Как узнать полную стоимость потребительского кредита

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Как узнать полную стоимость потребительского кредита". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Содержание

  • Кредитный калькулятор онлайн

    Кредитный калькулятор позволяет легко и быстро рассчитать график платежей по планируемому кредиту или займу, чтобы оценить свои возможности выполнить обязательства и погасить долг. Зная несколько параметров кредита/займа, вы можете подобрать удобные для вас условия и сравнить их с предложениями кредиторов (банков, микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов, ломбардов).

    Частичное погашение

    Параметры кредита/займа

    • Сумма кредита/займа > Руб. $ €
    • Срок кредита/займа >>>>
    • Процентная ставка >% годовых
    • Дата выдачи кредита/займа >
    • Дата досрочного погашения >

    Результаты расчета

    Результаты расчета

    Дата Платеж Проценты Тело
    кредита / займа
    Комиссия Остаток
    > > > > > > Всего выплат > > > > >

    Расчет ПСК произведен в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Точность результата расчета ПСК зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей. В ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту/займу, что допускается при соблюдении корректности расчета в соответствии с законодательством.

    Данный расчет произведен исключительно в информационных целях. Ссылка на него не может являться единственным (основным) аргументом в споре или при принятии решения.

    Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета

    ПСК: в чем фокус?

    Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.

    Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.

    То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.

    Что входит в ПСК и каков порядок расчета?

    За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. – затраты клиента.

    В случае с кредитными картами этими затратами являются:

    • Платежи по погашению суммы кредита;
    • Выпуск и обслуживание карты;
    • Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
    • Уплата процентов.

    При этом при расчете ПСК не учитываются:

    • Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
    • Пени за неразрешенный овердрафт;
    • Комиссии за валютные операции;
    • Комиссия за приостановление операций;
    • Зачисления на счет средств от других организаций;
    • Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.

    Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.

    Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период, достаточно сложно.

    Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай – срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит, погашение задолженности равными частями (читай – ежемесячный минимальный платеж).

    Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.

    Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.

    Интересный момент . Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты, вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.

    Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки – простых).

    Читайте так же:  Должностная инструкция главного энергетика предприятия

    Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.

    После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:

    di – дата соответствующего платежа;

    d – дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);

    n – количество платежей;

    ДПi – сумма платежа согласно договору;

    ПСК – полная стоимость кредита (%, годовых).

    Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.

    Примеры ПСК

    Перейдем к практике.

    Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.

    Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка. Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше – всего 27,1%.

    Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:

    Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.

    Открываем тарифный план «ТП 17» – кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период – 55 дней, лимит – 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.

    А вот какой пример приводит Банк Интеза:

    Карта Gold, сумма – 100000 руб., процентная ставка – 25%, обслуживание – 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.

    В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.

    Калькулятор расчета полной стоимости кредита

    Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать. Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК). Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.

    Полная стоимость кредита: что это такое, из чего состоит

    Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12. 2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов. Его цель – обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.

    В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:

    • справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
    • в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
    • прописными буквами черного цвета;
    • путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).

    Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:

    • выплаты по основному долгу и процентам;
    • комиссионное вознаграждение банку;
    • стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
    • возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
    • страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).

    [2]

    Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.

    Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это – ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении. Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.

    Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:

    Вид кредитования Минимальная ПСК, в % Максимальная ПСК, в %
    без обеспечения 12,51 20,94
    под поручительство физлиц 12,51 19,94
    для военнослужащих – участников НИС 13,10 14,53
    на ведение личного подсобного хозяйства 16,49 17,03

    Как рассчитать полную стоимость кредита

    Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.

    Полная стоимость кредита: формула

    ПСК= i x ЧБП x 100,

    где i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число таких периодов.

    Базовый период это – временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:

    • нет или они равны году, за БП период принимается один год;
    • несколько, за базовый период принимается меньший из них;
    • не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).

    Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i – ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:

    • ДПk– сумма платежа по договору;
    • qk– количество полных базовых периодов;
    • ek– доли базовых периодов;
    • m – количество платежей;
    • i – процентная ставка базового периода.

    Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:

    • сумма займа в рублях;
    • срок пользования в месяцах;
    • ставка (процент годовых);
    • ежемесячный платеж;
    • комиссии и сборы (если есть).
    Читайте так же:  Каковы основные условия брачного договора

    Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка – помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.

    Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:

    • S – сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
    • S– сумма кредита;
    • n – срок кредитования (в годах).

    Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.

    Расчет ПСК по кредитной карте

    Кредитные карты работают по иному механизму кредитования – овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:

    • лимита по карточному счету;
    • максимального срока возврата;
    • размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения

    В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.

    Пример расчета ПСК

    Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.

    • сумма займа – 20 000 руб.;
    • процентная ставка – 1,5 % в день;
    • срок пользования – 10 дней;
    • погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
    • комиссий и страховок нет.

    Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.

    [1]

    Находим сумму процентов по займу:

    20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.

    Общая сумма выплат по договору (ДПk):

    20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

    Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра ekв уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.

    Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:

    365 дней: 10 дней = 36,5 – число базовых периодов в году.

    Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

    ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.

    Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.

    Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:

    Калькулятор ПСК онлайн

    С помощью этой опции легко рассчитать все расходы по кредиту практически мгновенно. Для этого нужно ввести цифры:

    1. Сумму займа.
    2. Процентную ставку (годовую).
    3. Срок кредитования в месяцах.
    4. Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.

    Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.

    Вопросы и ответы

    Посчитали полную стоимость ипотечного займа. Она оказалась больше ставки, установленной банком по этой программе. Почему так получилось, нет ли скрытых платежей?

    Так должно быть, потому что ПСК – проценты + иные расходы заемщика при получении кредита. Ставка и полная стоимость могут быть равны, если предусмотрено погашение выданной ссуды и процентов единовременно, по окончании срока кредитования.

    По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?

    Во-первых, существуют платежи, которые не включаются в расчет ПСК. Они возникают в процессе выполнения договора и не могут быть известны заранее. Кроме того, при расчете не учитывается досрочное погашение, штрафы, пени. Поинтересуйтесь у банка, за что и когда вы платили. Во-вторых, при аннуитете значительная доля ежемесячного платежа приходится на проценты и только к концу срока погашения, наоборот, на тело кредита. Реальный размер ПСК может несколько отличаться от установленного в договоре. Это может быть связано с особенностями графика, когда сроки или объемы, или оба значения по основному долгу смещены к дате последнего платежа. Заблаговременно просчитать ПСК при аннуитетных платежах невозможно, поскольку она будет меняться каждый месяц.

    Что такое полная стоимость кредита

    Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет банки прибегать к ухищрениям. Переплата, указанная в рекламных предложениях, не всегда соответствует реальности. По закону в кредитном договоре должна указываться полная стоимость кредита. Показатель позволяет заемщику определить сумму, которую придется потратить. Заемщик может рассчитать ПСК, если будет знать, из чего она складывается.

    Что значит полная стоимость кредита

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Полная стоимость кредита – сумма, которую нужно внести, чтобы полностью рассчитаться с банком. ПСК позволяет оценить реальное количество затрат. Расчет показателя осуществляют сотрудники банка. ПСК должна указываться на 1 странице договора.

    ПСК будет актуально, если заемщик производит своевременное закрытие обязательств. Денежные средства, уплаченные в результате нарушения условий договора, не входят в полную стоимость кредита. Чтобы рассчитать реальную переплату, специалисты используют специальную формулу. Особенности расчета ПСК и необходимость ее указания в кредитном договоре фиксирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.

    Зачем знать ПСК

    При оформлении кредита заемщики обычно учитывают только процентную ставку. Однако на итоговую стоимость кредита оказывает влияние:

    • наличие дополнительных комиссий;
    • потребность в приобретении страховки;
    • иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

    Дополнительные взносы могут быть достаточно большими. Из-за них займ с меньшей процентной ставкой может стоить дороже, чем ссуда с большой переплатой.

