Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре потребительского кредита?

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия потребительского кредитования – это условия договора, которые устанавливает банк (или иной кредитор) самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах и которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ; ч. 3 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Как правило, общие условия регламентируют порядок предоставления кредита (займа), основополагающие права и обязанности сторон, порядок расчетов и т.п. Индивидуальные условия такого договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.
До заключения кредитного договора (договора займа) необходимо внимательно изучить его на предмет наличия следующих основных условий.

1. Сумма кредита/займа (лимит кредитования)
Сумма кредита (займа) – это объем денежных средств, предоставляемых банком (иным кредитором) заемщику. Лимит кредитования – это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена конкретному заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках кредитного договора (договора займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа) (п. 4 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ).

2. Срок кредита (займа)
Ключевой характеристикой кредита (займа) является его срочность. Срок кредита (займа) – это период времени с момента получения заемщиком кредита (займа) до момента его возврата.
Сумму потребительского кредита (займа) заемщик-гражданин может вернуть досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если более короткий срок для уведомления не установлен в договоре. Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления кредитора. Если кредит (заем) предоставлен с условием использования на определенные цели, то заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 2, 3, 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)
Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом (займом)
Кредитный договор (договор займа) носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые представляют собой плату за пользование деньгами (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты свыше трехкратного размера суммы займа. По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору
Все платежи заемщика, уплачиваемые по договору потребительского кредита (займа), можно разделить на две основные группы:
– включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа);
– платежи, которые в такой расчет не включаются.
К первой группе относятся следующие виды платежей: по погашению основной суммы долга; по уплате процентов; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (банковской карты) и др. (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Ко второй группе относятся платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора; по обслуживанию кредита (займа), которые предусмотрены договором; в пользу страховых организаций при страховании предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа), и т.д. (ч. 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа)
Погашение (возврат) кредита, как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика по его платежному поручению либо без такового в безакцептном порядке. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (ч. 22 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита (займа)
Полная стоимость кредита (займа) должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
В расчет такой стоимости включаются платежи (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):
– по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;
– платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);
– плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
– платежи в пользу третьих лиц, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);
– сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, или если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости.

Обратите внимание!
Взимание комиссии за выдачу кредитных средств незаконно (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

8. Ответственность сторон
При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита (займа) и уплате процентов на него кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку. Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на эту сумму начисляют проценты в размере ключевой ставки Банка России, если иной размер не предусмотрен договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. При просрочке уплаты процентов за пользование суммой кредита (займа) кредитор также вправе потребовать уплаты неустойки или процентов в размере ключевой ставки Банка России (п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ; п. 33 Постановления Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54).

Читайте так же:  Выписка из егрюл на дату

Справка. Ключевая ставка
С 19.09.2016 значение ключевой ставки Банка России составляет 10% (Информация Банка России от 16.09.2016).

Кроме того, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).
При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов МФО по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Это условие должно быть указано на первой странице таких договоров (п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

9. Возможность уступки прав (требований) по договору третьим лицам
Договор может содержать условие о возможности уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам). Однако заемщик может и не согласиться с подобным условием при заключении договора. Информация о возможности запрета такой уступки прав (требований) в договоре должна быть донесена до заемщика (п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?

предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) (ч. 4 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Условия договора потребительского кредитования не должны противоречить информации об условиях потребительского кредита (займа), размещенной кредитором.
До заключения договора потребительского кредита (займа) необходимо внимательно изучить информацию, размещенную кредитором, на предмет наличия следующих условий.

1. Юридически значимая информация о кредиторе
К подобной информации относятся следующие сведения: наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов) (п. 1 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

2. Требования к заемщику
К таковым условиям могут быть отнесены требования о наличии определенного уровня дохода у заемщика, стажа работы и др. Кроме того, когда на стороне кредитора выступает кредитный потребительский кооператив, главным условием для получения кредита является членство заемщика в таком кооперативе.

