Когда делается страхование жизни для рефинансирования ипотеки

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Когда делается страхование жизни для рефинансирования ипотеки". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Когда делается страхование жизни для рефинансирования ипотеки

Учитывая высокую стоимость обслуживания займов, проблема, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке, является очень актуальной для множества российских семе. →

Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательс. →

Как рефинансировать ипотеку

Сейчас в Сбербанке ставка на рефинансирование ипотеки — от 10,9% годовых. Если вы брали кредит на жильё в другом российском банке по ставке выше хотя бы на 2%, и вам осталось платить больше года, возможно, есть смысл перевести свою ипотеку в Сбербанк. Рассказываем по шагам, как всё оформить.

Шаг 1. Рассчитать выгоду

На портале ДомКлик есть ипотечный калькулятор — с ним вы увидите, каким будет ежемесячный платёж. Это поможет решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка, если вы платите по ней уже не меньше полугода, причём без просрочек.

Шаг 2. Собрать документы

Итак, вам потребуется:

По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:

  • номер кредитного договора
  • дата заключения кредитного договора
  • срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
  • сумма и валюта кредита
  • процентная ставка
  • ежемесячный платеж
  • платежные реквизиты первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита)

Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.

Дополнительно банк может запросить у клиента информацию:

  • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
  • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.

Посмотреть все подробности на сайте Сбербанка

Шаг 3. Оформить заявку на рефинансирование и получить решение банка

Для этого проще всего заполнить заявку на портале ДомКлик. Банк рассматривает её от 2 до 4 рабочих дней.

Шаг 4. Подать документы на недвижимость в банк

Когда банк одобрит заявку, нужно будет в течение 90 дней предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. Такая оценка занимает около 5 дней. Если вы закажете оценку в Центре недвижимости от Сбербанка, будет быстрее — не больше 3 дней.

Банк рассматривает документы по недвижимости 4-5 рабочих дней. Если всё в порядке, с вами свяжется менеджер и вы договоритесь, когда сможете подписать кредитный договор и получить деньги.

Шаг 5. Получить кредит на рефинансирование

После подписания нового кредитного договора вы получите сумму, которой хватит на погашение «старой» ипотеки. Сбербанк выдаст вам кредит со ставкой 11,5%. Когда вы пройдёте остальные шаги, ставка снизится на 2% и составит 9,5%.

Шаг 6. Погасить ипотеку в другом банке

Для этого нужно написать заявление на досрочное погашение ипотеки в другом банке, погасить всю оставшуюся сумму и обязательно взять справку о том, что вы больше не должны денег банку. Справку надо будет принести в Сбербанк, причём как можно раньше, но не позже, чем через 2 месяца после получения кредита.

Шаг 7. Снять обременение с жилья в Росреестре

Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную. В ней будет указано, что у вас не осталось здесь финансовых обязательств. Эту закладную нужно отнести в Росреестр и подать заявление на снятие обременения с жилья. Росреестр оформляет это за несколько дней.

Шаг 8. Заключить договор об ипотеке в Сбербанке

После того как Росреестр снимет обременение, нужно прийти в офис Сбербанка и заключить ипотечный договор. С вами свяжется менеджер банка, и вы договоритесь, когда вам удобнее встретиться в Росреестре. Здесь вы вместе подадите пакет документов на регистрацию сделки. Регистрация займёт от 10 до 30 дней, и как только она завершится, ваша ставка по кредиту станет ниже на 2%.

Переоформление ипотеки — шаги с 6-го по 8-й — необходимо пройти в течение 2 месяцев. Если не успеваете, нужно написать заявление на продление этого срока ещё на 1 месяц. Срок продлят, но только 1 раз.

Нужно уложиться в отведённое время, иначе банк решит, что кредит брался совсем не на жильё, и начнёт процедуру взыскания. Как правило, срока в 2 месяца на всё хватает. Чем раньше вы переоформите ипотеку, тем быстрее снизите ставку по кредиту на 2%.

На что ещё обратить внимание?

Если вместе с ипотекой вы переводите в Сбербанк и другие кредиты, то получаете деньги в 2 этапа: сначала на погашение «старой» ипотеки, а затем, после полного переоформления жилья, на всё остальное. В этом случае кредит изначально выдаётся со ставкой от 12% годовых, потом снижается на 1%, когда вы переоформляете ипотеку, и еще на 1% — когда вы предоставляете в Сбербанк справки о погашении других кредитов.

