Каковы выгоды и риски заключения договора страхования с франшизой

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Каковы выгоды и риски заключения договора страхования с франшизой". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Что такое франшиза? Кому и зачем она нужна?

Франшиза снижает цену КАСКО, но этот параметр отражается и на качестве страховой защиты. При происшествии франшизу придётся оплачивать из своего кармана, что может серьёзно повлиять на семейный бюджет. Какие ещё плюсы и минусы есть у франшизы?

Франшизой в страховании называют долю ущерба, которая не покрывается страховой компанией. Она может быть выражена:

  1. В денежном выражении. При этом договором устанавливается сумма, в пределах которой страховщик не несёт ответственности.
  2. В процентах от страховой суммы.

Кроме того, разделяют несколько видов франшиз:

  1. Условная. Если ущерб меньше франшизы, выплата не производится. Если ущерб больше франшизы, страховщик выплачивает возмещение в полном объёме (без вычета франшизы).
  2. Безусловная. Такая франшиза вычитается из суммы возмещения вне зависимости от размера ущерба.

На практике наибольшее распространение получила безусловная франшиза, выраженная в денежном эквиваленте. При этом в большинстве договоров КАСКО её размер не превышает десяти-пятнадцати тысяч рублей.

Плюсы и минусы франшизы

Для страховщика затраты на урегулирование небольших страховых случаев нередко оказываются соизмеримы с самим ущербом. Применение франшизы позволяет избежать данной финансовой нагрузки. Закономерно, что компании предлагают весомые скидки при внесении франшизы в договор. Страхователям такие варианты позволяют снизить стоимость КАСКО . Однако необходимо понимать, что подобная экономия чревата определёнными финансовыми рисками.

Преимущества

Размер дисконта за франшизу зависит от её величины. При этом точные значения скидки устанавливаются каждой компанией индивидуально. Чаще всего калькулятор КАСКО предусматривает установленные варианты франшизы, из которых страхователь может выбрать наиболее подходящий. Вот пример такой линейки, действующей в одной из крупных организаций:

  • 3 000 рублей
  • 6 000 рублей
  • 9 000 рублей
  • 12 000 рублей
  • 15 000 рублей
  • 30 000 рублей
  • 50 000 рублей
  • 60 000 рублей

Для каждого варианта предусмотрен свой понижающий коэффициент при расчёте стоимости страховки. Часто бывает, что размер дисконта превышает лимит франшизы в два-три раза. При таком раскладе необходимо более трёх обращений по страховым случаям, чтобы её применение оказалось неоправданным. Вероятность этого, как правило, невелика. Если же, скажем, в течение года убытков не было, страхователь оказывается в значительном плюсе.

Не стоит забывать и о том, что при невиновности в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) сумму франшизы можно получить в рамках ОСАГО.

Конечно, это фактически удвоит необходимые усилия и затраты времени, однако позволит полностью избежать финансовых потерь.

Недостатки

При всех преимуществах франшиза может оказаться источником неприятных неожиданностей. Наверное, любой автолюбитель надеется избежать инцидентов на дороге. И когда таковые всё-таки происходят, многие оказываются к ним не готовы. В том числе финансово. Как правило, возмещение ущерба по полису с франшизой происходит в следующем порядке:

  1. При компенсации убытка «деньгами» величина франшизы вычитается из суммы выплаты.
  2. При возмещении ущерба путём направления на ремонт страховая компания переводит средства на счёт ремонтной мастерской за минусом франшизы. Недостающую сумму страхователь должен доплатить самостоятельно (обычно непосредственно на сервисе).

Вряд ли кто-то откладывает средства, сэкономленные при покупке КАСКО за счёт франшизы, на подобные экстренные ситуации. Следовательно, соответствующие финансовые потери так или иначе оказываются незапланированными. Кроме того, скажем, в зимний период из-за плохого состояния дорог даже осторожные водители могут неоднократно оказаться в роли участников ДТП.

Поэтому крайне сложно предугадать заранее, станет франшиза в конечном счёте средством экономии или источником дополнительных расходов.