3. Перечень документов, которые необходимо предоставить заемщику, а также срок их рассмотрения
Как правило, необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, копию трудовой книжки, справку по форме 2-НДФЛ с последнего места работы. Срок рассмотрения заявления о предоставлении кредита устанавливается по усмотрению кредитора и может варьироваться от нескольких часов до нескольких дней в зависимости от размера и цели кредита (займа), наличия либо отсутствия кредитной истории у заемщика (п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

4. Вид потребительского кредита (займа)
В зависимости от вида кредитора потребительские кредиты (займы) можно классифицировать на: потребительский кредит, предоставляемый кредитной организацией, и потребительский заем, предоставляемый как кредитной, так и некредитной финансовой организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в том числе МФО (п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ). Также традиционно выделяют целевые и нецелевые кредиты (займы); кредиты (займы), получаемые в наличной и безналичной форме; кредиты (займы) с обеспечением и без; единовременные кредиты (займы) или открытие клиенту кредитной линии (например, путем выпуска кредитной карты).

5. Сумма потребительского кредита (займа) и срок его возврата
Конкретная сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) являются индивидуальными условиями договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. Тем не менее кредитор в местах предоставления соответствующих услуг должен размещать общую информацию о суммах предоставляемых кредитов (займов) и сроках их возврата (п. п. 1 – 2 ч. 9, п. 5 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

6. Валюта кредита (займа)
Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем МФО не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

7. Способы предоставления потребительского кредита (займа)
К способам предоставления кредита (займа) можно отнести:
– разовое предоставление кредита (займа);
– открытие клиенту кредитной линии, когда кредитор обязуется предоставлять денежные средства в течение определенного периода в пределах согласованного лимита;
– кредитование счета клиента (овердрафт) при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств.

8. Процентная ставка или порядок ее определения
Величина процентной ставки может быть фиксированной, а также изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре (например, ставки рефинансирования Банка России). Общая информация о процентах указывается кредитором, а также согласовывается сторонами индивидуально (п. 8 ч. 4, п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты свыше трехкратного размера суммы займа. По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

9. Полная стоимость потребительского кредита
Полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом. В расчет полной стоимости включаются платежи по погашению основной суммы долга и по уплате процентов и иные платежи. К последним могут быть отнесены: платежи в пользу кредитора, обязанность по уплате которых следует из условий договора или если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии); плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа; платежи третьим лицам (например, страховым компаниям при залоге имущества) и др. (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

10. Периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа) и способы его возврата
Периодичность платежей заемщика определяется в договоре равной соответствующему периоду (квартал, месяц, неделя, день). Способы погашения кредита (займа) могут быть следующими: внесение наличных денежных средств в кассу кредитора; осуществление межбанковского перевода; внесение денежных средств на счет кредитора с помощью устройств самообслуживания (банкоматов, информационно-платежных терминалов) и электронных платежных систем (Webmoney, Яндекс.Деньги и др.).

11. Срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа)
Заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) (для целевых кредитов – в течение 30 дней) заемщик может досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч. 1 – 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Читайте так же:  Как иностранному гражданину зарегистрироваться по месту пребывания

12. Способы обеспечения исполнения обязательств
Можно выделить следующие виды обеспечения потребительских кредитов: залог имущества (движимого и недвижимого, государственных и иных ценных бумаг), независимая гарантия, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, задаток.

13. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа)
Кредитор должен размещать информацию о размере неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях эти санкции могут быть применены к заемщику. После возникновения просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов МФО по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, кредитор вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Это условие должно быть указано на первой странице таких договоров (п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

14. Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с получением кредита (займа)
К таким договорам (услугам) могут быть отнесены: договор страхования; договор поручительства; договор залога и др.

15. Информация о возможном увеличении расходов заемщика в связи с кредитом (займом) по сравнению с ожидаемыми
Дополнительные расходы могут возникнуть (п. 17 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ):
– при применении переменной процентной ставки;
– в связи с изменением курса валюты, если кредит (заем) получен в иностранной валюте.

16. Определение курса валюты, если договор предполагает перевод денег третьему лицу в валюте, отличной от валюты кредита (займа)
В ряде случаев сумма кредита (займа) не передается заемщику, а перечисляется третьему лицу (например, продавцу товара). Потребитель должен получить информацию о порядке определения курса иностранной валюты в целях исполнения обязательства (ст. 53 Закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ).