    Читайте так же:  Договор купли-продажи магазина

    Из чего складывается показатель

    Максимальное значение ПСК не должно быть больше 1/3 среднерыночной величины. Кредитор должен сообщить значение показателя потенциальному клиенту. Полная стоимость кредита включает:

    • тело займа и переплату за пользование денег;
    • стоимость страховки;
    • комиссию, взимаемую за оформление кредитного договора и предоставление денег;
    • переплату за создание и обслуживание счета;
    • стоимость оценки залога, если он фигурирует в займе;
    • нотариальное удостоверение сделки.

    При расчете ПСК кредитор обязан учесть платежи, которые подлежат перечислению в пользу третьих лиц. В их качестве могут выступать оценщики, страховщики, нотариат и иные организации, обращение в которые необходимо при заключении сделки. На практике кредитор может обязать заемщика обратиться в конкретную организацию или оставить свободу выбора. В первой ситуации информация о третьем лице должна быть включена в договор. При расчете ПСК будет учитываться тариф конкретной организации.

    Если банк предоставляет заемщику выбор, то в кредитном договоре указываются рекомендуемые организации, в которые следует обратиться для получения услуги. Определяя ПСК, специалисты кредитора примут во внимание тариф одной из указанных компаний по своему усмотрению.

    Какие расходы не входят в ПСК

    Полная стоимость кредита включает не все платежи, которые может потребовать банк от заемщика. При расчете полной стоимости кредита не учитываются:

    1. Денежные средства, израсходованные в качестве дополнительных взносов. Сюда относятся платежи, информация о которых отсутствует в кредитном договоре между. Однако потребность в их внесении отражена в законодательстве РФ. Примером дополнительных взносов может служить необходимость в оформлении полиса ОСАГО при автокредитовании.
    2. Штрафные санкции, применяемые в результате неисполнения положений кредитного договора. Если заемщик нарушает установленный график, банк начисляет штрафы и пени. При добросовестном исполнении обязательств штрафные санкции не начисляются. Поэтому закон не обязывает учитывать их при расчете действенной процентной ставки.
    3. Платежи, которые клиент вносит добровольно. Сюда относят комиссию, удерживаемую за досрочное закрытие обязательств, плату за восстановление потерянной или испорченной кредитной карты, а также средства за получение справки и выписки со счета.

    Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

    Значение полной стоимости кредита в договоре определяется на основании предписаний ЦБ РФ. Для выполнения действия применяется следующая формула:

    ПСК = процентная ставка базового периода (выражается в десятичном виде) х количество базовых периодов в течение 365 дней х 100.

    Схема определения полной стоимости кредита и формула совершенствуются и периодически претерпевают изменения. Если потенциальный клиент решил рассчитать ПСК самостоятельно, то нужно ознакомиться с актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора.

    Снижение стоимости кредита

    Когда полная стоимость потребительского кредита определена, потенциальный заемщик сможет оценить реальное положение дел. Если подойти с умом к выбору подходящего тарифного плана, человек сможет снизить размер переплаты. Можно воспользоваться одним из следующих способов:

    1. Погасить займ досрочно. Внести деньги можно полностью/частично. Внесение платежа вне графика позволит уменьшить количество начисленных процентов и ускорить расчет по обязательствам. Предварительно рекомендуется детально изучить договор. Банк может установить комиссии и штрафы за досрочное погашение. Они способны повысить итоговую стоимость займа.
    2. Получать кредит на карту. Некоторые банки взимают комиссию за предоставление денег наличными, однако, о ней не всегда сообщается. Полная стоимость кредита не учитывает наличие комиссии за снятие наличных. Чтобы не рисковать, заемщик может попросить зачислить деньги на счет или ранее открытое платежное средство. Дополнительно нужно уточнить, взимается ли комиссия за выполнение процедуры.
    3. Детально изучить условия соглашения. Информация о наличии дополнительных комиссий в рекламных сообщениях отсутствует. Полная стоимость кредита должна включать дополнительные платежи. Знакомство с договором поможет понять, какую комиссию предстоит внести для погашения обязательств. Банк не имеет права требовать внесения суммы, не указанной в соглашении.