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Варианты франшизы

Сегодня на рынке автострахования существует множество «неклассических» вариантов применения франшизы. Вот лишь некоторые из них:

  1. Франшиза не с первого страхового случая. Может устанавливаться, скажем, со второго или третьего обращения клиента за возмещением.
  2. Возрастающая франшиза. С каждым новым обращением по страховому случаю франшиза увеличивается.
  3. Агрегатная (суммарная) франшиза устанавливается на весь срок страхования, а не каждый страховой случай в отдельности. То есть, если агрегатная франшиза 20 000 рублей полностью вычитается страховщиком из первой выплаты, при втором и последующем обращениях страхователь получит полную выплату.
  4. Избирательная франшиза. Применяется лишь для определённых условий. Например, может удерживаться страховщиком из суммы выплаты только при вине страхователя в произошедшем ДТП.

Все эти разновидности призваны найти компромиссные варианты, устраивающие обе стороны договора страхования. Они могут применяться по отдельности или в комбинации. Но к подобным инструментам следует относиться внимательно во избежание недопонимания. Бывает также, что отдельные случаи применения франшизы безальтернативно прописаны в полисе, а иногда и в Правилах страхования . Так, в качестве подобных условий можно встретить следующие варианты франшиз:

  • Франшиза до момента предъявления автомобиля на осмотр. Может составлять до десяти и более процентов.
  • Франшиза до установки противоугонных средств, оговорённых условиями страхования. Может доходить до пятидесяти процентов.
  • Франшиза после нескольких страховых случаев. Например, с пятого обращения за выплатой.

Подобные нюансы лучше уточнить на этапе заключения договора страхования.

Кому выгодно страховаться с франшизой?

Принято считать, что франшиза оправдана для некоторых категорий страхователей, например:

  1. Водители с большим опытом вождения.
  2. Водители с аккуратной манерой вождения.
  3. Собственники подержанных автомобилей, для которых мелкие повреждения не столь критичны.

В то же время подобные суждения основаны по большей части только на статистике. Как показывает практика, решение о включении франшизы в договор КАСКО должно приниматься в каждом случае индивидуально. Здесь необходимо соизмерять следующие показатели:

  • Финансовые возможности (как текущие, так и планируемые).
  • Степень понимания инструмента франшизы.
  • Особенности вождения, эксплуатации и хранения транспортного средства.
  • Личная статистика ДТП.

Кроме того, следует помнить о необходимости значительных затрат времени для получения возмещения даже по небольшому ущербу. Порой заниматься каждой царапиной и прочими мелкими повреждениями у страхователя заведомо нет возможности. В этом случае вполне можно застраховаться с франшизой.

[1]

В чем заключается необходимость включения в договор страхования такого условия как франшизы?

Франшиза (от фр. franchise — льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

Читайте так же:  Как определяется срок нахождения имущества с доходов от продажи унаследованного имущества

В зависимости от вида франшизы она применяется:

· только для убытков, размер которых ниже уставленной франшизы (условная франшиза);

· для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

Франшиза — одно из необязательных условий договора страхования, согласно которому часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) компенсирует самостоятельно.Финансовый инструмент по оптимизации условий договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин «собственное удержание страхователя». Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя «на собственном удержании».

Смысл франшизы

Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании?

Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя. Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил. Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире. Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора.

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы. Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании

ВАРИАНТ 9

Задача 1. Автострахование

Автомобиль 1118 «Калина» новый, срок страхования на 1год. Страхователь юридическое лицо.

б) категория хранения – охраняемая стоянка;

в) стоимость ПУЭС – 450$;

г) количество лиц, допущенных к управлению – 2 чел.;

д) стаж вождения – 1 год и 10 лет;

е) возраст водителей – 20 и 37 лет.

«Автогражданская ответственность» — мощность двигателя 80 л.с. Зарегистрирован в Чебоксарах.

Расчет страхового взноса по КАСКО:

Согласно приложению 1 стоимость автомобиля составляет 8500 долл., а базовая тарифная ставка (Ст) – 7,5%.

Коэффициент К1 не используется, т.к. автомобиль новый.

Коэффициент К2 равен 0,95, т.к. автомобиль хранится в ночное время на охраняемой стоянке, стоимость ПУЭС превышает 300долл.

Коэффициент К3 равен 1,3, т.к. стаж одного из водителей составляет 1 год.