17. Информация о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) третьим лицам
Договор может содержать условие о возможной уступке кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам). Заемщик вправе не согласиться с подобным условием и должен быть проинформирован о том, что он может не согласиться с внесением в договор такого условия (п. 19 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

18. Порядок подтверждения заемщиком целевого использования потребительского кредита (займа)
Порядок подтверждения заемщиком целевого использования кредита (займа) может предусматривать предоставление кредитору правоустанавливающих и иных документов (кассовых чеков, сметы расходов, приходных ордеров на стройматериалы, договоров и т.д.) и требования к таким документам.

19. Подсудность споров по требованиям заемщика к кредитору
Требования заемщика к кредитору о защите прав потребителей по выбору заемщика могут быть предъявлены в суд по месту его жительства или месту пребывания либо по месту заключения или месту исполнения договора (ч. 1 ст. 13 Закона N 353-ФЗ; ч. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

20. Формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа)
Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и доводятся до сведения заемщика посредством размещения в местах оказания услуг формуляров или иных форм (ч. 3 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Правила предоставления потребительского займа

2. ПОРЯДОК ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ЗАЙМА И ПОРЯДОК ЕЕ РАССМОТРЕНИЯ

Изложенный перечень обстоятельств не является исчерпывающим. Причины отказа могут быть иными.

4. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЕМЩИКУ ГРАФИКА ПЛАТЕЖЕЙ

5.1. Все уведомления и сообщения должны направляться Займодавцем и Заемщиком в письменной форме. Займодавец вправе направлять Заемщику информацию посредством передачи текстовых SMS-сообщений на мобильный телефон Заемщика, а также через уполномоченного сотрудника Компании и посредством почтовой связи (заказным письмом с уведомлением) или оставить заявку на сайте.
5.2.Кредитор гарантирует соблюдение тайны об операциях своих Заемщиков, а также об иных сведениях, охраняемых законодательством Российской Федерации, за исключением случаев, когда на разглашение такой тайны Заемщик предоставил соответствующее письменное согласие и в случаях, установленных законодательством Российской Федерации.
5.3. Изменения и дополнения к настоящим Правилам утверждаются приказом генерального директора микрокредитной компании, публикуются на сайте компании и в офисе предоставления займа.
5.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящими Правилами, стороны руководствуются Договором займа и действующим законодательством Российской Федерации.

В 21 веке кредитные организации работают чуть ли не в каждом доме. Сами кредиты подразделяются на массу разновидностей: ипотечные, потребительские, краткосрочные. Деньги в долг могут как принести прибыль (к примеру, при открытии бизнеса), так и затянуть на дно долговой ямы. И немалую роль в том, будет ли выгоден взятый кредит, играет знание заемщиком законодательства.

История кредита

Кредиты существуют почти столько же, сколько и деньги. Всегда желания людей превышали их возможности. Еще в 3 веке до нашей эры в Древнем Египте появились договоры по займу. В то время, за невозврат денег, приходилось расплачиваться чуть большим, чем раздражение от постоянных звонков коллекторов. Должник в буквальном смысле становился рабом.

В древнем Вавилоне существовали не менее суровые нравы. Согласно законам Хаммурапи, в залог можно было отдавать детей. В Древней Индии задолженность можно было «выбивать» буквально, при помощи физической силы. В Древнем Риме в 1 веке до нашей эры использовалась долговая кабала. Если заемщик не возвращал деньги, его помещали в специальную тюрьму. Должника могли выкупить. Для этого кредитор несколько раз в месяц приводил его на базар.

На данный момент платежеспособность определяется автоматически, при помощи программ. В то время таких технологий не существовало. Финансовая состоятельность определялась «на глазок».

Цели у заемщиков, как сейчас, так и тогда, были разными. Бедные хотели хоть как-то прокормиться, богатые – увеличить состояние и прикупить предметы роскоши. Ремесленники и крестьяне брали на кредитные деньги оборудование и скот.

На протяжении почти всей древней кредитной истории законы явно стояли на стороне кредиторов. Последним предоставлялось неограниченное число инструментов для выбивания средств.