    Заключение

    Полная стоимость кредита позволяет узнать сумму, которую нужно внести для выполнения обязательств. Значение показателя определяется с использованием специальной формулы. Кредитор обязан указать параметр на первой странице соглашения. Требование закреплено в законодательстве. Выяснив значение ПСК, человек сможет подобрать наиболее выгодное предложение.

    5 основных параметров расчёта полной стоимости кредита

    Что такое полная стоимость кредита? Вопрос актуальный. В современном мире достаточно непросто представить жизнь без заемных кредитных средств. Ведь без них практически невозможно сделать ни одной серьезной покупки. Именно по этой причине все большее количество людей в нашей стране и по всему миру активно пользуются услугами кредитования. Одной из наиболее серьезных проблем является тот факт, что потребители «ведутся» на рекламные обещания различных банков, веря в низкие ставки и отсутствие скрытых добавочных платежей. Если не хотите оказаться в неприятной ситуации, необходимо уточнить, какова полная стоимость потребительского или ипотечного кредита.

    Что такое полная стоимость кредита

    Полная стоимость потребительского кредита – это такое понятие, которое появилось относительно недавно. Ведь до недавних пор граждане редко осознанно подходили к вопросу получения кредита. Им навязывали комиссии и услуги, в которых они не испытывали никакой необходимости. Подобный подход делал потребительский кредит очень невыгодным для клиента.

    Делается это по следующим мотивам:

    • увеличение числа заемщиков;
    • на этапе переговоров скрывать «неудобные» условия кредитования;
    • увеличение размера кредита и срока.

    [3]

    Именно по этим причинам каждый клиент должен быть самостоятельно заинтересован в том, чтобы рассчитать стоимость кредита.

    Основные параметры

    Алгоритм того, как рассчитать полную стоимость кредита, тщательно объяснен в письме ЦБ РФ от 1 июля 2014 года. Именно этим документом регламентируются различные процедуры.

    Порой в соглашение вносятся дополнительные условия, не учитывающиеся в перечне государственного регулятора. ПСК может увеличиваться.

    Что входит в ПСК

    Зная, что такое полная стоимость кредита, следует разобраться с составляющими данного понятия.

    На сегодняшний день подразумевается, что в полную стоимость кредита включаются:

    • долг перед банком;
    • процентная ставка;
    • переводы банку, которые оговариваются договорами и соглашениями;
    • иные доплаты, если оговорено;
    • объем страховой премии, которая оплачивается согласно условиям.

    Действующее законодательство подразумевает, что полная стоимость кредита пишется на главной странице соглашения. Тем не менее, часто этот документ выдается уже на финальной стадии оформления соглашения.

    Читайте так же:  Как узнать есть ли запрет на выезд

    Что не входит в ПСК

    К сожалению, не всегда можно заранее определить весь расход за указанный кредит, так как могут включаться дополнительные списания, не зависящие от кредитора.

    Зачастую не включают:

    • законные требования о внесении пошлин;
    • списания за снятие наличного капитала;
    • штрафные санкции банка за нарушение соглашения.

    Именно по этой причине до получения кредита необходимо адекватно оценивать свою ситуацию, чтобы не переплатить или вовсе потерять свои денежные средства. Только грамотное финансовое планирование защитит от потери денежных средств или крупной переплаты.

    Формула и пример расчета

    Как упоминалось ранее, в настоящее время полная стоимость кредита рассчитывается по закону от 2014 года. Согласно указанному документу, подсчет ПСК для различных типов кредитных займов различается, ведь есть уникальные особенности.

    Перед тем как получить заём нужного типа, рекомендуется тщательно изучить процедуру расчета, чтобы не допустить серьезных финансовых ошибок.

    Потребительский кредит

    В ПСК потребительского займа подавляющее большинство банков вносят:

    • процентные надбавки;
    • комиссии за передачу средств (при наличии);
    • стоимость ведения счета клиента (при наличии);
    • основное тело займа.