Коэффициенты К4 равен 1, т.к. к управлению транспортным средством допущено 2 человека.

Коэффициент К5 не используется, т.к. страхователь – юридическое лицо.

Коэффициент К6 не используется, т.к. страхуется только одно транспортное средство. Коэффициент К7 не используется, т.к. страхователь заключил договор «Полное КАСКО».

Коэффициент К8 не используется, т.к. автомобиль страхуется на 1 год.

Коэффициент К9 не используется, т.к. страхователь – юридическое лицо.

Коэффициент К10 равен 1, т.к. страхователь – ЮЛ, и установлена условная франшиза 3,2%.

Коэффициент К11 равен 1,25, т.к. договор заключен без ограничения величины страхового возмещения.

Коэффициент К12 равен 0,95, т.к. имеется полис ОСАГО в этой страховой организации.

Страховая стоимость (СС) транспортного средства составит 8500 долл., тогда страховая премия (СП) будет находится по формуле:

долл.

Расчет страхового взноса по ОСАГО:

Размер страховой премии (Т), подлежащий уплате по договору ОСАГО, для легковых автомобилей рассчитывается по формуле:

,

где ТБ – базовая ставка страховых тарифов (2375 руб.);

КТ – коэффициент территории (1,3);

КБМ – коэффициент страховых выплат (1);

КВС – коэффициент возврата и стажа водителя (1,3);

КО – коэффициент количества лиц, допущенных к управлению (1);

КМ – коэффициент мощности двигателя (1);

КП – коэффициент периода использования ТС (1);

КС – коэффициент срока страхования (1);

Кн – коэффициент наличия нарушений (не используется – отсутствие нарушений).

руб.

ОТВЕТ: страховой взнос по КАСКО составляет 841,44 долл., а по ОСАГО – 4013,75 руб.

Задание 2

Последнее изменение этой страницы: 2016-08-14; Нарушение авторского права страницы

Франшиза в страховании

Услуги, связанные со страхованием имущества граждан или организаций, становятся все более популярными на сегодняшний день, что свидетельствует о формировании ответственного подхода собственников к владению различными объектами благосостояния.

Страхование призвано обеспечить защиту и гарантию сохранности собственности граждан за определенное вознаграждение. При этом достаточно удобным механизмом является применение франшизы при оформлении различных страховок, что позволяет снизить общие расходы страхователя и сэкономить ресурсы страховщика при возмещении убытков.

Страхование движимого и недвижимого имущества

Традиционно, недвижимым считается имущество, прочно связанное с землей, – здания, сооружения, дома, квартиры, земельные участки, а также воздушные, морские суда и космические объекты. Все остальное можно считать имуществом движимым.

Оформить страховку допустимо на следующие объекты движимого имущества: автомобили, мебель, бытовую и компьютерную технику, электронику, одежду и обувь, книги, посуду, ювелирные изделия и др. Не могут быть приняты к страхованию: денежные знаки, ценные бумаги, научные труды, рукописи, модели, носители информации, оружие, антиквариат (подлежит отдельному виду страховки) и др.

Юридические лица могут застраховать все виды транспорта, различные грузы, а также иные виды имущества. Для физических лиц доступно страхование собственной жизни, здоровья, квартир, домов, гаражей, транспорта, домашнего и иного имущества.

Страховка может быть выплачена из-за наступления страхового эпизода: пожара, наводнения, взрыва, повреждения, противоправных действий третьих лиц – грабежа, порчи и уничтожения имущества.

Следует отметить, что россияне еще достаточно скептически относятся к практике страхования имущества, считая эту процедуру дорогой и излишней. Такое мнение часто мешает владельцам недвижимости объективно оценить соотношение затрат на оформление страховки и ликвидацию последствий несчастных случаев.

Оформление страховки предполагает учет трех основных элементов: суммы страховки, страховой премии и франшизы. К пониманию третьего элемента необходимо отнестись с особым вниманием, поскольку именно от франшизы в страховании зависит, в какой степени страхователь сам оплатит свои убытки, а также стоимость страховки.

