Договор личного страхования

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Договор личного страхования". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Договор личного страхования

Личным страхованием называется отрасль страхования, где объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, который связан со здоровьем, жизнью или другими важными событиями в жизни конкретного человека.

Договор личного страхования, в соответствии со статьей 934 Гражданского Кодекса РФ, обязывает страховщика, за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая выплачивать периодически (или выплатить единовременно) оговоренную договором страховую сумму. К страховому случаю относятся следующие страховые риски: причинение вреда здоровью или жизни, как самого страхователя, так и иного застрахованного лица названого в договоре; достижение страхователем (застрахованным лицом) определенного возраста; наступление иного страхового события, предусмотренного договором страхования.

Страхователь или выгодоприобретатель

Договор личного страхования может быть заключен с юридическим лицом и дееспособным гражданином (физическим лицом).

Получить страховую сумму по возмещению может только лицо, на которое заключен договор личного страхования. Если в договоре личного страхования нет другого выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя (застрахованного лица). В случае смерти выгодоприобретателя, застрахованного по договору, последующими выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

По договору личного страхования возможна замена выгодоприобретателя только лишь с письменного согласия страхователя (застрахованного лица). Договор может быть признан ничтожным по иску от застрахованного лица в случае отсутствия такого согласия, либо же по иску наследников после смерти (гибели) этого лица.

Объекты страхования

По договору личного страхования объектами страхования выступают имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя), а также других событий, предусмотренных договором страхования.

Особенности в договоре личного страхования

По договору личного страхования заключаются особые виды отдельных страховых рисков, которые не несут в себе опасности для застрахованного лица, то есть являются нейтральными, например: бракосочетание, достижение совершеннолетия.

В соответствии законодательных норм РФ договор личного страхования бывает обязательным и добровольным, краткосрочным или долгосрочным. На каждый вид личного страхования заключается соответствующий договор. Существуют виды страхования (например, страхование жизни), которые можно выделить как особо долгие и продолжительные. Срок страхования по ним может рассчитываться на всю жизнь застрахованного лица. При страховании имущества длительность договора страхования обычно равна одному году, но с возможной ежегодной пролонгацией.

При заключении договора во внимание берется классификация различных видов страхования, которая определяется по разным критериям, а именно:

  • по объему риска:
    • страхование от несчастных случаев;
    • страхование на случай инвалидности или недееспособности;
    • страхование на случай дожития или смерти;
    • другие виды страхования;
  • по указанных в договоре количестве лиц: индивидуальное и коллективное страхование;
  • по периоду страхового обеспечения: долгосрочное, среднесрочное, краткосрочное;
  • по форме выплат страхового обеспечения: единовременная выплата, выплата в форме ренты, единовременные премии, ежемесячная и ежегодная уплата премий.

Важно знать!

ГК РФ (статья 935 пункт 2) устанавливает норму, в которой говорится, что законом никто не может быть обязан страховать свое здоровье или собственную жизнь.

Рисковые и накопительные договоры

Договоры личного страхования бывают двух форм: рисковые и накопительные.

Рисковыми договорами предполагается страховая выплата только при наступившем страховом событии, а в накопительных договорах такая выплата производится всегда. Хотя следует учесть, что в накопительных договорах также обязательно содержится рисковый элемент, который позволяет их относить к договорам страхования.

В страховании жизни с накопительной формой сочетается и рисковый элемент. Ярким примером служит смешанное страхование на случай смерти и дожития. При этом виде страхования одна часть денег страхователя покрывает страховые риски, а другая часть является вкладом в безопасные формы бизнеса, с гарантированным инвестиционным доходом. После окончания срока страхования страхователь получает назад вложенные деньги вместе с процентами.

Пенсионное страхование

Отдельной категорией договора личного страхования выделяется пенсионное страхование, которое является обычным страхованием жизни с накоплением, только вот окончание программы страхования привязывается к наступлению пенсионного возраста застрахованного лица.

