшую и станьте ее клиентом. Помните, компенсационные деньги позволят вам не превращать форс-мажор в минор.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Виды имущественного страхования

Имущество физических и юридических лиц часто подвергается различным рискам, в результате чего повреждается либо приходит в непригодное для дальнейшей эксплуатации состояние.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Собственников недвижимости опасность может подстерегать даже на этапе проведения сделки купли-продажи, так как они могут пострадать от преступных действий злоумышленников.

Максимально снизить вероятность финансовых потерь от повреждения имущества поможет своевременно оформленный страховой полис, который можно приобрести в любой российской страховой компании.

Что это такое

Имущественное страхование представляет собой довольно сложную систему взаимоотношений возникающих между физическим или юридическим лицом со страховой компанией. Тесное взаимодействие между страховщиком и застрахованным лицом начинается в момент подписания соответствующего договора.

В этом документе прописываются главные задачи страховой компании, которые заключаются в защите всех имущественных прав физических или юридических лиц от различных рисков.

Имущественное страхование охватывает не только сам процесс продажи и покупки имущества, но и все интересы его собственников, связанные с его эксплуатацией, владением и распоряжением.

Экономическая суть имущественного страхования заключается в следующем:

  • получение от застрахованных лиц своевременных страховых взносов;
  • выплата пострадавшим денежную компенсацию при наступлении страхового случая, указанного в договоре.

В настоящее время Федеральное российское законодательство позволяет физическим и юридическим лицам страховать свои имущественные интересы от любых рисков.

Наиболее часто в страховых полисах указываются следующие риски, влекущие за собой порчу имущества:

  • любой вид повреждений;
  • потеря;
  • хищение;
  • недостача;
  • умышленная порча;
  • повреждение имущества в результате осуществления предпринимательской деятельности и т. д.

При наступлении страхового случая по страховому полису осуществляются следующие выплаты:

  • полная стоимость имущества физического или юридического лица, которое было повреждено в результате наступления страхового случая, указанного в полисе (в некоторых случаях страховщики выплачивают застрахованным лицам денежные средства для проведения всех необходимых восстановительных мероприятий, после которых имущество станет пригодно к дальнейшей эксплуатации);
  • сумму недополученных доходов юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями в результате порчи имущества (относящейся к страховому случаю).

Какие виды бывают, их особенности

На территории Российской Федерации в последние годы пользуются большой популярностью следующие виды имущественного страхования:

  • от коммерческих рисков;
  • от огня;
  • от убытков, вызванных перерывами в производстве;
  • транспортное страхование;
  • от рисков новой техники и технологий;
  • другие виды.

Сегодня в России участники страхования могут оформить полис, который будет защищать следующие имущественные интересы:

  • городские квартиры, загородные дома, дачи, гаражи, недостроенные объекты, подсобные постройки, промышленные и торговые здания и т. д.;
  • ремонт в жилых и промышленных помещениях;
  • мебель, бытовая техника и другие предметы, используемые в быту каждым человеком;
  • личный автомобильный транспорт и мототехника;
  • предметы искусства;
  • урожай;
  • домашний скот;
  • домашние питомцы (кошки, собаки, экзотические животные и т. д.);
  • различное оборудование, работающее от электрической сети, страхуется от повреждений, вызванных перепадами напряжения;
  • имущество, задействованное российскими гражданами в своей предпринимательской деятельности и т. д.

В страховании не может быть задействовано следующее имущество, которое:

  • хранится в помещениях, находящихся в аварийном состоянии;
  • неисправно или имеет любые другие внешние признаки аварийного состояния;
  • не принадлежит лицу, решившему принять участие в имущественном страховании.

На особых условиях могут заключаться договора между страховыми компаниями и юридическими и физическими лицами по страхованию следующих видов имущества:

  • денежных средств;
  • ценных бумаг;
  • любых документов и рукописей;
  • комнатных растений;
  • птиц и т. д.

Информацию про ипотечное страхование ВТБ 24 найдите в этой статье.

Чаще всего российские граждане, а также руководители коммерческих организаций, страхуют своё имущество от пожара. Это объясняется тем, что большая часть застрахованных лиц сталкивается именно с этим видом риска.

Приобретая страховой полис, физические и юридические лица обеспечивают комплексную защиту своему имуществу:

  • от пожара (самопроизвольное возгорание, умышленный поджог, неисправность электрической проводки и т. д.);
  • от удара молнии;
  • от взрыва и т. д.

Страховые компании предлагают российским гражданам и представителям малого и среднего бизнеса включить в страховой полис дополнительные риски, из-за которых может пострадать их имущество:

  • любые способы хищения;
  • стихийные бедствия;
  • аварии в коммуникационных системах, которые стали причиной порчи имущества;
  • дорожно-транспортные происшествия и т. д.

Транспортное

В последние годы владельцы автотранспортных средств, а также предприниматели и коммерческие компании, которые регулярно организовывают транспортировку своей продукции своим контрагентам, активно принимают участие в транспортном страховании.