Если вы страховались по ипотечному кредиту, когда брали его в другом банке, можете переоформить полис. Для этого нужно будет договориться со своей страховой компанией.

Если вы брали ипотеку в валюте, то при переводе в Сбербанк сумма будет рассчитываться по курсу Центробанка на дату рассмотрения вашей заявки. Кроме того, банк увеличит её на 10%: например, выдаст не 2 млн рублей, а 2 млн 200 тыс. рублей. Это делается, чтобы учесть возможные колебания курса на момент погашения вашей «старой» ипотеки. Если останутся лишние деньги, вы сможете потратить их как захотите.

В первую очередь, рассчитайте, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку — сопоставьте свои расходы с возможной экономией.

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:

Собираете документы для подачи заявки

Банк рассматривает онлайн-заявку

Собираете документы на недвижимость

Банк рассматривает документы на недвижимость

Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку

Страховка при рефинансировании

При рефинансировании ипотеки или кредита, как и в случае заключения какого-либо другого договора с банком, банковским учреждением предлагается страховка. Это может быть страховка жизни, работы, здоровья (по желанию и необязательно), или же страховка залогового имущества.

Читайте так же:  Порядок предъявления иска в гражданском процессе

В соответствии с законодательством Российской Федерации, клиент, он же заемщик, обязан сам решить, нужна ему страховка, или нет. Исключение составляют автокредитами и недвижимостью – в данных случаях страховка имущества является обязательной. Но одно дело, когда речь идет о страховке при заключении обычного договора, и другое дело, когда интересует страховка при рефинансировании ипотеки или кредита. Но давайте же разберемся с этим вопросом…

Что происходит с имеющейся страховкой?

На самом деле все достаточно просто – по своей сути является новым кредитным соглашением, по которому заключается договор. Страховка же оформлялась на старый кредит, на первичный, который с помощью рефинансирования будет выплачен. Таким образом, объект как такового страхования уже никак не связан с первичным заемщиком, а страховка нужна будет уже в отношении будущего кредитора. Звучит сложно, но на самом деле все просто. Главное, вникнуть в условия страхования…

Возможно ли рефинансирование кредита без страховки, или перекредитование ипотеки без нового страхования? Вот это уже совсем другой вопрос, ведь все зависит от предмета кредитования и требований, как нового, так и старого кредитора. Вообще же, если рассматривать ситуацию с нуля, то у заемщика есть два варианта:

  • попробовать пролонгировать имеющуюся страховку;
  • попробовать вернуть неиспользованную часть уплаченных взносов;
  • оформить страховку у нового кредитора.

К слову, пролонгация доступна только, если будущий кредитор тоже аккредитован у страховщика, с которым заключен договор страхования. Но это редкость, потому как все банки обычно предлагают своим клиентам страхование в собственных же страховых компаниях.

Возможно ли рефинансирование ипотеки без страхования жизни?

Законом не предусмотрено обязательно страхование жизни. То есть, как таковое рефинансирование ипотеки без страхования жизни возможно, но практика свидетельствует о том, что в этом имеется много минусов:

  • выбранный банк может отказать в процедуре без как таковых объяснений;
  • процентные ставки без страхования жизни могут вырасти до размеров, аннулирующих как таковой смысл, как процедуры, призванной уменьшить процентную ставку и снизить финансовую нагрузку;
  • банк может потребовать дополнительную документацию от заемщика, ведь по сути, без страховки вашей жизни, он рискует, а значит, ему придется принять дополнительные меры в отношении собственной финансовой безопасности.

Можно ли вернуть страховую премию при рефинансировании?

Если говорить в целом, то страховая премия, ну или как таковая страховка при рефинансировании кредита может быть возвращена вам. Но при углублении в корень вопроса, выясняется, что вернуть премиальные получается далеко не всегда, ведь оформляется страховка, в договоре о которой указываются сроки, наличие платежей и другие не менее важные моменты.

Есть несколько случаев, когда страховые премиальные не могут быть возвращены. Один из них предполагает нарушение условий страхования, например, если в договоре указаны сроки, завязанные на сроки кредитования. Когда есть привязка к определенному банковскому учреждению, или есть мораторий на возврат премиальных в случае выплаты до окончания срока.

7-ка лучших предложений рефинансирования ипотеки других банков 2019

Еще буквально пару лет назад, 14-16% по ипотеке было нормой. Сейчас же можно без труда найти банк, который выдаст жилищный кредит на выгодных условиях под 8-10 процентов годовых. В таких реалиях, банковские организации, пытаясь переманить клиентов, то и дело объявляют о новых программах рефинансирования действующих жилищных займов.