В случае дожития страховые выплаты выплачиваются в виде пожизненной ренты (пенсии) по усмотрению застрахованного лица: единовременно или на протяжении пяти — двадцати лет. В случае смерти страхователя оставшаяся часть накопленной суммы выплачивается выгодоприобретателям.

Договор личного страхования

Прогнозируется, что наиболее популярным будет смешанное страхование жизни.

Функции страхования

Сама система страхования предполагает гарантированную компенсацию в случае наступления различного вида негативным событий.

В деле компенсирования страховщики выполняют следующие задачи:

  • выплачивают пострадавшим лицам денежные компенсации при наступлении страховых случаев, то есть берут на себя рисковые функции;
  • финансируют мероприятия по предупреждению несчастных случаев и минимизации их последствий, что является предупредительной функцией;
  • осуществляют финансовый контроль за целевым использованием страховых средств в соответствии со своими контрольными функциями;
  • сберегают средства страхователей по накопительным видам страхования.

Понятие личного страхования

Обязательное государственное социальное страхование не всегда обеспечивает должный уровень защиты гражданина.

Для обеспечения максимально возможных покрытий рисков гражданин, в соответствии со своими финансовыми возможностями и потребностями, прибегает к добровольному личному страхованию жизни и здоровья. В случае потери трудоспособности гражданин получает гарантированное страховое возмещение.

Юристы определяют личное страхование как конструкцию взаимоотношений между страхователем и клиентом с целью защиты жизни, здоровья и способности трудиться застрахованного лица. Пенсионное обеспечение также может быть предметом договорных отношений в сфере страхования.

При наступлении страховых случаев, оговоренных в контракте, компенсации пострадавшему выплачиваются за счет страховых фондов, создаваемых из взносов застрахованных лиц.

Клиентами страховых компаний при личном страховании могут быть только физические лица, то есть граждане. Страхователи имеют возможность капитализировать свои взносы, а страховая компания использует свободные денежные средства фондов в качестве инвестиций.

Читайте так же:  Проверка штрафа за парковку по номеру постановления

Полный перечень негативных событий, называемых страховыми случаями, в результате наступления которых страховщик обязан выплатить вознаграждение, указывается в тексте договора и является одним их важнейших условий соглашения.

Законодательство не ограничивает права гражданина в части личного страхования, то есть он может застраховать любой риск. Суммы возмещения могут выплачиваться как единовременно, так и периодически. Следует учесть, что страхователь может указать в контракте в качестве бенефициара страхового соглашения своего родственника, друга.

Страхование жизни

Этот весьма распространенный в развитых странах вид страхования имеет долговременный характер, поскольку договор заключается на срок от одного года.

Условиями договора страхования предусматриваются следующие события:

  1. смерть гражданина по естественным причинам (кроме самоубийства) на все время действия контракта;
  2. достижение страхователем нетрудоспособного возраста, после чего соглашение предусматривает выплату страховой ренты;
  3. достижение страхователем определенных значимых событий в жизни, например вступление в брак, рождение первенца, рождение любого последующего ребенка, поступление в высшее учебное заведение, призыв на службу в вооруженные силы страны, начало трудовой деятельности после окончания учебы и т.д.;
  4. окончание срока действия договора страхования или наступление даты премиальных выплат, предусмотренных договором.

Страхование от неблагополучного стечения обстоятельств

Данный вид личных страховых договоров предполагает наличие внешних причин, в результате которых здоровью застрахованного гражданина (временно или постоянно) был нанесен вред.

Как правило, страховщики выплачивают страховые премии при несчастных случаях или болезни, повлекших за собой потерю трудоспособности или даже смерть гражданина, то есть именно эти внешние причины входят в понятие страхового случая.

Обычно подобный вид договора применяется для страхования спортсменов, пассажиров различных видов транспорта, детей, работников предприятий (особенно трудящихся на опасном или вредном производстве).

