Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним?

Ранее мы выяснили, кто может претендовать на получение страховой выплаты в случае отзыва лицензии у банка, в каком порядке и куда подавать соответствующее заявление, что к нему приложить. Теперь рассмотрим непосредственно денежный вопрос.

Известно, что страхуются вклады физических лиц на сумму до 700 тысяч рублей. Значит ли это, что вклад на 800 тысяч «сгорит»? Конечно нет: сумма до 700 тысяч также страхуется, а значит, в случае наступления страхового случая выплате подлежит «страховка» на обозначенную сумму.

В сентябре текущего года законопроект, предусматривающий повышение максимального размера возмещения до 1 млн рублей, прошел первое чтение, однако далее в настоящее время не продвинулся.

Итак, перейдем к расчетам.

Вклад размером до 700 тысяч рублей полностью попадает под программу страхования, а значит, будет выплачена вся сумма вклада.

700-ти тысячный порог страхования сохранится для лица, имеющего несколько вкладов в «пострадавшем» банке. По каждому вкладу сумма будет рассчитана отдельно, однако в общей сложности выплаты по всем вкладам одного банка не превысят 700 тысяч рублей.

Для каждого вклада будет применяться формула:

сумма вклада * 700 000 / сумма всех вкладов лица в этом банке.

Получаем сумму возмещения по конкретному вкладу. Делаем вывод, что такой способ хранения денежных средств – не самый удачный: больше 700 тысяч с одного банка «в одни» руки не выплатят.

Если физическое лицо имеет вклады в различных банках, то при одновременном их «крушении» оно будет иметь право на страховую выплату до 700 тысяч в каждом из банков. Однако для реализации данной возможности следует открывать счета именно в разных банках: вклады в филиальной сети одного и того же банка к такому исходу не приведут, поскольку филиалы считаются (и являются) одним и тем же банком, а значит рассчитывать можно будет только на получение «страховки» в 700 тысяч рублей.

Видим, что хранить денежные средства в различных банках – надежнее. Однако как быть, если один из банков ну очень вам нравится и процентами, и сроками вклада, и офис рядом? Оформите вклад на родственника: каждый вкладчик вправе рассчитывать на возмещение до 700 тысяч по своему вкладу.

[3]

Размер возмещения определяется исходя из размера остатка денежных средств по вкладам вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Важно: проценты для срочных вкладов начисляются по обычной, «высокой» ставке, а не по минимальной «до востребования», как это было бы в случае досрочного расторжения договора по инициативе вкладчика.

По вкладам в иностранной валюте сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если вклад был более чем на 700 тысяч рублей, вкладчик, получивший возмещение от АСВ в размере 700 тысяч, имеет право на получение оставшейся части суммы в рамках процедуры ликвидации банка.

На следующий день после отзыва лицензии у банка ЦБ назначает временную администрацию на срок до 6 месяцев, затем к делу приступает конкурсная комиссия. Вкладчик вправе подать требование временной администрации или конкурсной комиссии о выплате недостающей суммы, указав основания требования и контактные данные.

В случае обоснованности требования оно вносится в реестр требований кредиторов и впоследствии удовлетворяется в порядке очереди из конкурсной массы. Требования вкладчиков-физических лиц относятся к первой очереди, а значит, будут удовлетворяться в первую очередь. Стоит запастись терпением: выплата непокрытой страхованием суммы может занять до двух лет.

И напоследок ложка дегтя. Если в «обрушившемся» банке у вас был кредит или ипотека, радоваться рано: долг не исчезнет сам по себе. Право требования сохраняется и переходит к АСВ или банку-агенту.

Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним

Вклады физических лиц, размещенные в банках, должны быть обязательно застрахованы (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая: отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8, п. 1 ст. 9 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Страховое возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (п. п. 1, 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (п. 5 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Проценты по вкладу признаются застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с законом или условиями договора.

По общему правилу проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, т.е. проценты причисляются ко вкладу. Но договором может быть предусмотрен и иной срок начисления процентов (п. 4.3 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П).

Чтобы рассчитать страховое возмещение по вкладу в банке, необходимо уточнить следующие данные на день наступления страхового случая:

  • сумму вклада;
  • размер процентов, причисленных к вкладу;
  • задолженность вкладчика по кредитам в этом банке (если имеется).