    Полную стоимость кредита можно определить по следующей формуле:

    ПДК=k*ЧБП*100, где:

    • k – процент, указанный в долях (например, 12 % = 0,12);
    • ЧБП – базовые периоды, учитывающиеся при подсчете процентов (год и пр.).

    Автокредит

    Если клиент оформляет кредит на автомобиль или иное транспортное средство, то необходимо учитывать:

    • основное тело займа;
    • выплату процентов;
    • единоразовую комиссию за оказанную услугу.

    Не следует забывать, что многие банки навязывают страхование жизни и имущества, КАСКО и GAP. Последняя страховка сохраняет стоимость автомобиля при тотальной гибели или утери.

    Важной статьей расходов остается покупка ОСАГО и текущее техническое обслуживание, никак не учитывающееся при организационных моментах!

    Ипотечное кредитование относится к одному из самых сложных типов, т.к. выдается достаточно крупная сумма на продолжительное время. Банк старается максимально обезопасить выданные денежные средства.

    Для этого используются все доступные механизмы:

    • увеличение показателя суммы первого взноса;
    • различное страхование жизни/здоровья и имущества;
    • дополнительные комиссии, подтверждающие платежеспособность клиента.

    В некоторых организациях условия могут отличаться разительно, поэтому следует тщательно изучать предложения от разных банков. Некоторые кредиторы предлагают за свой счет погасить часть расходов, что делает полную стоимость кредита несколько ниже. Тем не менее, только на основании кредитного договора можно принимать решение о том, чье предложение более выгодное!

    Особенности расчета с помощью калькулятора

    Перед посещением той или иной компании рядовые потребители используют кредитные калькуляторы для того, чтобы проанализировать имеющиеся предложения на рынке. Многие разработчики выпускают универсальные инструменты, которые, по их заверению, выполняют учет всех имеющихся предложений на рынке.

    К сожалению, подобные калькуляторы вряд ли можно отнести к информативным, так как:

    • они обновляются крайне медленно;
    • информация берется из открытых и непроверенных источников;
    • возможна «доработка» алгоритма выдачи результатов для продвижения банка.

    Важные вопросы

    Если вы желаете заранее узнать ПСК, следует уделить отдельное внимание важным вопросам. Основная проблема: нельзя дать точный ответ – многое зависит от договора, например, графика погашения и величины кредита.

    Влияет ли на стоимость срок кредита

    Согласно условиям, срок займа является одним из ключевых параметров, влияющие на ПСК. Чем больший срок, тем дольше придется гасить тело и переводить обязательные ежемесячные платежи по кредиту.

    Тем не менее, при меньшем сроке кредитования возможно более высокие кредитные ставки, что сделает такой кредит менее выгодным. Практика показывает, что такие ситуации скорее исключение из правил, однако о них все еще следует помнить!

    Зависит ли размер ПСК от досрочного погашения

    Нередко кредиторы отыскивают возможность погасить кредитный заём досрочно, однако не все банки позитивно реагируют на подобной развитие ситуации.

    Основная проблема в том, что досрочный возврат средств лишает их заработка, поэтому они способны:

    • запретить досрочное погашение кредита;
    • взымать дополнительную пеню;
    • ограничивать сроки внесения денежных средств.

    Если ничего подобного не оговорено в подписанном договоре, размер ПСК действительно зависит от досрочного погашения – он способен существенно снижаться.

    Влияет ли на ПСК вид платежей

    Некоторые организации взымают комиссии и обязательные платежи за снятие наличных кредитных денежных средств, поэтому это влияет на стоимость кредита. Фактор следует учитывать, если заём берется наличными для последующей оплаты других товаров.

    Можно ли уменьшить полную стоимость кредита

    Полная стоимость кредита в банках действительно может изменяться в большую или меньшую сторон. Однако если желаете потерять меньше всего денежных средств, то старайтесь:

    • найти самые выгодные условия кредитования у различных банков;
    • рассчитываться кредитными деньгами только согласно договору;
    • постараться досрочно погасить кредит, если это возможно.

    Эти простые советы могут потенциально сэкономить сотни тысяч рублей семейного бюджета и сделать заем наиболее эффективным.