Следует учесть, что расходы на восстановление здоровья (лечение, курортное обслуживание и т.д.) могут быть возмещены также по специальному договору медицинского страхования и по контракту имущественного страхования.

Медицинское страхование, в свою очередь, подразделяется на:

Страхователь при этом получает компенсацию затрат на лечение в случае болезни или несчастного происшествия.

Пенсионное страхование

Данный вид договоров предусматривает обязанность страховщика выплачивать застрахованному лицу пенсию по достижении страхователем указанного в контракте возраста.

Обязанностью гражданина будут своевременные выплаты страховых взносов. Страховая компания выдает пенсию до дня смерти застрахованного лица или в течение периода, предусмотренного контрактом.

Характеристики договора

Публичность сделок по личному страхованию граждан означает заинтересованность всего общества в защите личности. Страховщик обязан заключать подобные соглашения со всеми дееспособными гражданами, независимо от их социального статуса.

Какие-либо льготные тарифы и другие преференции к определенной имущественной или другой категории граждан недопустимы. Исключением будет лишь страхование по здоровью, когда цена услуги повышается в зависимости от возраста страхователя.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Особенности договора личного страхования

Правоотношения, возникающие при заключении договора личного страхования, регулируются ст. 934 ГК РФ. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить другой стороне (страхователю) обусловленную договором страховую сумму. Договор считается действующим при условии, что страхователь во время оформления договора страхования уплатил страховщику плату – страховую премию, обусловленную договором.

Страховыми случаями, каждый из которых обязательно должен быть оговорен в договоре, могут быть:

  1. причинение вреда жизни или здоровью самому страхователю или другому названному в договоре гражданину (застрахованному лицу);
  2. достижение страхователем определенного возраста;
  3. наступление в жизни страхователя иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования может быть заключен страхователем:

  1. в пользу самого страхователя, когда сам страхователь назначает себя же застрахованных лицом, т. е. одно лицо одновременно является и страхователем, и застрахованным лицом;
  2. в пользу застрахованного лица, когда страхователь назначает застрахованным лицом не себя, а другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован, например страхователь-жена назначает застрахованным лицом мужа, или страхователь-мать назначает застрахованным лицом ребенка.

Особенностью договора личного страхования является наличие в нем застрахованного лица. Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя, которым может быть застрахованное лицо. Если страхователь желает назначить выгодоприобретателем иное лицо, чем застрахованное лицо, он это может сделать только при одном условии: с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ). При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников. В качестве выгодоприобретателя могут быть назначены несколько лиц, тогда в договоре должна быть указана доля каждого из них в процентах от суммы страхового обеспечения. Если выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти застрахованного лица застрахованное страховое обеспечение выплачивается наследникам застрахованного по закону.

Договор личного страхования

Читайте также:

  1. Cделка как юридический факт. Виды сделок. Договоры. Формы сделок. Государственная регистрация сделок. Недействительность сделки. Ничтожные и оспоримые сделки
  2. III. Невозможно принять Иисуса как своего личного Спасителя и отвергнуть Его как Господа.
  3. IV. Архивация договоров
  4. Авансами являются суммы, полученные подрядчиком до выполнения соответствующих работ по договору.
  5. Административный договор и иные юридически значимые действия как формы государственного управления
  6. Административный договор и иные юридически значимые действия как формы государственного управления
  7. Алфавит, валовой, договор, портфель, приданое, ремень, таможня, феномен, лоскут, баловать, усугубить, раскупорить, обеспечение, звонит, каталог, завидно, намерение.
  8. Анализ факторов увеличения объема продаж и выполнения договорных обязательств
  9. Андеррайтинг личного страхования
  10. Аргументы «за» и «против» страхования валютных рисков
  11. Банковская гарантия – инструмент страхования рисков
  12. БАННО-ПРАЧЕЧНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ЛИЧНОГО СОСТАВА

Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает договор личного страхования. Общие вопросы заключения и ведения договоров страхования рассматриваются в учебном курсе «Страхование», поэтому в данном учебном пособии обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Читайте так же:  Каков порядок присвоения почтового адреса вновь построенному частному жилому дому

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определён, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые денежные средства, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленного в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платёж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт «в» п. 1 ст. 23 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

Если премия вносится в рассрочку, это условие можно обойти, так как в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определённости целесообразно в договор включить такой текст: «В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а. «. Однако следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом её проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определённого вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования, не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определённому тарифу, то и другой вправе требовать расчёта взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещён.