Пример расчета страхового возмещения по вкладу
1 января 2013 г. вкладчик разместил во вклад денежные средства в сумме 100 000 руб. с ежемесячным начислением процентов по ставке 8 процентов годовых и капитализацией к основному счету вклада. Страховой случай наступил 1 мая 2013 г. У вкладчика имеется задолженность перед банком по кредиту в сумме 10 000 руб.
Сначала рассчитаем остаток денежных средств по вкладу. Для этого необходимо сложить первоначальную сумму вклада и сумму процентов, начисленных на последний день месяца, предшествующего страховому случаю. Сумму ежемесячных процентов, причисленных ко вкладу, можно рассчитать, умножив сумму вклада на месячную процентную ставку (1/12 годовой).

Порядок и суммы возмещения вкладчикам по страховым случаям

Когда «Агентство по страхованию вкладов» исключает какой-либо банк из своего реестра банков системы страхования вкладов, то простым вкладчикам нужно понять — наступил страховой случай по вкладу или нет? Закон о страховании вкладов физических лиц гласит так: “Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка”.

Если страховой случай по вкладу наступил

При наступлении страхового случая, «Агентство по страхованию вкладов» само, или через банки-агенты, произведет страховые возмещения по вкладам (вкладу) каждого вкладчика. Информацию о банке-агенте и его местонахождении вы можете получить как через публикации в периодической печати, так и в банке, по месту вашего вклада. «Агентство по страхованию вкладов» публикует всю информацию, об исключении банка из указанного реестра, в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Информацию можно получить также по действующему телефону горячей линии «Агентства по страхованию вкладов» – 8-800-200-08-05 .

Читайте так же:  Давальческий договор подряда

Сумма возмещения по страховому случаю — расчёты

19 декабря 2014 депутаты Госдумы приняли во втором и третьем чтении закон о повышении страхового возмещения по вкладам с 700 тысяч рублей до 1,4 миллиона рублей. Увеличение страхового возмещения в два раза принято исходя из того, что эта мера соответствует потребностям сегодняшнего дня.
После принятия законопроекта в Госдуме РФ, он должен быть утвержден в Совете Федерации РФ и подписан Президентом РФ и вступит в силу со дня его опубликования в официальном печатном издании, если в нём не будет оговорён конкретный срок.

В момент, когда вкладчик узнаёт, что у банка отозвали лицензию или что банк обанкротился, его начинает волновать ответ на вопрос: какую сумму из вклада возместят хотя бы через систему страхования вкладов? Более развёрнутая форма этого вопроса выглядит так: в какой сумме производится страхование вклада и как определить сумму страхового возмещения при наступлении страхового случая?

Краткий ответ на поставленные вопросы выглядит так: « пока в пределах 700 000 рублей в каждом банке ». Если нужен более развёрнутый ответ, то за ним нужно обратится к Статье 7 ФЗ № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Именно в ней максимально полно определён порядок возмещения при наступлении страхового случая.

Если сумма вклада больше максимального страхового возмещения?

А что делать, если ваш вклад составил, допустим, 900 000 руб., а компенсация получена только в сумме 700 000 руб.? На оставшуюся сумму вклада и недополученные проценты вы сохраняете право требования к данному банку. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Когда наступает право требования на возмещение и само возмещение по вкладам? Требование о выплате страхового возмещения по вкладам обязательно нужно подать в сроки, со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если вы пропустили установленные сроки, то “Агентство по страхованию вкладов” может принять решение о выплате возмещения при представлении документов, подтверждающих уважительность причины пропуска срока. При отказе в возмещении, решение “Агентства страхования вкладов” можно обжаловать в суде.

Порядок действий вкладчика при наступлении страхового случая

Допустим, вкладчик постоянно осуществлял мониторинг (т.е. периодически заходил на сайт «Агентства по страхованию вкладов») и проверял наличие банка в списке действующих банков. И вот вкладчик увидел информацию о закрытии банка, в котором сделан вклад и у вкладчика возникает простой вопрос: какие действия я должен предпринять для получения своего вклада обратно?

Действия вкладчика при наступлении страхового случая:

  1. Незамедлительно обратиться в “Агентство по страхованию вклада” или выбранный Агентством банк-агент.
  2. Представить заявление, заполненное по установленной “Агентством по страхованию вкладов” форме. Образец формы заявления есть на сайте Агентства.
  3. Предъявить документы, удостоверяющие личность вкладчика.
  4. Нотариально удостоверенную доверенность, если у вкладчика есть доверенное лицо.