Рефинансирование ипотеки других банков в последнее время становится все более популярным. Это, прежде всего, связано с резким падением процентных ставок и улучшением условий по ипотечным кредитам в 2017 году.

Условия других банков

Рефинансирование ипотеки – переоформление уже выданного ипотечного кредита в другом банке со значительной выгодой для заемщика. В настоящее время наиболее выгодные условия для перекредитования предлагают 6 банков и Агенство Ипотечного Жилищного Кредитования. Давайте наиболее подробно рассмотрим их предложения, актуальные в 2019 году.

Сбербанк – один из безусловных лидеров в банковском секторе. В августе 2017 года данной кредитной организацией вновь были внесены изменения в условия рефинансирования ипотеки. Если ранее процентная ставка составляла 10,9%, то на данный момент она упала почти на целый пункт и закрепилась на уровне 9,5%.

При рефинансировании банк обещает нам следующие выгодные условия:

  1. Возможность объединения ипотеки и иных потребительских кредитов в один.
  2. Не требуется справка об остатке задолженности по текущей ипотеке (если кредит можно отследить в Бюро кредитных историй и там содержится актуальная информация).
  3. Отсутствие комиссий.
  4. Не требуется согласие банка, в котором у вас оформлен ипотечный кредит.
  5. Низкий процент: 9.5% — при рефинансировании ипотеки, 10% — при рефинансировании нескольких кредитов.
  6. Срок – до 30 лет.

Сумма, которую вы хотите перекредитовать в Сбербанке, должна быть не меньше 1 млн. и не больше 7 млн. рублей (не должна превышать 80% от стоимости закладываемого имущества).

Банк сохраняет за собой право повысить процентную ставку на 1 пункт, в следующих случаях:

  1. До момента погашения рефинансируемого жилищного кредита.
  2. До момента подтверждения погашения прочих рефинансируемых займов.
  3. До момента госрегистрации ипотеки.
  4. При отказе от страхования жизни и здоровья основного заемщика.

Рефинансированием ипотеки ВТБ 24 занимается уже довольно давно. В 2019 году в банке действует выгодное для клиентов других кредитных организаций предложение.

При переходе в ВТБ 24 заемщик сможет получить процентную ставку по ипотеке в размере 9,7%, если он:

  • Застраховал свои жизнь и здоровье.
  • Относится к зарплатным клиентам банка.

Минимальный размер заемых средств не устанавливается. Максимально-возможная сумма, подлежащая выдаче – 30 млн. рублей или 80% от стоимости закладываемого жилья. Срок погашения – до 30 лет.

При перекредитации без подтверждения доходов и факта трудоустройства:

  • Увеличивается процентная ставка (+0,7%).
  • Сокращается срок кредитования (до 20 лет).
  • Уменьшается сумма кредита (до 50% от цены объекта недвижимости, находящегося в залоге).

При рассмотрении заявки банк не требует наличия прописки в том регионе, где находится его отделение. Возможен учет доходов по совместительству (не более 2-х).

Райффайзенбанк

Рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке не менее выгодно, чем в Сбербанке или ВТБ 24. Да, процентная ставка чуть выше — 10,5% при наличии комплексного ипотечного страхования, но зато сумма кредита значительно выше:

Читайте так же:  Как оформить компенсационную (ежемесячную) выплату по уходу за нетрудоспособным гражданином

  1. до 85% от стоимости приобретаемого жилья, находящегося в залоге у банка или
  2. до 26 млн. рублей.

При отказе заемщика страховать свои жизнь и здоровье, процентная ставка повысится на 0,5 пункта до достижения им 45 лет и 1 месяца на момент одобрения заявки и на 3,2 пункта, если заемщик старше указанно возраста.

Кредитные средства предоставляются в валюте РФ на счет заемщика, открытый в Райффайзенбанке. Период выплат по ипотеке колеблется от 1 года до 30 лет.

Заявка на рефинансирование рассматривается от 2-х до 5-ти рабочих дней. Банк заранее предупреждает клиентов о возможности возникновения следующих ситуаций:

  1. Запрос дополнительной документации.
  2. Изменение срока кредитования.
  3. Изменение суммы кредита к одобрению.