Это связано с тем, что с любым легковым, грузовым, воздушным, железнодорожным или речным транспортом в пути могут случиться различные неприятности. Если у владельца груза будет оформлен страховой полис, то страховщик возместит ему все понесённые убытки.

В транспортном страховании могут быть задействованы два вида полисов:

  • КАСКО, в данном виде страхования принимают участия автотранспортные средства и мототехника;
  • КАРГО, этот вид страхового полиса оформляется при перевозке грузов.
Читайте так же:  Кто выдает судебный приказ

Юридические и физические лица, которые желают принять участие в транспортном страховании, должны учитывать, что процедура страхования грузов может производиться по определённым условиям:

  • страховщик несёт полную ответственность за все риски;
  • страховщик возмещает ущерб владельца груза только при частной аварии;
  • страховщик несёт ответственность только в случае крушения транспортных средств.

От убытков вследствие перерывов в производстве

Многие российские бизнесмены часто несут большие потери, вызванные остановкой производства. Сегодня у них появилась реальная возможность защитить себя от такого вида риска. Благодаря участию в имущественном страховании понесённый ними ущерб будет возмещён страховой компанией.

Юридическим лицам и Индивидуальным предпринимателям необходимо учитывать один очень важный нюанс. Величина денежной компенсации, выплачиваемой по страховому полису, напрямую будет зависеть времени простоя производства.

Этот нюанс страховой компанией обязательно оговаривается с каждым клиентом и прописывается в соответствующем договоре. Максимальный срок допустимого простоя составляет 12 месяцев (он может быть уменьшен по просьбе страхователя).

В таком случае для расчёта страхового тарифа будет учитываться общая стоимость валовой продукции, производимой на предприятии страхователя.

Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

Коммерческих рисков

Начиная коммерческую деятельность, российские бизнесмены должны быть готовы к любым неожиданностям и рискам.

Приняв участие в имущественном страховании, представители среднего и малого бизнеса могут защитить финансовые потери, которые возникнут в следующих случаях:

  • при неблагоприятной обстановке в конъектуре отечественного рынка;
  • ухудшение условий для развития хозяйственной и инвестиционной деятельности;
  • влияние финансового кризиса на бизнес страхователя и т. д.

Другие виды

Физические лица и представители среднего и малого бизнеса принимают участие и в других видах имущественного страхования:

  • наличных денежных средств в момент их транспортировки;
  • строительства объектов жилого и промышленного фонда;
  • денежных вкладов, размещённых в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
  • водного транспорта и т. д.

В последнее время стал пользоваться большой популярностью ещё один вид имущественного страхования – от политических рисков.

Обязательства по имущественному страхованию

У каждой страховой компании возникают перед застрахованным лицом определённые обязательства, которые должны выполняться при наступлении любого из страховых случаев, указанных в договоре.

В качестве объекта страхования может выступать любое имущество российских граждан и представителей среднего и малого бизнеса.

Порядок проведения расчётов между страховщиками и страхователями регламентируется действующим на территории Российской Федерации законодательством.

При наступлении страхового случая страховщик, после соответствующей проверки и оформления, должен будет осуществить компенсационную выплату владельцу повреждённого имущества.

Виды договора

Между сторонами, принимающими участие в имущественном страховании, в обязательном порядке заключается договор, который определяет их права и обязанности.

В соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ к оформлению имущественного страхования, страховые компании могут заключать с юридическими и физическими лицами следующие договора:

  1. Договор страхования имущества (скачать образец).
  2. Договор страхования гражданской ответственности (скачать образец).
  3. Договор страхования предпринимательских рисков (скачать образец).

На сегодняшний день на территории Российской Федерации существуют следующие формы имущественного страхования:

  • добровольное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 927);
  • обязательное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 935);
  • обязательное государственное страхование (регламентируется Гражданским кодексом РФ ст. 969).

Каждый человек может столкнуться и с тем, что его жилое помещение или другое имущество пострадает от стихийных бедствий или неблагоприятных погодных явлений.

Своевременно оформленный страховой полис придаст физическим и юридическим лицам уверенности в завтрашнем дне.

Собственникам имущества не будут страшны ни природные катаклизмы, ни стихийные бедствия, ни действия преступников.

Отечественный рынок переполнен предложениями частных и государственных страховых компаний, которые предлагают своим клиентам все виды имущественно страхования на взаимовыгодных условиях.

Что такое титульное страхование, узнайте в этой статье.

Про виды договора имущественного страхования читайте здесь.

Договор имущественного страхования

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ договором имущественного страхования является договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Итак, разберем более детально терминологию данного договора.

Согласно Закону Российской Федерации от 27.10.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) страховщиком именуется юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством и имеющее лицензию на страховую деятельность. Страхователем же является любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.

Кроме этого, в договоре страхование определено такое лицо как Выгодоприобретатель. Это лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату. Приобрести права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования гражданин может только выразив свое согласие на это. Если он не хочет быть связанным какими-либо обязательствами по договору страхования, он может его проигнорировать, однако в этом случае он потеряет возможность приобрести какие-либо права по этому договору.