Выплата возмещения по вкладам производится “Агентством по страхованию вкладов” в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком вышеперечисленных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Последняя корректировка статьи произведена: 21.01.2012 г.

Комментарии 3 Комментирование отключено

Входят ли в страховую сумму проценты по вкладам, подлежащим возмещению?

В соответствии с законом о страховании вкладов, в случае закрытия банка возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Это предельная сумма выплаты, которая может уменьшиться при условии, если клиент имеет не погашенные кредиты в банке. Если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в одном банке, то и тогда общая сумма компенсации не может превышать 700 тысяч рублей.

И ещё, проценты по вкладам становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

Исходя из этого получается следующая ситуация — общая сумма по вашим счетам, которые входят в страховую сумму, в отдельные периоды времени превышает установленный законом размер возмещения. Дело в том, дебетовые карточные счета тоже страхуются, т.е. проценты, которые банк зачислит на ваш карточный счёт, это тоже средства, подлежащие возмещению. Тогда общая сумма средств на двух ваших счетах (срочный вклад + карточный счёт), практически всегда будет больше 700 т.р. Часть вклада можно перевести пока в другой банк. Если же уменьшить размер вклада не предоставляется возможным (в соответствии с условиями договора), тогда стоит переводить проценты на карточный счёт другого банка.

[2]

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» – срок исполнения обязательств банка перед вкладчиками считается наступившим с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций. И в связи с этим Агентство по страхованию вкладов даёт пояснение, что все причитающиеся вкладчику проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчёт страхового возмещения. Проценты, которые будут начислены вам за неполный квартал, будут причислены к вкладу и естественно увеличат вклад сверх предельной суммы. То есть, для вас эти проценты будут потеряны — так как получить их при закрытии банка не реально. Это говорит за то, чтобы вклады в одном банке размещались только в суммах, которые будут ниже максимальной суммы утверждённого государством возмещения с учётом будущих процентов.

Например, если вы имеет в банке 2 вклада (срочный вклад и карточный счёт) с остатками 700 000 руб. и 5 000 руб., то страховое возмещение вам будет выплачено в максимальном размере 700 000 руб.: по первому вкладу это будет 695100 руб., по второму 4900 руб. Практически вы потеряли все проценты.

Теперь давайте предположим, что ваш вклад составляет только 600 000 рублей, и на конкретном примере посмотрим как в таком случае будут развиваться события при наступлении страхового случая. Итак, основные параметры условного примера:

  1. вклад — 600 000 рублей
  2. по ставке 10% «годовых», выплачивается ежеквартально
  3. вклад оформлен 01.05.2012 г., страховой случай наступил — 02.10.2012 г., т.е. через 5 месяцев с небольшим
  4. проценты за 1 квартал в сумме 15 082 рублей перечислены на карточный счёт, и не снимались.
  5. При наступлении страхового случая 02.10.2012 г. обязательства банка, включаемые в расчёт страхового возмещения, составят 620276,91 руб., в том числе:

    • 600 000,00 руб. – по основной сумме вклада;
    • 15082 руб. – по перечисленным на карточный счёт процентам за квартал (полный);
    • 5194,91 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.
    • Читайте так же:  Договор инвестирования в бизнес проект образец

      Если вы уверены в надёжности вашего банка, тогда можно пока ничего не менять, так как Правительство Российской Федерации планирует увеличить максимальный размер страховки до 1 млн. рублей. Законопроект, предусматривающий повышение максимального размера страховки до 1 млн. рублей в Государственную думу РФ внесён в июне 2013 года, осталось только дождаться его принятия.

      Комментариев пока нет. Комментирование отключено

      Последние новости на сегодня

      08.04.19
      Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

      04.09.19
      Сентябрь — пора учиться! Учиться экономить на обучении

      Страховое возмещение: составляем расчет размера (суммы) возмещения выплат.

      Пример 1. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 94 000 рублей и причисленные (капитализированные) к вкладу проценты в сумме 6 000 рублей.

      Размер обязательств банка перед вкладчиком составит:
      94 000 + 6 000 = 100 000 (руб.)

      Сумма страхового возмещения составит 100 000 рублей, что составляет 14,29 % от максимальной страховой суммы —
      (100 000 х 100%) : 700 000 = 14,29 %

      Пример 2. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 660 000 рублей и капитализированные проценты 40 000 рублей.

      Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
      660 000 + 40 000 = 700 000 (руб.)

      Размер страхового возмещения составит 700 000 рублей, что будет составлять 100% от максимальной страховой суммы:
      (700 000 х 100% ) : 700 000 = 100 %

      Пример 3. Вкладчик имеет в банке рублевый вклад в сумме 700 000 рублей и капитализированные проценты 30 000 рублей.

      Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
      700 000 + 30 000 = 730 000 (руб.)

      Сумма страхового возмещения составит только 700 000 рублей —
      (730 000 х 100%) : 700 000 = 104,29% Это больше чем допустимый по закону размер страхового возмещения, поэтому окончательная сумма возмещения составит только 100 %

      Остаток, не покрытый страховкой, составит:
      730 000 – 700 000 = 30 000 (руб.)

      Пример 4. Вкладчик имеет в банке рублевых вклада на общую сумму 380 000 рублей и капитализированные проценты на день наступления страхового случая 16 000 рублей. Кроме того, этот вкладчик имеет в банке задолженность по кредиту. Непогашенный остаток потребительского кредита на этот же момент составляют 30 000 рублей, а начисленные, но еще не непогашенные проценты по нему 475 рублей. Итак, получается, что:

      Размер обязательств банка перед вкладчиком составляет:
      380 000 + 16 000 = 396 000 (руб.)

      Размер встречных требований данного банка к вкладчику:
      30 000 + 475 = 30 475 (руб.)

      Размер обязательств банка за вычетом встречных требований к вкладчику:
      396 000 – 30 475 = 365 525 (руб.)

      Сумма страхового возмещения составит 365 525 (руб.), т.е. 52,22 % от максимального страхового возмещения и :
      (365 525 х 100%) : 700 000 = 52,22 %
      (365 525 х 100%) : 396 000 = 92,3 %

      Размер вклада, зачитываемый в счет покрытия долгов банку составит:
      396 000 — 365 525 = 30475 (руб.)

      Итак, примеры показывают, что нельзя хранить слишком большие суммы средств на вкладах в одном банке. Их надо рассредоточивать в нескольких банках.

      А удовлетворение права требования вкладчика к банку, по остатку вклада, не покрытого страховкой, осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации в рамках процедуры закрытия или банкротства банка (Пример 3).

    • Что необходимо учитывать при составлении расчета страхового возмещения?
      При составлении расчета страхового возмещения необходимо учитывать следующее:
      • Если вклады и кредит были оформлены в валюте, то все суммы пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая, и только затем производится расчет величины страхового возмещения.
      • Если сумма вклада (вкладов) превышает страховое возмещение, то остаток вкладов, не покрытых страховкой, вкладчик возможно, сможет получить в рамках процедуры банкротства (ликвидации) банка. Хотя это достаточно долго и проблематично.
      • Что в сумму страхового возмещения включаются и проценты, срок начисления которых не наступил. Так, например, если причисление процентов к вкладу производится один раз в квартал, то все проценты, начисленные за дни квартала, в котором произошел страховой случай, начисляются и добавляются к основному вкладу, влияя на окончательную сумму страховой выплаты.
      • Комментарии 3 Комментирование отключено

        Страхование банковских вкладов

        Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (в 2003 г. был принят Федеральный закон N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; далее — ФЗ о страховании вкладов). И в течение почти десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе.

        Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ). Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховом деле). Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст. 128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования.

        Хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений.

        Страховщик

        По общему правилу страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования и получившее лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам (ст. 6 Закона о страховом деле). Перечень требований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности достаточно широк: от уставного капитала до квалификационных требований к руководителю субъекта страхового дела. В период своей деятельности страховщик находится под надзором ФСФР.
        Страховщиком при страховании вкладов физических лиц является Агентство по страхованию вкладов (далее — АСВ). АСВ учреждено в форме государственной корпорации (ч. 2 ст. 14 ФЗ о страховании вкладов). Данная организационно-правовая форма позволяет АСВ совмещать в себе черты государственного органа и работающей в рыночной среде организации, АСВ наделено некоторыми властными полномочиями: издавать обязательные для исполнения банками нормативные акты по некоторым вопросам и содействовать Банку России в реализации банковского надзора. Таким образом, АСВ и банки находятся не на равных позициях, а состоят в отношениях власти и подчинения.