Отметим ещё одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключён в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечёт его недействительности. В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК). Однако поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (постановление Пленума ВАС РФ № 5 от 28 февраля 1995 г., постановление Президиума ВАС РФ № 6802/95 от 21 ноября 1995 г.).

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Обычно условия договора страхования согласовываются путём подписания одного документа под названием «договор». Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым всё чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определённой последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

— страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

— страховщик выдаёт страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

— страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень часто страховая квитанция выдаётся страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом её принятия заключает договор, который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при продаже билетов на железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст.179 ГК как совершённая под влиянием обмана.

Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдаётся билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершённым надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора.

Читайте так же:  Можно ли прописаться в садовом доме

Выплаты по таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС.

Дата добавления: 2014-12-27 ; Просмотров: 414 ; Нарушение авторских прав? ;

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

Договор личного страхования

Читайте также:

  1. I. Основные категории страхования.
  2. I. Сущность и основные функции перестрахования.
  3. II. Система медицинского (социального) страхования. Здравоохранение во Франции.
  4. III. Порядок заключения трудового договора.
  5. IV. Расторжение трудового договора по инициативе работника.
  6. Агент вправе в целях исполнения договора заключать субагент-
  7. Агентский договор
  8. АГЕНТСКИЙ ДОГОВОР
  9. Агентский договор
  10. Агентский договор.
  11. Агентский договор.
  12. Агентский и дистрибьюторский договоры

Общее Определение:

Одна сторона— страхователь вносит другой стороне – страховщику обусловленную д-ром плату – страх премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного д-ром события – (страх случая) выплатить стр-лю или другому лицу в пользу которого заключен д-р страховое возмещение

Д-р:

· Реальный (как правило, с момента уплаты страх премии), но м б и консенсуальным – в гос страховании

· Публичный (личное страхование)

Стороны: страхователь и страховщик

Предмет: особого рода услуга, которую страховщик оказывает стр-лю и кот воплощается в несении страх риска в пределах страховой суммы

Форма: письменная. Несоблюдение формы влечет недействительность д-ра

Составляется путем заключения одного док-та или путем обмена док-тами. Когда заявление и страховщик выдает полис. Страх полис не является ценной бумагой. Основная функция: подтверждает факт заключения д-ра. Страх полис м б выдан на предъявителя. Иногда у страховщика отдельные виды полисов и д-ра разработаны и тогда он становится д-ром присоединения.

Существенные условия:

Срок: Все д-ры срочные. По окончании срок заканчивается. Пролонгации нет. Можно заключить новый д-р

Права и Обязанности:

страховщик: имеет право:

· сам-но оценивать страх риск. Может потребовать Заключение о состоянии здоровья. У страховщика есть право отказать в страховании, если оно не предъявлено.

· Сам-но выяснять причины и обстоят-ва наступления страхового случая

· Должен зафиксировать наступление страх случая в соответ-щем док-те

· Обязан выплатить страх возмещение. Произвести страх выплату в установленный срок. За просрочку в выплате м б начислена пени – 1% от суммы страх выплаты за каждый день просрочки (законная неустойка), кот не м б изменена соглашением сторон

· Обязан сохранять тайну страхования

[1]

Страхователь:

Видео (кликните для воспроизведения).