Газпромбанк

Рефинансирование ипотеки Газпромбанком осуществляется на следующих условиях:

  1. Ставка – от 9,5%. Действует только при страховании жизни и трудоспособности заемщика. К процентной ставке прибавляется еще один пункт до момента перехода закладной на недвижимость в Газпромбанк. Указанная процентная ставка не распространяется на потребительские кредиты под залог недвижимости.
  2. Сумма заемных средств: от 500 тысяч рублей до 60 млн. в Москве и Санкт-Петербурге, до 45 млн. в остальных регионах РФ. Если говорить о процентном соотношении, то сумма займа не должна быть меньше 15% и больше 85% от цены жилья, находящегося в залоге у банка.
  3. Период кредитования: от 12 месяцев до 30 лет.

Отдельно стоит сказать о страховании. При перекредитовании ипотеки в указанной банковской организации обязательно не только страхование недвижимости, но и титульное страхование (в случаях, предусмотренных банком). У Газпромбанка нет аккредитованных страховщиков, принимается страховой полис любой компании, отвечающей требованиям банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Заявка на рефинансирование может быть подана как через интернет, так и непосредственно в любом офисе банка. Срок рассмотрения заявки – от 1 до 10 рабочих дней.

В банке Открытие рефинансирование ипотеки возможно даже в тех случаях, когда текущий жилищный кредит был взят в валюте. Данная программа позволяет оформить ипотеку под минимальную ставку в размере 10%.

При этом банк оставляет за собой право на надбавки в случаях, когда:

  1. Заемщик – не зарплатник банка (+0.25%).
  2. Доход подтверждается справкой по образцу банка (+0.25%).
  3. Заемщик является ИП либо владеет (совладеет) бизнесом (+1%).
  4. Ипотека в новом банке еще не зарегистрирована в Росреестре (+1%).
  5. Отсутствует страхование жизни/здоровья титульного заемщика (+2%).
  6. Отсутствует страхование покупаемого объекта недвижимости (+2%). Банк Открытие требует обязательную страховку жилья только на первые три года момента возникновения собственности.

Особые условия выдачи предъявляются к сумме будущего займа. Минимальная сумма ипотеки – 500 000 рублей или 20% от стоимости недвижимости, а вот максимальная будет зависеть от ряда факторов:

  1. Регион, где приобретается жилье (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – до 30 млн. рублей; для других субъектов РФ – до 15млн. рублей).
  2. Наличие зарплатной карты банка (для зарплатников – до 90% от цены покупаемого жилья, в остальных случаях – до 85%).
  3. Форма справки для подтверждения дохода (в свободной форме – до 80% от цены жилья, о форме 2-НДФЛ – до 85%).

Бесспорным преимуществом рефинансирования ипотеки в банке Тинькофф является возможность осуществлять все действия онлайн, через личный кабинет заемщика.

Главная особенность – данная кредитная организация не осуществляет процедуру рефинансирования самостоятельно. У Тинькофф заключены соглашения о сотрудничестве с рядом банков РФ, в силу которых такие партнеры делают дополнительную скидку заемщику при обращении через Тинькофф. Клиент самостоятельно выбирает наиболее выгодные для него условия среди кредиторов, вынесших положительное решение о рефинансировании.

Минимальная ставка колеблется в районе 8,75 процентов годовых. Сроки жилищного кредита зависят от выбранного банка (в среднем до 25-ти лет). Максимально возможная сумма займа – 100 млн. рублей при должном уровне доходов.

При перекредитовании в Тинькофф в 2019 году возможно объединение ипотеки с другими потребительскими кредитами, а также выдача части суммы займа наличными на ремонт или иные цели.

С 21 августа 2017 года в банке УРАЛСИБ вступили в силу изменения, касающиеся условий рефинансирования ипотеки. Для удобства клиентов и самого банка в целях определения уровня процентной ставки введены следующие тарифы:

  1. Тариф «Доверительный» — процентная ставка 9.9%. Данный тариф распространяется на: сотрудников ГК «Роснефть»; работников бюджетной сферы; действующих заемщиков банка; клиентов, у которых был кредит в УРАЛСИБ с положительной кредитной историей, зарплатников банка.
  2. Тариф «Стандартный» — ставка 10.4%. Распространяется на всех остальных.

Процентная ставка увеличивается на 2 пункта до момента госрегистрации ипотеки. При этом если с момента предоставления новой ипотеки прошло более 60 дней, и она до сих пор не зарегистрирована, то будьте готовы к росту ставки сразу на 3%.

Аналогичное увеличение ставки ожидаемо, когда:

  • В течение 60 дней в УРАЛСИБ не представлены документы о погашении ипотеки у прошлого кредитора.
  • В течение 60 дней заемщиком не подтверждено целевое использование кредитных средств.