        В ч. 3 ст. 15 ФЗ о страховании вкладов прямо сказано, что для осуществления деятельности по страхованию вкладов АСВ не требуется получать лицензию. АСВ также освобождено от надзора со стороны ФСФР, хотя его деятельность контролируется другими органами государственной власти. Согласно ч. 1 ст. 42 ФЗ контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в высшем органе управления АСВ, также на АСВ возложена обязанность представлять им ежегодный отчет (ст. 24 ФЗ).

        Страхователь

        Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. 5 Закона о страховом деле). Как видно из определения, никаких требований к страхователю, кроме обладания дееспособностью, законодатель не установил. Лишь сам страховщик в зависимости, например, от возраста или финансового положения страхователя может дифференцировать условия договора страхования в каждом конкретном случае (к примеру, уменьшить или увеличить размер страхового взноса).

        Читайте так же:  По условиям договора страхования жизни

        В случае страхования вкладов ситуация иная — к банку как страхователю предъявляется большое количество требований.

        Банк должен соответствовать требованиям, указанным в ст. 44 ФЗ о страховании вкладов, в частности его финансовая устойчивость должна признаваться ЦБ достаточной, а учет и отчетность — достоверными (более подробно эти критерии раскрываются в ФЗ о страховании вкладов и нормативных актах ЦБ). Чтобы претендовать на участие в системе страхования вкладов, банк должен иметь лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады в рублях и/или в иностранной валюте либо генеральную лицензию, для чего также необходимо соответствовать определенным критериям (по размеру уставного капитала и сроку деятельности). Таким образом, банк должен пройти через серьезную систему проверки на соответствие требованиям, установленным банковским законодательством.

        Выгодоприобретатель

        Ни ГК РФ, ни Закон о страховом деле не определяют требований к выгодоприобретателю. Лишь п. 1 ст. 929 ГК РФ называет лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, выгодоприобретателем. Но при этом п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливается следующее правило: страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.

        Чтобы определить, кто является выгодоприобретателем при страховании вкладов, нужно обратиться к ст. 2 ФЗ о страховании вкладов. Откуда можно сделать следующий вывод: выгодоприобретатель — вкладчик — физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. АСВ не может возложить никаких обязанностей на вкладчика. Более того, в течение всего страхового правоотношения АСВ и вкладчик напрямую никак не контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит исключительно через банк.

        Страховая сумма

        Видео (кликните для воспроизведения).

        В общем случае «страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая» (ч. 1 ст. 10 Закона о страховом деле). Страховая сумма определяет предельный размер страховой выплаты (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

        ФЗ о страховании вкладов не содержит такого термина, как «страховая сумма». Страховая сумма в отношении отдельного банка должна быть равна (или быть меньше) сумме привлеченных им депозитов как застрахованного имущества. Поэтому можно сделать вывод, что страховой суммой для банка (как страхователя) будет расчетная база (ч. 2 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов), которая используется для исчисления страховых взносов и определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов. Для выгодоприобретателя страховая сумма будет иной — это предельный размер страхового возмещения (ч. 2 ст. 11 ФЗ о страховании вкладов).

        Страховая премия (взнос)

        В общем случае «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования» (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Для определения страхового взноса используется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 11 Закона о страховом деле).

        При страховании вкладов ставка страховых взносов устанавливается АСВ (ч. 7 ст. 36 ФЗ о страховании вкладов). На данный момент действует «Порядок расчета страховых взносов», утвержденный решением Совета директоров государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 03.02.2004. В п. 9 и 10 этого нормативно-правового акта приведены формулы для определения расчетной базы и суммы страхового взноса соответственно. Согласно данным формулам размер взносов банков зависит исключительно от суммы вкладов, размещенных физическими лицами на счетах кредитной организации. При этом размер взносов банков не зависит от тех условий, на которых они привлекли денежные средства во вклады (срок, ставка по вкладу), т.е., применяя терминологию обычного страхования, не учитывает объект страхования. Такой подход представляется неправильным, А.В. Турбанов предлагает дифференцировать ставку для банков в зависимости от процентов по вкладам и рискованности их политики в целом.

        Страховая выплата

        Согласно ч. 3 ст. 10 Закона о страховом деле страховая выплата — это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

        В ФЗ о страховании вкладов нет такого понятия, как «страховая выплата», но в ст. 11 говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается в полном размере, но не больше 700 000 руб. одному вкладчику в одном банке.