Читайте так же:  Как получить полис омс

Понятие франшизы в страховании

Страховщик в этом случае освобождается от уплаты суммы, установленной франшизой. Данная часть убытков обязательно прописывается в договоре страхования в виде фиксированной суммы, либо процента.

Так, например, если договором установлен размер франшизы на уровне 5%, то при страховом случае, оцененном в 100 000 рублей, клиенту будет выплачено страховой компанией 95 000 рублей, а 5 000 рублей – доплатит сам клиент. Данный расчет касается общего случая, на практике все зависит от вида выбранной франшизы.

Применение франшизы в страховом деле позволяет сэкономить средства страхователя при оформлении полиса. Кроме того, такой механизм облегчает взаимодействие со страховой организацией в случае небольшого ущерба.

[3]

Виды франшиз и краткая их характеристика

Договором или правилами страхования устанавливается вид и размер франшизы.

Различают несколько таких видов в зависимости от условий установления франшизы:

Преимущества и недостатки

Недостатком франшизы в страховании, на первый взгляд, видится невыплата клиенту части суммы, предназначенной для возмещения ущерба. Однако это довольно примитивное мнение о механизме франшизы, преимущества которого могут быть очень значительными.

Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:

  • экономия средств за счет меньших страховых взносов (например, если страховка нужна только формально, при оформлении ипотеки, то благодаря установлению максимального размера франшизы, можно тратить на страховые платежи минимальную сумму);
  • экономия времени (если ущерб от страхового случая минимален, не нужно тратить время на взаимодействие с компанией, заполнять лишние бумаги);
  • если ущерб никогда не случится, не нужно будет использовать лишние средства на выплату страховых взносов;
  • страхование с франшизой выгодно для возмещения крупных убытков;
  • при оформлении франшизы клиенту дается скидка на страховой полис, иногда сравнимая с размером франшизы.

Франшиза выгодна для страховщиков, поскольку:
  • позволяет снизить размер страховых выплат для клиентов;
  • освобождает сотрудников от сопровождения мелких страховых случаев.

Франшиза в автостраховании

Видео (кликните для воспроизведения).

На дорогах очень часто происходят форс-мажорные ситуации. Страховые компании предлагают минимизировать финансовые риски, связанные с последствиями ДТП.

Существуют два вида страхования для автовладельцев:

  • ОСАГО. Является обязательным видом страхования гражданской ответственности. Именно за счет него обычно покрываются убытки третьих лиц. Однако если страхователь признан виновником аварии, то гарантии возмещения ущерба или ремонта авто здесь будут минимальны;
  • КАСКО. Это добровольный вид страхования, оформляемый по желанию. Может гарантировать максимальную степень защиты для автолюбителей. Несмотря на то, что полис КАСКО достаточно дорого стоит, у него можно найти много положительных моментов. Сэкономить же на стоимости полиса можно именно посредством франшизы.

Полисы автострахования предусматривают возмещение ущерба в следующих страховых случаях:
  • когда произошло ДТП;
  • автомобиль был угнан;
  • в отношении автомобиля совершен акт вандализма.

Следует понимать, что приобретать франшизу в автостраховании выгодно не всем, а только собственникам авто при определенных условиях:

  • водитель предполагает самостоятельное возмещение небольшого ущерба;
  • автолюбитель, как правило, очень аккуратен на дорогах;
  • клиент не желает возиться с оформлением мелких ДТП.

О страховании автомобиля смотрите в следующем видео сюжете:

Полис КАСКО в автостраховании

Всего существует два способа оформить полис КАСКО:

  • полный вариант;
  • с условием франшизы.

При этом стоимость полного полиса КАСКО, хоть и зависит от ряда факторов, но является очень высокой. В этом случае оформление КАСКО-страхования с франшизой позволяет значительно снизить расходы. Ее размер определяется сторонами и обязательно прописывается в договоре.

Применяются следующие условия оформления страхования с франшизой:
  • франшиза является обязательной, если риск полного уничтожения автомобиля или его угона очень высок;
  • размер франшизы при ДТП, как правило, равняется 10% от общей страховой суммы;
  • стоимость страхования обратно пропорциональна размеру франшизы;
  • если клиент обращается за возмещением ущерба более 1-2 раз в год, оформление франшизы будет невыгодным.