· Обязан сообщить страховщику все обстоят-ва, кот имеют значения для определения сущ-х условий д-ра

· Выплачивать страх взносы

· Обязанность о наступлении страхового случая в установленные з-ном сроки. При личном страховании срок не м б менее 30 дней

· На замену выгодоприобретателя или застрахованное лицо

· Отказ-ся от д-ра страх

Д-р м б прекращен досрочно:

· В случае неуплаты страх премии страх-лем. Срок просрочки не установлен.

· По инициативе страховщика. В этом случае страховщик должен возвратить часть страх премии. О желании расторгнуть д-р стороны должны письменно уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты.

Особенности д-ра:

· В личном страховании страховщик выплачивает страх возмещение даже при самоубийстве, если д-р действовал не менее 2 лет.

· размер страховой суммы законом не ограничен;

· 3 суброгация прав страховщику не применяется;

Виды:

По рисковым выплаты может не быть, т.к. не наступит страх случай

По накопительным выплата производится всегда (Н: д-р страхования жизни). Выплачивается стр-лю или выгодоприобретателю. В наследственную массу не входят, если только не успел получить при жизни, а срок истек.

Д-р не является условной сделкой (с отменительным или отлагательным условием) т к у стр-щика 1 обязанность – выплатить страх возмещение.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

[3]

1) публичный характер договора;

2) объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;

3) размер страховой суммы законом не ограничен;

3) суброгация прав страховщику не применяется;

4) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;

5) договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.

Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:

2) накопительные (сберегательные).

Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).

Время от времени появляются новые виды (подвиды) страхования, которые не урегулированы ГК РФ. Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ЦБ), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности (где допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку это вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускает страхование в свою пользу). Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны иные виды (подвиды) страхования, помимо предусмотренных законом.

Читайте так же:  Каковы ограничения в распоряжении денежными средствами на залоговом счете (вкладе)

Дата добавления: 2014-01-20 ; Просмотров: 204 ; Нарушение авторских прав? ;

Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

66. Договор личного страхования: понятие и содержания.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). ГПХ: консенсуальный, возмездный, взаимный, публичный. В зависимости от объекта страхования выделяют следующие виды личного страхования:

страхование от несчастных случаев и болезней;

пенсионное страхование и другие.

Виды договора личного страхования:

рисковый – страховая выплата предполагается при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе.

накопительный – страховая выплата производится всегда, т.к.один из указанных в договоре рисков неизбежно превратится в страховой случай, договоры всегда содержат рисковый элемент.

Особенности договора личного страхования:

специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или причинении вреда здоровью, при достижении определенного возраста или наступления определенных последствий.

Особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры;

Появление особой фигуры застрахованного лица, которая может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем;

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое определяется сторонами в договоре;

Страховая выплата может производиться частями;

Договор может иметь накопительный характер, а именно преследовать цельнее только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить предельный доход (%) на вложенный капитал

70. Действия в чужом интересе без поручения.

Обязательства из действий в чужом интересе без поручения – это такое внедоговорное обязательство, которое возникает в силу осознанного добровольного совершения одним лицом (гестором) фактических или юридических действий к очевидной пользе другого лица (доминуса) и порождает обязанность последнего возместить гестору необходимые расходы и понесенный им ущерб, а иногда и выплатить соответствующее вознаграждение. Условия возникновения действия чужом интересе:

действия должны быть без поручения;

действия должны быть совершены в интересах другого лица;

действия не должны преследовать противоправных целей;

действия не должны входить в противоречие с реальными или вероятными намерениями заинтересованного лица;

действия совершаются с необходимой заботливостью и осмотрительностью;

исключение – действия должностных лиц.

Стороны обязательства: гестор (лицо, совершающее действие в чужом интересе) и доминус (лицо, в интересах которого совершается действие).

Предмет обязательства: действие в чужом интересе (ведение чужих дел).