        Страховой случай

        Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 1 ст. 9 Закона о страховом деле).

        Для страхования вкладов в ФЗ о страховании вкладов четко определены два страховых случая (ст. 8): отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном имуществе.

        Нельзя не заметить, что в момент наступления страхового случая в системе страхования вкладов убытки вкладчику не причиняются. Вкладчику еще не нанесен реальный ущерб, он все еще может вернуть свои деньги, размещенные в банке (при достаточности средств у банка). Вред имуществу будет нанесен уже после окончания конкурсного производства (т.е. после внесения записи о ликвидации банка в ЕГРЮЛ) в случае неполного удовлетворения требований кредиторов банка.

        Можно привести еще множество отличительных признаков страхования вкладов, что говорит об особенном статусе этого института. Причина особенности этой системы страхования объясняется публичным характером ее целей, которыми являются как защита прав и законных интересов вкладчиков банков, так и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения (ч. 1 ст. 1 ФЗ о страховании вкладов). Возможно, этот вид страхования можно также называть государственной гарантией защиты прав вкладчиков, так как именно государство является инициатором создания этой системы.

        Как получить страховое возмещение

        Инструкция о действиях для получения страхового возмещения

        ПОРЯДОК И РАЗМЕР ПОЛУЧЕНИЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ В СООТВЕТСТВИИ С ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОМ «О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

        1. Вклады, подлежащие страхованию

        В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Федеральный закон) застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

        Не являются застрахованными денежные средства:

        • размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
        • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
        • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
        • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
        Читайте так же:  Как унаследовать квартиру, если наследников несколько

        2. Страховой случай

        Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

        Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

        1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

        2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

        3. Размер возмещения по вкладам

        Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Что делать вкладчику, если сумма вклада более 700 000 рублей?

        Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

        В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

        Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

        Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

        4. Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

        Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

        В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

        При обращении в Агентство (банк — агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

        1) заявление по форме, определенной Агентством;

        2) документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

        Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

        Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

        5. Порядок выплаты возмещения по вкладам

        Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

        При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

        Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месторасположению банка.

        В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

        Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

        Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

        6. Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам

        Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством путем направления в банк требования о включении в реестр требований кредиторов.

        АСВ в социальных сетях

        Как мне получить страховое возмещение?

        Ответы на этот и другие вопросы о страховых случаях и выплатах Вы можете прочитать в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».

        Как мне погасить кредит?

        Информацию о реквизитах банков, а также о контактных лицах по вопросам, связанным с погашением кредитов, Вы можете узнать в разделе «Погашение кредита».

        Легко и быстро оплатите кредит банку с отозванной лицензией

        Специализированный ресурс оплаты кредитов в интернете с использованием банковских карт и иных способов, а также информирования о всех доступных способах оплаты — Платежный портал (www.payasv.ru).

        Справочник вкладчика
        Если Ваш банк разорился

        Продажа имущества

        Выплата вкладов при отзыве лицензии у банка

        В этом материале:

        На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка. В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в 2019 году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?

        Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.

        Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

        Государственное страхование вкладов

        Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:

        • Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
        • Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
        • Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
        • С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
        • Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).

        Не подлежат возмещению государством:

        • Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
        • Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
        • Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
        • Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
        • Вклады на предъявителя;
        • Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
        • Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
        • Обезличенные металлические счета (ОМС).
        Читайте так же:  Ппвс о судебном приговоре

        Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.

        Возмещение по дебетовым картам

        Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

        Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

        Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

        Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка. Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях). Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

        В случае если страховой случай наступил до момента внесения изменений в законодательство, возмещение по банковским вкладам достигает полного объема, но не более семисот тысяч рублей. Эксперты, работающие в банковском секторе, советуют не держать все свои средства в одном банке, даже несмотря на то, что он предлагает наиболее высокие процентные выплаты. Лучше всего держать средства в нескольких банках, разделив их так, чтобы в случае банкротства организации не потерять ни одного рубля.

        Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

        Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.

        [1]

        Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.

        К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.

        Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать?

        Объем страхового возмещения вычисляется специалистами национальной корпорации АСВ на базе бухгалтерского отчета ликвидируемой банковской организации. Если вкладчик считает, что объем возвращаемых ему средств недостаточен, он может получить неоспариваемый объем денег, а потом направить в АСВ дополнительный пакет документов, которые подтверждали бы его правоту.