При возникновении серьезного ДТП возможны два варианта возмещения ущерба: клиенту выдаются деньги для ремонта за вычетом франшизы или он сам вносит сумму франшизы в кассу страховщика и ремонтирует автомобиль в сервисе-партнере страховой компании.

Вместе с тем, оформить страховой полис с франшизой будет сложно, если:

  • автомобиль находится в залоге;
  • водитель – новичок в управлении транспортным средством;
  • автомобиль часто попадает в ДТП.

Как правильно выбрать подходящую франшизу

Наибольшей популярностью у автолюбителей в России пользуется в настоящее время КАСКО с безусловной франшизой. Для его оформления необходимо только определиться с надежным страховщиком, который будет аккуратно делать выплаты. Вместе с тем, можно остановиться и на других видах франшизы в зависимости от критериев выбора, имеющихся у страхователя.

Непосредственно, перед процедурой заключения страхового договора, рекомендуется проверить следующую информацию:

  • что представляет собой страховая компания (время существования, отзывы клиентов);
  • изучить существующие тарифы и размер франшизы;
  • оценить рыночную привлекательность компании и актуальность тарифов и вида франшизы;
  • внимательно прочитать договор;
  • побывать на консультациях у страховщиков.

Нюансы страхования при выезде за границу

Пребывание за границей требует от туриста оформления определенных страховок. Необходимо серьезно отнестись к страхованию в различных ситуациях во время нахождения за рубежом для того, чтобы избежать множества серьезных проблем. Общеизвестно, например, что одно посещение больницы в зарубежных странах может обойтись в очень солидную сумму.

Обычно туристы при выезде за границу заключают следующие страховые договоры:

  • медицинское туристическое страхование (однократная медицинская страховка – на одну поездку, или многократный медицинский страховой полис – на определенный срок до года). Действует, как правило, только для неотложной медицинской помощи;
  • договор страхования КАСКО (на период выезда за рубеж);
  • договор о страховании гражданской ответственности (для покрытия расходов порчи имущества третьих лиц или компенсации при нанесении им травм);
  • страхование собственного имущества, которое берет с собой клиент – «страхование багажа» (если необходимо);
  • полис «Зеленая карта» (страхование автогражданской ответственности).

Часто для получения визы гражданином оформляется так называемый комплексный договор туристического страхования.

Самое главное, на что необходимо обращать внимание при оформлении любого вида страховки за рубеж, – это репутация партнера российской страховой компании в стране, куда предполагается совершить визит.

Кроме того, в страховках также может быть франшиза, и если ее размер окажется больше страхового ущерба, туристу придется расплачиваться за медицинскую помощь или ремонт авто самостоятельно.

Читайте так же:  Исковое заявление о признании брачного договора недействительным

Франшиза в страховых услугах является удобным и экономным вариантом, поскольку приводит к уменьшению общей стоимости страховки, повышает уровень доверия страхователя к страховщику. Требуется только остановиться на наиболее приемлемом для себя виде франшизы, который позволит сберечь свое имущество с максимальной эффективностью.

О правилах медицинского страхования при выезде за границу смотрите в данном видеоматериале:

Страхование бизнеса: возможные риски и минимизация потерь при наступлении страхового случая

Предусмотреть все риски, сопутствующие предпринимательской деятельности, невозможно.

Особенно тяжело вести бизнес в условиях политической и экономической нестабильности, когда довольно сложно предвидеть и контролировать развитие кризисных явлений на рынке.

В сложившейся ситуации особенно высок риск убытков или недополучения прибыли.

Минимизировать ущерб бизнеса предлагают страховые компании. Существующие полисы, способны покрыть большинство предпринимательских рисков.

Какие виды бизнес-рисков существуют и что можно застраховать

Предпринимательская деятельность всегда предполагает наличие определенного риска, все зависит от способности предвидения, прогнозирования экономической и политической обстановки, а также от того, может ли бизнесмен грамотно рассчитать окупаемость проекта, выбрать контрагентов и партнеров, быстро реагировать на изменяющуюся на рынке ситуацию и принимать своевременные, адекватные управленческие решения.

В бизнесе постоянно есть риск недополучить ожидаемую прибыль или понести убытки.

Риски могут быть внутренними и внешними.