действовать с необходимой по обязательствам дела заботливостью и осмотрительностью;

при первой возможности сообщить заинтересованному лицу о своих действиях и выждать в течение разумного срока о его одобрении или неодобрении, если такое ожидание не нанесет ущерба интересам заинтересованного лица;

представить заинтересованному лицу отчет о своих действиях:

Доминус обязан: возместить понесенные гестером расходы или иной реальный ущерб.

Если лицо, в интересе которого предпринимаются действия без его поручения, одобрит эти действия, к отношениям сторон в дальнейшем применяются правила о договоре поручения или ином договоре, соответствующем характеру предпринятых действий, даже если одобрение было устным.

Договор личного страхования

Личным страхованием называется отрасль страхования, где объектом страхования является имущественный интерес застрахованного лица, который связан со здоровьем, жизнью или другими важными событиями в жизни конкретного человека.

Договор личного страхования обязывает страховщика, за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая выплачивать периодически (или выплатить единовременно) оговоренную договором страховую сумму. К страховому случаю относятся следующие страховые риски: причинение вреда здоровью или жизни, как самого страхователя, так и иного застрахованного лица названого в договоре; достижение страхователем (застрахованным лицом) определенного возраста; наступление иного страхового события, предусмотренного договором страхования.

Договор личного страхования может быть заключен с юридическим лицом и дееспособным гражданином (физическим лицом).

Получить страховую сумму по возмещению может только лицо, на которое заключен договор личного страхования. Если в договоре личного страхования нет другого выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя (застрахованного лица). В случае смерти выгодоприобретателя, застрахованного по договору, последующими выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

По договору личного страхования возможна замена выгодоприобретателя только лишь с письменного согласия страхователя (застрахованного лица). Договор может быть признан ничтожным по иску от застрахованного лица в случае отсутствия такого согласия, либо же по иску наследников после смерти (гибели) этого лица.

По договору личного страхования объектами страхования выступают имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя), а также других событий, предусмотренных договором страхования.

Договор личного страхования носит публичный характер. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Читайте так же:  Получение выплат по каско

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

— страхование от несчастных случаев и болезней;

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

— дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

— смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

— дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

— нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

— смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

— утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Рисковые и накопительные договоры

Договоры личного страхования бывают двух форм: рисковые и накопительные.

Рисковыми договорами предполагается страховая выплата только при наступившем страховом событии, а в накопительных договорах такая выплата производится всегда. Хотя следует учесть, что в накопительных договорах также обязательно содержится рисковый элемент, который позволяет их относить к договорам страхования.

В страховании жизни с накопительной формой сочетается и рисковый элемент. Ярким примером служит смешанное страхование на случай смерти и дожития. При этом виде страхования одна часть денег страхователя покрывает страховые риски, а другая часть является вкладом в безопасные формы бизнеса, с гарантированным инвестиционным доходом. После окончания срока страхования страхователь получает назад вложенные деньги вместе с процентами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Отдельной категорией договора личного страхования выделяется пенсионное страхование, которое является обычным страхованием жизни с накоплением, только вот окончание программы страхования привязывается к наступлению пенсионного возраста застрахованного лица.

В случае дожития страховые выплаты выплачиваются в виде пожизненной ренты (пенсии) по усмотрению застрахованного лица: единовременно или на протяжении пяти — двадцати лет. В случае смерти страхователя оставшаяся часть накопленной суммы выплачивается выгодоприобретателям.

[2]

Источники


  1. Мишин А. А. Конституционное (государственное) право зарубежных стран; Юстицинформ — Москва, 2010. — 560 c.

  2. Пиголкин, Ю.И. Морфологическая диагностика наркотических интоксикаций в судебной медицине / Ю.И. Пиголкин. — М.: Медицина, 2015. — 392 c.

  3. Макаров, Ю.Я. Рассмотрение мировыми судьями уголовных дел / Ю.Я. Макаров. — Москва: ИЛ, 2015. — 302 c.
  4. Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.
Договор личного страхования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here