        Документы будут рассмотрены специалистами АСВ на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения, после чего будет предоставлен ответ и, возможно, дополнительные выплаты.

        Выплата вкладов при отзыве лицензии: порядок действий вкладчика

        После лишения банковской организации лицензии на проведение дальнейших финансовых операций, вкладчику следует зайти на официальный веб-ресурс государственной корпорации АСВ. На веб-ресурсе публикуется список всех банков, которые подлежат ликвидации либо были лишены лицензии. Необходимо найти в этом списке свой банк.

        Телефон горячей линии АСВ: 8 800 200-08-05

        Страховые выплаты выдаются в первую очередь:

        1. Клиентам, перед которыми организация несет определенную ответственность по их здоровью;
        2. Физические лица, которые являются кредиторами банка по заключенным с ним соглашениями (банковские счета).

        По закону, государственная корпорация начинает выплаты вкладчикам ликвидируемого банка не менее чем через четырнадцать банковских дней. Дабы узнать, когда можно обратиться за возмещение следует подписаться (на официальном веб-сайте АСВ) на обновления по ликвидируемому банку.

        Перед началом страховых возмещений, в АСВ специально публикуется сообщение, где прописываются все АСВ банки-агенты, где вкладчики смогут забрать свои сбережения. Например: «Все вкладчики череповецкого банка «Капитал» могут обращаться за страховыми выплатами со второго июня 2015 по второе июня 2016 года в Россельхозбанк».

        При обращении в банк-агент государственной корпорации необходимо иметь следующие документы:

        1. Документ, удостоверяющий личность либо его копию (например, паспорт);
        2. Нотариальная доверенность, если деньги по депозиту будет получать кто-то другой (жена, муж, либо дети, достигшие совершеннолетия);
        3. Подтверждающие документы (в случае изменения паспортных данных);
        4. Заявление на получение возмещения по системе обязательного страхования (можно непосредственно в банке).

        Выплаты денег по программе страхового возмещения происходят на протяжении трех дней с момента обращения вкладчика со всем пакетом документов. Денежные средства (по желанию вкладчика) могут быть перечислены на другой банковский счет либо выданы наличными. Если возмещение происходит по вкладу индивидуального предпринимателя, то средства могут быть перечислены только на другой специальный счет, открытый для ИП. Также если клиент закрытого банка располагает сразу несколькими счетами, то АСВ суммирует остатки по всем его вкладам.

        Вклады, открытые в иностранной валютной единице, пересчитываются по текущему разменному курсу Центрального банка РФ, когда банковская организация была лишена лицензии. Возвращение средств происходит пропорционально в случае суммы всех вкладов более чем один миллион четыреста тысяч рублей. Например, банк потерял лицензию 29.12.2014 года, и у вкладчика остались два депозита, с суммами девятьсот тысяч рублей и 1,9 миллионов рублей. Страховое возмещение АСВ будет 450 тысяч рублей по первому депозиту и 950 тысяч рублей по второму вкладу.

        Если банк-агент АСВ находится в другом городе, можно послать обращение с полным пакетом документов по почте. В таком случае, деньги могут отправить как почтой, так и зачислить на указанный в документах банковский счет.

        Видео (кликните для воспроизведения).

        Вам возместили депозит и вы теперь меньше доверяете банкам? Не торопитесь класть деньги под подушку или покупать что-то неликвидное с целью их сохранения! Воспользуйтесь формой поиска ниже, чтобы выбрать депозит в надёжном банке из рейтинга топ 50.

        Источники


        1. Арсеньев, К. К. Заметки о русской адвокатуре / К.К. Арсеньев. — М.: Автограф, 2015. — 560 c.

        2. Англо-русский юридический словарь с транскрипцией / ред. И.В. Миронова. — М.: СПб: Юридический центр Пресс; Издание 2-е, испр. и доп., 2015. — 697 c.

        3. История политических и правовых учений. — М.: Юнити-Дана, 2010. — 472 c.
        4. Шнитенков, А. В. Глава 23 УК РФ. Преступления против интересов службы в коммерческих и иных организациях. Постатейный комментарий. Судебная практика: моногр. / А.В. Шнитенков. — М.: Юстицинформ, 2018. — 917 c.
        Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним
        Оценка 5 проголосовавших: 1

        ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

        Please enter your comment!
        Please enter your name here