К внешним рискам можно отнести те, что никак не связаны с предпринимательской деятельностью владельца бизнеса:

  • стихийные бедствия;
  • природные явления;
  • техногенные катастрофы;
  • корыстные мотивы действий третьих лиц;
  • инфляция;
  • смена политического курса страны и т.д.

Возникновение внутренних рисков напрямую связано с предпринимательской деятельностью:

  • себестоимость и качество продукции;
  • условия сбыта, послепродажный сервис;
  • состояние производственных фондов;
  • обеспеченность оборотными средствами и т. д.
  • Страхование бизнеса является способом защиты от предпринимательских рисков. Страховой интерес предпринимателя заключается в покрытии максимально возможного количества рисков.

    Под страхованием бизнеса понимается страхование предпринимательских рисков, связанных с убытками от предпринимательской деятельности и неполучением ожидаемой прибыли по обстоятельствам, которые не зависят от самого предпринимателя.

    Страхование фирм в западных странах и США

    В зарубежных странах на рынке страховых услуг представлено множество программ по страхованию бизнеса. Например, в США очень распространен так называемый BOP– Business Owners Policy– комплексный страховой полис (договор) для владельцев малого бизнеса.

    Здесь предусматривается страхование основных предпринимательских рисков:

    • перерыва в коммерческой деятельности;
    • общей гражданской ответственности владельцев малого бизнеса и т. д.

    В чем заключается и востребовано ли сегодня страхование профессиональной ответственности на рынке ценных бумаг.

    О том что такое киберпреступления и каким способом можно застраховать конфиденциальную информацию читайте ЗДЕСЬ.

    Страховые компании западных стран позволяют владельцам бизнеса самостоятельно сформировать пакет страховых услуг, необходимый для максимального покрытия предпринимательских рисков, а также гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

    В западных странах страховые компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок, для каждого субъекта, региона в составе страны рассчитываются тарифы и ставки, исходя из их индивидуальных особенностей и доли рисковой нагрузки.

    Страховые компании стран Запада давно перешли на систему минимальных франшиз – льгот, которые освобождают страховщиков от возмещения небольших убытков (согласно размеру франшизы).

    Страхование бизнеса в России

    Объектом страхования предпринимательских рисков России являются имущественные интересы фирмы-страхователя, которые связаны с осуществлением коммерческой деятельности.

    После заключения договора между страхователем (фирмой) и страховщиком (страховой компанией) страховая компания берет на себя обязательства по выплатам в виде компенсации потери прибыли или расходов страхователя, при наступлении определенного события(страхового случая).

    Это может быть:

    • банкротство;
    • неисполнение обязательств по сделке контрагентом;
    • судебные или иные непредвиденные расходы, которые понесла фирма-страхователь;
    • остановка производства или сокращение его объемов в результате причин, прописанных в договоре.

    Страховые компании в качестве страховой суммы устанавливают вложения в фирму, ее стоимость, нередко прибавляя к ним сумму ожидаемой прибыли.

    Какие виды страхования предпринимательских рисков существуют на рынке

    В практике российских страховых компаний наибольшей популярностью у предпринимателей пользуются следующие виды страхования:

    1. Страхование фирмы на случай перерыва в хозяйственной деятельности:
      • от потери прибыли в случае вынужденного перерыва в хозяйственной деятельности;
      • от риска непредвиденных судебных расходов;
      • страхование финансовых рисков.
    2. Страхование коммерческих кредитов (отсрочка платежа за проданный поставщиком товар или оказанную услугу).
    3. Страхование транспорта:
      • авиатранспорта;
      • автомобилей;
      • специальной техники;
      • ж/д и морского транспорта.
    4. Страхование имущества:
      • предприятий;
      • грузов;
      • месторождений полезных ископаемых, драгоценных металлов и их инфраструктуры;
      • строительно-монтажных рисков;
      • залогового имущества и предметов лизинга.

    Какие страховые услуги сегодня доступны в сельхозстраховании.

    Узнайте о страховании профессиональных рисков ТУТ.

    Условия страхования

    В России оказывают страховые услуги более 70 страховых компаний. Набор их страховых продуктов/услуг для бизнеса максимально диверсифицирован.