Коммерческие банки возникли в Европе в 16 веке. И это стало новым витком для развития кредитования. Деньги через банк брали промышленники и торговцы. Лица сословием пониже обращались к ростовщикам.

Читайте так же:  Как оформить пожилого родственника в дом для престарелых

Не стоит думать, что в долги влезали только бедняки. Представители высших кругов также были окружены задолженностями, что нашло свой след в литературе. Так дворяне, привыкшие кутить и жить на широкую ногу, иногда просто не справлялись с таким количеством обязательств и разорялись. Имения постоянно перезакладывались.

И ранее предоставлялись и рассрочки. Чтобы их взять, не нужно было идти в банк. Рассрочки предоставлялись напрямую мясниками, бакалейщиками, сапожниками.

Законодательное обоснование

Кредитование регламентируется множеством законов. Это и Конституция РФ, и ГК, и ФЗ №395-1 «О банках», ФЗ №218 «О кредитных историях», акты ЦБ. Также есть отдельные нормативные акты, регулирующие определенные виды кредитов:

  • Потребительские. Регламентируются №353 от 21 декабря 2013 года. Потребительским считается кредит, полученный ФЛ. Такие деньги нельзя использовать для целей бизнеса. Выдавать такие займы могут как банки, так и МФО.
  • Ипотечные. Регламентируются ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. Деньги выдаются для приобретения недвижимости. Она и будет являться залогом.

Вопросы страхования кредита регламентируются отдельными нормативными актами. Это ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», указание Банка №3854-У.

Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?

Учимся читать договор потребительского кредита

Часть I. Что такое ПСК.

Не секрет, что большинство заемщиков при заключении кредитных договоров в лучшем случае читают его по диагонали. Главная причина – клиент не слишком хорошо понимает условия финансовой услуги. Да и кредитные организации предоставляют кредит (заем) только на своих, заранее определенных условиях. А если так, то читай – не читай, ничего не изменить, а если сделаешь попытку, не видать денег, как своих ушей. Между тем это не совсем так. Ведь даже если вам пришлось подписать бумажки, не имея возможности внести свои изменения на стадии их подписания, не все потеряно, и признать часть условий договора недействительными или изменить его условия можно и после подписания. Главное – правильно прочитать условия и понять, чего хочет от вас кредитор и насколько его «хотелки» законны.

Сегодня мы рассмотрим один из самых важных показателей в вашем договоре потребительского кредита (займа) – полную стоимость кредита (ПСК).

Что такое полная стоимость кредита (ПСК). Определяем законный процент

Закон обязывает кредиторов указывать ПСК в договорах. Это та сумма, которую вы должны будете выплатить кредитору в результате пользования кредитом или займом. В ПСК могут входит процентная ставка по кредиту (займу) и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей.

ПСК должна быть в обязательном порядке размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится она цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом.

Кредитор в местах оказания услуг по предоставлению потребительского кредита, а также на своем официальном сайте обязан разместить информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе и ПСК. Так что, делая выбор, в какой банк или микрокредитную организацию отправиться, загляните на сайт или в офис с тем, чтобы составить полное представление о финансовых предложениях.

Помните! За недостоверную информацию о ПСК кредитор несет ответственность, и заемщик вправе требовать не только перерасчета ПСК, но и компенсации по закону о защите прав потребителей.

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. Их важная часть – график платежей. Именно в нем зафиксированы суммы ваших ежемесячных платежей.

Внимательно изучите их, ведь в них могут «прятаться» не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами – ПСК.

Формула расчета ПСК очень сложная и вряд ли под силу обычному гражданину. Но все же в самом упрощенном варианте попробуем рассчитать ПСК на примере. А заодно и посмотрим, как увеличатся ваши ежемесячные платежи, если в кредите «спрятаны» иные платежи.

Пример. Сумма кредита: 100000 рублей. Ставка: 18% годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита. Срок кредита: 12 месяцев. Кредит погашается равными ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле, должен составлять 9168 рублей.