    Заключение

    В целом, банковское кредитование – это отличный инструмент, который может помочь разрешить временные финансовые трудности или сделать дорогостоящую покупку! Тщательно рассчитанная полная стоимость кредита поможет определить возможные риски и финансовый убыток.

    Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

    Подбирая кредит, заемщик изучает кредитные продукты ряда банков, обращает внимание на рекламные акции кредитных организаций, предлагающих низкие процентные ставки по кредитам. Но мало кто знает, что

    Что такое полная стоимость кредита?

    Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

    Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

    Читайте так же:  Приказ об идентификации опо образец

    ПСК выражается в %, но не совпадает с годовой процентной ставкой, по контракту. Так происходит потому, что в цену кроме процентов, могут включаться платежи за:

    • за обработку заявки и проверку данных заемщика;
    • за регистрацию и ведение кредитного счета;
    • за выпуск банковских карт в рамках ссудного договора;
    • за операции в процессе оформления и сопровождения кредита;
    • стоимость страховки, если заключение страхового договора является условием банка для выдачи кредита, или определяет величину ставок и комиссий по нему;
    • прочие расходы клиента прямо связанные с выдачей банковской ссуды, включая и обязательные платежи третьим лицам.

    Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

    Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

    В Российской Федерации с 2013 года действует закон «О потребительском кредите (займе)». В следующем, 2014 году, обязательной для банков стала формула расчета полной стоимости кредита (о ней мы поговорим ниже).

    В ПСК не вносят:

    • Расходы заемщика, совершаемые не по условиям кредита, но исходя из требований законодательства. Это может относиться и к определенным видам страхования.
    • Штрафные санкции и дополнительные расходы, связанные с нарушением платежной дисциплины.
    • Дополнительные расходы на обслуживание кредита, которые являются следствием выбора клиента. Пример – увеличение срока погашения ссуды, повлекшее за собой пересчет общей суммы процентов.
    • Разного рода комиссии и дополнительные платежи за определенные способы погашения кредита: наличными, через терминалы других банков, с помощью сторонних платежных систем.
    • Плата за движение средств по банковской карте, выданной в рамках кредитного договора.

    Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

    • Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
    • Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

    Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

    Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

    Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

    Как рассчитать полную стоимость кредита?

    Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

    Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

    Приводимые ниже формулы расчета стоимости кредита помогут узнать платежи, а не основную сумму, от которой ведется расчет процентов и других относительных величин.

    Первая из расчетных формул выглядит так:

    ПСК = i x ЧБП x 100

    здесь ПСК – это полная стоимость кредита; ЧБП – число базовых периодов; i – ставка процента в базовом периоде. Под базовым периодом понимается срок между внесением обязательных кредитных платежей.

    Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.

    Верхняя часть дроби, с буквами ДК, есть сумма конкретного платежа. Если он совершается в адрес банка, то сумма принимается с положительным знаком, если это выдача ссуды – с отрицательным. Во второй скобке стоит значение платежа в полном базовом периоде, в первой скобке вычисляется плата за часть периода. Все полученные результаты суммируются и в итоге равняются 0. Что означает равенство денежных потоков полученных банком и уплаченных заемщиком. Для расчетов с ручкой и бумагой это уравнение используется редко. Вычислять ПСК удобнее подстановкой данных в таблицу Excel с уже введенными формулами.

    Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:

    Расчет по ней происходит так:

    • сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
    • из результата деления вычитается единица;
    • полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.

    —>

    Итоговую величину представляют в процентах. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

    Пример расчета ПСК

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

    Источники


    1. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.

    2. Лившиц, Р.З.; Чубайс, Б.М. Трудовой договор; М.: Наука, 2011. — 174 c.

    3. Герасимова, Л.П.; Зубко, Ю.А. Шпаргалка по коммерческому праву; Аллель-2000, 2011. — 167 c.
    4. Зайцев, А. И. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О судебных приставах» / А.И. Зайцев, М.В. Филимонова. — М.: Ай Пи Эр Медиа, 2014. — 128 c.
    Как узнать полную стоимость потребительского кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here