    Существуют общепринятые условия страхования бизнеса:

    • размер страховой суммы;
    • размер тарифной ставки;
    • порядок выплаты страховой премии;
    • франшиза;
    • определение размера ущерба по страховому случаю;
    • порядок определения и выплаты страхового возмещения страховщиком;
    • предел страховой ответственности страховой компании и т. д.

    Страховая сумма определяется текущей стоимостью бизнеса и размером предполагаемой прибыли.

    Страховые компании могут самостоятельно устанавливать тарифные ставки в рамках процентного коридора, утвержденного федеральным законодательством по добровольным видам страхования.

    Что касается обязательных видов страхования, то установление ставок по ним – исключительная компетенция надзорного органа – департамента страхового рынка при Центральном банке РФ.

    На основании тарифной ставки по конкретному виду страхования исчисляется размер страховой премии – суммы по оплате услуг страхования. Страховая премия выплачивается, как правило, единовременно при заключении договора.

    Также предусматривается вариант отсрочки платежей по страховому полису, который оговаривается индивидуально между сторонами при заключении договора на оказание страховых услуг.

    Франшиза – своеобразная льгота страхователю, сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Стоит отметить, что франшиза удешевляет сумму страховой премии, освобождая и страхователя, и страховщика от бумажной волокиты в случае незначительного ущерба.

    При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, оценщик проводит независимую экспертизу, оценивает ущерб, понесенный предпринимателем. На основании заключения оценщика страховая компания выплачивает предпринимателю страховое возмещение.

    Страхование предпринимательских рисков – неотъемлемая часть успешного ведения бизнеса.

    В достаточно нестабильных политических и экономических условиях сложно предугадать кризисные явления, выбрать правильную тактику ведения бизнеса, спрогнозировать все возможные риски. К счастью, страховой полис предлагает широкий выбор страховых услуг для бизнеса, позволяя минимизировать ущерб, убытки и возможное неполучение прибыли.

    [2]

    Франшиза в страховании имущества

    Согласно пункту 9 статьи 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», франшиза — это та часть убытков, которую страхователь должен погасить сам. Размер франшизы определяется по договоренности страхователя и страховой компании или на основе федерального законодательства (при обязательном страховании). Какие бывают виды франшизы применительно к имущественному страхованию? В чем выражается франшиза, в процентах или в чистой сумме? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

    Читайте так же:  Каковы особенности размещения средств на обезличенных металлических счетах

    Виды франшиз

    Тем же 9 пунктом статьи 10 упомянутого Закона установлено, что франшиза может быть условной и безусловной. За страховыми компаниями остается право включать в договор иные виды франшиз, например, временную, динамическую, регрессную и т.д. То есть, помимо двух основных видов, установленных законодательством, страховые компании могут включать в страховку какие-то свои, лично ими разработанные франшизы.

    Под данным видом понимается право страховой компании не выплачивать страховой возмещение выгодоприобретателю, если размер ущерба меньше установленной суммы франшизы. Если ущерб больше, то страховая компания погашает ущерб страхователя в полном объеме. Например, сумма франшизы 5 000 рублей, страхователь понес ущерб, равный 3 000 рублям. Страховое возмещение не будет выплачено, так как размер ущерба меньше размера франшизы. Если при той же франшизе в 5 000 рублей гражданин понес ущерб, равный 15 000 рублям, СК выплатит всю сумму возмещения.

    Безусловная

    Под данным видом следует понимать право страховой организации не выплачивать страхователю часть страхового возмещения, определенную франшизой, независимо от общей суммы ущерба. Условно, если сумма франшизы составляет 10 000 рублей, а страхователь понес ущерб, равный 25 000 рублей, СК выплатит ему 15 000 рублей, так как 10 000 были определены по договору как безусловная франшиза. Помимо целой суммы такая часть убытков может быть определена в процентном соотношении к понесенным убыткам. Например, страховая организация определила, что она погасит только 75% ущерба. В таком случае, при реализации страхового риска вне зависимости от суммы ущерба будет погашено ровно 75% всех убытков.