Но кредитор «спрятал» в договоре ежемесячные комиссии за ведение счета в размере 1000 рублей. Отсюда ежемесячная сумма платежа с 9168 рублей выросла до 9168 +1000 = 10168 рублей.
Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10168 *12 = 122016 рублей. Это и есть ПСК, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Получается, что реальная ставка по кредиту: 22016/100000 = 22%, а не 18%.

Совет. После заключения договора потребуйте у кредитора письменную информацию о том, что входило в ваш ПСК.

При этом смотрите в таблице, какие платежи могут включаться в ПСК, а какие включаться не должны. И если в ваш ПСК входит то, что туда входить не должно, отказывайтесь от услуги и требуйте перерасчета и составления для вас нового графика платежей.

А теперь, если вы внимательно читаете мою постоянную рубрику «Просто о сложном», для вас не составит труда определить из этого списка услуги, от которых можно отказаться даже после заключения договора. Сделайте это, и ваш ПСК снизится.

Ограничение величины ПСК

Законодательством установлено ограничение ПСК. Так, на момент заключения кредитного договора ПСК в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал.

[3]

Указанное среднерыночное значение ПСК в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) Банк России рассчитывает ежеквартально и размещает на своем сайте.

Так, по кредитным договорам, которые были или будут заключаться до конца 2018 года, ПСК не может быть выше:

  • 16,897% на приобретение автомобилей в залоге;
  • 27,017% на потребительские кредиты до 30000 рублей;
  • 28,360% на потребительские кредиты от 30000 до 100000.

Нецелевые или целевые потребительские кредиты до 1 года без залога, а также кредиты на рефинансирование задолженности:

  • до 30000 рублей – 33,200%;
  • от 30000 до 100000 – 21,577%.
Видео (кликните для воспроизведения).

Загляните в свой договор, какая ПСК у вас? Если выше установленной Банком России, смело пишите претензию кредитору и требуйте произвести перерасчет.

В следующем номере «Шанса» мы продолжим разбираться с условиями договоров потребительского кредита (займа) и правильно их читать.

[1]

Если у вас остались вопросы или вы не можете разобраться в финансовых хитросплетениях – «Общественная приемная газеты «Шанс» открывает двери для бесплатных консультаций каждую среду и четверг.

Читайте так же:  Правовое регулирование договора аренды

Потребителю о договоре потребительского кредита (займа)

К отношениям между заемщиком – потребителем и кредитором при заключении потребительского кредита (займа) применяются положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативно-правовых актов.

Основные понятия

Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

Кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Право потребителя на информацию

В Законе РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Соответствующее право заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время его действия конкретизируется Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно его положениям, кредитор должен размещать эту информацию в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

В случае, когда размер кредита составляет 100 тыс. рублей и более, заемщик должен быть предупрежден о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

Условия договора потребительского кредита (займа)

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Обратите внимание! В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

— условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

— условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора после даты возникновения такой задолженности;

— условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату.

Заключение договора

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Отказ от получения кредита и его досрочный возврат

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части до момента предоставления средств, уведомив об этом кредитора. Кроме того, в течение 14 календарных дней после получения займа заемщик может вернуть его, уплатив проценты за время фактического пользования деньгами. Заранее уведомлять об этом кредитора не потребуется. Для тех, кто берет целевые кредиты, установлен более продолжительный срок для их досрочного возврата без предварительного уведомления кредитора – 30 календарных дней.

В остальных случаях о намерении вернуть кредит или его часть заемщик должен сообщить кредитору за 30 дней до возврата, однако в договоре можно предусмотреть и более короткий срок.

Необходимо учитывать следующие особенности

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которой не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Памятка потребителям финансовых услуг: информация, которую должен разместить кредитор об условиях потребительского кредита (займа)

В соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ) кредитор в местах оказания услуг по предоставлению потребительского кредита (займа), а также в Интернете (на своем официальном сайте) размещает информацию об условиях предоставления, использования и возврата такого кредита (займа).

Эту информацию заемщику необходимо внимательно изучить до заключения договора на предоставление финансовой услуги. Обратить внимание необходимо на нижеследующие сведения, предусмотренные п. 1-22 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, обязательные для размещения финансовой организацией:

Информация о кредиторе

К данной информации относятся, в частности, наименование кредитора, его место нахождения, контактный телефон, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов).