Под страховым риском подразумевается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Оценка страхового риска является правом страховщика. Страховой случай это фактически наступившее (предусмотренное законом или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай и страховой риск — это одно и то же событие, разница в том, что в одном случае событие только вероятно, в другом — оно уже наступило.

Страховая сумма устанавливается законом или договором страхования и служит для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Величина страховой суммы — это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Договор страхования будет считаться ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент его заключения.

Читайте так же:  Дополнительные мероприятия налогового контроля

Страховая стоимость — фактическая стоимость объекта страхования. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные законом или договором сроки.

По своей юридической природе договор страхования является: возмездным, реальным, двусторонним (многосторонним).

[2]

При подаче Страхователем искового заявления о выплате страхового возмещения, первый вопрос, решаемый Арбитражным судом является вопрос о заключенности либо незаключенности договора.

Исходя из положений статьи 942 ГК РФ и сложившейся судебной практики к существенным условиям договора имущественного страхования, относятся:

1. Соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Соглашение об определенном имуществе достигается на основании сведений, предоставляемых страхователем. Он обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на степень страхового риска. Страховщик вправе получать от страхователя необходимую информацию путем соответствующих запросов, проведения осмотров имущества и обследований страхуемых лиц. В случае если стороны договора не указали признаки объекта страхования, либо не указали в договоре страхования ссылку на документы, на основании которых данный договор составлялся, данный договор является незаключенным (Определение ВАС РФ от 04.07.2011г. №ВАС-7681/11).

3. Размер страховой суммы. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью считается, его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма превышает действительную стоимость, то договор страхования в соответствии со ст. 951 ГК считается ничтожным в части этого превышения. Действительная стоимость имущества может быть определена: 1) экспертной оценкой; 2) по балансовой стоимости; 3) на основании производственной, строительной или иной документации; 4) методом вычислений с применением установленных норм износа и амортизации; 5) путем применения рыночных цен на аналогичное имущество. Сторонами может быть достигнуто соглашение о страховании имущества по восстановительной стоимости, представляющей собой совокупность денежных средств, необходимой для приобретения аналогичного имущества взамен утраченного.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть в соответствии со ст. 948 ГК впоследствии оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Определение сторонами договора страхования страховой суммы ниже действительной стоимости имущества означает неполное имущественное страхование. В таком случае согласно ст. 949 ГК страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такой способ страхования называется пропорциональным. Однако договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Такой способ страхования называется страхованием по первому риску, предусматривающим выплату страхового возмещения в размере действительного ущерба, но в пределах страховой стоимости.

В имущественном страховании распространение получило условие договоров о том, что при наступлении страхового случая некоторая, как правило, незначительная часть убытка страховщиком не возмещается (Постановление ФАС Московского округа от 12 июля 2012 г. по делу N А40-80140/11-151-672). Это условие о так называемой франшизе. Она устанавливается в долях от размера убытка либо в абсолютном денежном выражении. Назначение франшизы состоит в следующем: стимулировать страхователя на проявление должной заботливости о застрахованном имуществе, исключить страховую выплату в отношении мелких неизбежных убытков, когда заранее известно, что в период действия страхования они обязательно произойдут, исключить страховую выплату вследствие ошибок и неточностей измерений (например, при определении веса или объема грузов в пунктах отправления и назначения).

Франшиза может быть безусловной и условной. При безусловной франшизе часть убытка в размере франшизы или менее не возмещается. При условной франшизе убыток не возмещается, если он меньше франшизы, и возмещается полностью, если он превышает франшизу.

4. Срок действия договора. Срок договора устанавливается соглашением сторон и указывается в договоре. Согласно диспозитивной норме ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Однако наиболее важное значение в правилах о сроке договора страхования имеет фактический период страхования, т.е. тот период, в течение которого наступление указанных в договоре событий признается страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату. Этот период может совпадать со сроком действия договора страхования, но может и не совпадать.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, можно сделать вывод что, страхование предназначено для устранения неблагоприятных имущественных последствий (как полностью, так и частично) от отдельных обстоятельств, действие которых не может быть предупреждено ни самой совершенной системой правовых норм, ни самим высоким профессионализмом участников оборота.

Источники


  1. Малько, А.В. Теория государства и права (для бакалавров). Учебник / А.В. Малько, др.. — Москва: Высшая школа, 2015. — 196 c.

  2. Редактор, Редактор Б. Пугинский И. Пугинский Правоведение / Редактор Б. Редактор И. Пугинский Пугинский. — М.: Юрайт, 2011. — 480 c.

  3. Катрич, С. В. Юридическое пятикнижие российского бизнеса. Правовые основы предпринимательства / С.В. Катрич. — М.: Дело, 2012. — 528 c.
  4. Комаров, С. А. Теория государства и права / С.А. Комаров, А.В. Малько. — М.: Норма, 2004. — 442 c.
Договор имущественного страхования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here