    При заключении договора страховая организация может установить срок, в течение которого страхователь не сможет претендовать на возмещение. То есть при заключении договора он начнет действовать не сразу, а спустя определенное время. Таким образом, страховые компании защищают себя от недобросовестных страхователей, которые заключают договор страхования, заранее зная, что в скором времени будет реализован страховой риск.

    Динамическая

    При таком виде с наступлением каждого страхового случая изменяется и величина франшизы. К примеру, при первом страховом случае часть убытков, не подлежащих возмещению страховщиком, составляет 0%, то есть, страховщик оплатит всю сумму причиненного гражданину ущерба. Во второй раз размер части убытков составляет 5%, и страховщик оплатит уже только 95% причиненного гражданину ущерба. В третий раз размер части убытков составляет 10%, и страховщик оплатит 90% причиненного страхователю ущерба.

    В данном случае в договоре заранее обозначаются условия, при наступлении которых страхователю будет выплачена вся сумма возмещения полностью без учета части убытков, не подлежащей возмещению страховщиком. Например, когда вред имуществу был нанесен не самим страхователем, а третьими лицами. Также, льготная франшиза может обозначать, что при наступлении заранее определенных условий часть убытков, не подлежащих возмещению страховщиком будут учтены, но в меньшем объеме, чем это предполагалось изначально.

    Регрессная

    В данном случае страховщик оплатит весь ущерб причиненный страхователем третьему лицу, но при этом взыщет с самого страхователя заранее определенный процент. Регрессная франшиза применяется при страховании ответственности. Например, гражданин застраховал свою имущественную ответственность перед третьими лицами, размер франшизы составил 20%. При этом он залил квартиру соседа снизу, что повлекло убытки соседа на сумму 100 000 рублей. Все 100 000 рублей будут выплачены соседу страховой компанией, но после этого 20% от суммы (в данном случае 20 000 рублей) должны быть переданы страхователем в страховую компанию, в качестве регрессного возмещения. В большинстве случаев страховщики предлагают клиентам самостоятельно определить размер регресса, и чем больше его размер, тем меньше будет стоить сама страховка.

    Заключение

    Для страховых компаний выгодно включение в договор страхования положения о франшизе. Таким образом, страховщик дает дополнительный стимул страхователю для сохранения имущества. Также франшиза уменьшает финансовый риск страховой компании по одному, конкретно взятому договору страхования. Страхователь же через франшизу получает скидку на страховой полис.

    Каковы выгоды и риски заключения договора страхования с франшизой?

    Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.

    Что такое франшиза в страховании — объясняем простыми словами

    Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.

    Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии — ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке — оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.

    Россияне всеми сила стремятся избегать франшизы. В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле — это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.

    Читайте так же:  Уведомление о сокращении должности

    Виды франшизы при страховании авто — отличие условной от безусловной

    Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

    1. Что предполагает франшиза условного вида ? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.
    2. Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.

    Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба:

    В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии. Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая. Это выглядит примерно так:

    • При 1-ом случае величина динамической франшизы — 0% (полное возмещение).
    • При 2-ом — 5%.
    • При 3-ем — 10%.
    • При 4-ом и далее — до 40%.

    Еще одна вариация — франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется. Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.

    Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

    Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

    Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

    Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

    Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

    Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

    • Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
    • Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
    • Еще один недостаток — иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу. Оценка убытка — дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.

    Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс.

    По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.

    Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

    Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

    Рассмотрим на примере. Начальные данные:

    • Сумма страховки — 1 000 000 рублей.
    • Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
    • Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

    Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

    1. Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 — 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена — нет превышения франшизы.
    2. Вариант № 2. Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 — 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

    Конечно, возможен и третий вариант — условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Загрузка.

    Источники


    1. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие; Юрайт — М., 2014. — 255 c.

    2. Неуймин, Я. Г. Вопросы истории и методологии автоматизации промышленного производства / Я.Г. Неуймин. — М.: Главная астрономическая обсерватория АН СССР, 2014. — 160 c.

    3. Майринк, Густав Кабинет восковых фигур / Густав Майринк. — М.: Terra Incognita, 2015. — 304 c.
    4. Горшенева, И.А. Теория государства и права. Гриф МВД РФ / И.А. Горшенева. — М.: Юнити-Дана, 2013. — 910 c.
    Каковы выгоды и риски заключения договора страхования с франшизой
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here