Читайте так же:  Какой налог на прибыль

Требования к заемщику

К таковым могут быть отнесены требования о наличии у заемщика определенного уровня дохода, стажа работы, к возрасту и др.

Перечень документов для получения кредита и срок их рассмотрения

К заявлению о предоставлении потребительского кредита (займа) нужно приложить документы, необходимые для его рассмотрения, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. Информация о перечне таких документов, сроках рассмотрения оформленного заемщиком заявления и принятия решения относительно этого заявления, также должна быть размещена кредитором.

Вид кредита (займа)

В соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» виды потребительских кредитов (займов) определяются с учетом суммы кредита (займа), срока его возврата, его цели, наличия по нему обеспечения, вида кредитора, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.

Сумма кредита (займа) и срок его возврата

Конкретная сумма и срок возврата кредита (займа) являются индивидуальными условиями договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. Тем не менее кредитор должен размещать общую информацию о суммах предоставляемых кредитов (займов) и сроках их возврата (п. 5 ч. 4, п. п. 1, 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем следует знать, что в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте .

Способы предоставления кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Общая информация о процентах указывается кредитором, а также согласовывается сторонами индивидуально.

Кредитор должен проинформировать о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения.

Также кредитор должен предоставить информацию о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа), которые определяются с учетом требований Закона № 353-ФЗ по видам кредитов (займов).

Периодичность платежей заемщика

Указывается периодичность платежей заемщика при возврате кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по нему, а также способы его возврата и уплаты процентов.

Срок для отказа заемщика от получения кредита (займа)

В соответствии с п. 13 ч. 4 ст. 5, ч. 1 — 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ Заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) (для целевых кредитов — в течение 30 календарных дней) заемщик может досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования).

Способы обеспечения исполнения обязательств

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, кредитор должен размещать информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размере неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях эти санкции могут быть применены.

Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Должна быть предоставлена информация об иных договорах (услугах), которые заемщик обязан заключить (получить) для получения заемных денег, а также о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров (оказанием таких услуг) либо отказаться от них .

Информация о возможном увеличении расходов заемщика

[2]

Дополнительные расходы могут возникнуть (п. 17 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ):

— при применении переменной процентной ставки;

— в связи с изменением курса валюты, если кредит (заем) получен в иностранной валюте

— при получении заёмщиком дохода в валюте, отличной от валюты кредита (займа).

Определение курса валюты в случае перевода денег третьему лицу

В ряде случаев сумма кредита (займа) не передается заемщику, а перечисляется третьему лицу (например, продавцу товара). Если такой перевод совершается в валюте, отличной от валюты кредита (займа), потребитель должен получить информацию о порядке определения курса иностранной валюты.

Информация о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) третьим лицам

Кредитор вправе уступить свои права (требования) по договору третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам). Однако заемщик может запретить возможность такой уступки, о чем он должен быть проинформирован .

Порядок подтверждения целевого использования кредита (займа)

Порядок подтверждения заемщиком целевого использования кредита (займа) может предусматривать предоставление кредитору определенных документов (кассовых чеков, сметы расходов, приходных ордеров на стройматериалы, договоров и т.д.) и требования к ним. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа).

Вместе с тем на обозрение должны быть представлены формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Видео (кликните для воспроизведения).

В заключении отметим, что вышеуказанная информация, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

(c) Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения «Центр гигиены и эпидемиологии в Саратовской области», 2006-2019 г.

Адрес: 410031, г. Саратов, Большая Горная ул., д.69.

Источники


  1. Введение в специальность «Юриспруденция». — М.: Юнити-Дана, 2013. — 264 c.

  2. Теория государства и права. Введение в юриспруденцию. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 128 c.

  3. Поттешер, Ф. Знаменитые судебные процессы / Ф. Поттешер. — М.: Прогресс, 2013. — 302 c.
  4. Будяну В. А., Мытарев С. А., Сумская Е. Г. Правоведение за 24 часа; Феникс — Москва, 2009. — 288 c.
Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here