Вне зависимости от тарифного плана, при рассмотрении заявки на рефинансирование ипотеки особое внимание уделяется коэффициенту «Кредит/Залог». Его величина должна быть от 0,8 до 0,2 п. п. Чтобы высчитать данный коэффициент необходимо поделить сумму основного долга по действующей ипотеке на оценочную стоимость объекта недвижимости.

Кредит выдается на период от 3 до 30 лет, в сумме от 300 000 до 50 млн. рублей. Окончательные сроки кредитования и размер заемных средств напрямую зависят от платежеспособности будущего заемщика.

Рефинансирование ипотеки в АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования в 2019 году также предоставляет заемщикам возможность рефинансировать действующую ипотеку на выгодных условиях:

  1. Период кредитования: от 36 мес. до 30 лет.
  2. Сумма займа при перекредитовании: минимум – 300 тысяч рублей, максимум – 80% от цены покупаемого жилья (или до 20 млн. рублей для Москвы, Московской области и СПБ; до 10 млн. рублей для других субъектов РФ).
  3. Возможна смена состава заемщиков и залогодателей. Один из них должен остаться неизменным. Замена залогодателей возможна только при условии смены одного из собственников.
Читайте так же:  Как платить за отопление по счетчику

Переменная процентная ставка — еще один бесспорный бонус при перекредитации ипотеки в АИЖК. Процент в данной ситуации будет зависеть от суммы кредита по отношению к цене покупаемого жилья:

  1. 5% — до 50% от цены объекта недвижимости.
  2. 7,5% — от 51% до 70% от цены объекта недвижимости.
  3. 10% — от 71% до 80% от цены объекта недвижимости.

Перекредитование в АИЖК невозможно при внесении менее 6-ти ежемесячных платежей по действующей ипотеке, а также в случаях наличия просрочек и факта проведения реструктуризации. Просрочка не будет учитываться, если она была допущена в срок не более чем 30 дней и уже погашена на момент подачи заявки на рефинансирование.

Для увеличения суммы жилищного кредита допускается привлечение до 4-х созаемщиков. Обязательно страхование жилья от рисков гибели/утраты. Страховка жизни, здоровья, утраты права собственности – по желанию заемщика.

Заключение

Любая программа по рефинансированию действующей ипотеки вне зависимости от кредитора имеет как преимущества, так и недостатки. Прежде чем перейти в другой банк убедитесь, что это для вас действительно выгодно, просчитайте все возможные риски. Не всегда низкий процент в рамках перекредитации говорит о выгодности предложения. Зачастую, существует много подводных камней, о которых лучше узнать заранее.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Многие банки предоставляют возможность провести рефинансирование ипотеки. Это значит, что банк предоставляет кредит под новый кредитный договор, благодаря которому вы можете погасить уже существующую задолженность.

Как правило, рефинансирование ипотеки выгодно для заемщика, поскольку банк предоставляет меньшую процентную ставку и более продолжительный срок погашения. Что такое рефинансирование ипотеки, в чем подвох, какие есть минусы и плюсы, где можно оформить новый кредитный договор. Об этом вы узнаете из данной статьи.

Плюсы рефинансирования ипотеки

Основными факторами, которые привлекают заемщиков выступают следующие достоинства:

  • более низкая процентная ставка;
  • уменьшенные ежемесячные минимальные платежи;
  • увеличение срока кредитования на несколько лет;
  • теперь долги и кредитные договора в банках сливаются в один. Благодаря такой системе финансирования и документооборота, вы не будете путаться в платежах и риск просрочки платежа снижается в несколько раз;
  • есть возможность изменить валюту займа. В последнее время, в связи с экономическим положением страны, смена валюты выплаты стала пользоваться большой популярностью.

[2]

Минусы рефинансирования ипотеки

Рассматривая столь важные вопросы, как рефинансирование, стоит учитывать и негативные стороны. Так, например, существует ряд недостатков перекредитования, а именно:

  • наличие дополнительных затрат, которые приходятся на оплату госпошлины, страхования объекта недвижимости, страхования жизни и титула, оценки недвижимости, истребование дополнительные документов, которые необходимы в некоторых банках для предоставления определенных услуг;
  • при смене банка для рефинансирования, заемщик в обязательном порядке обязан потребовать разрешение на оформление нового договора. Связано это с тем, что банки с большим нежеланием отказываются от своих клиентов и передают их другим банковским учреждениям;
  • существует ограничение на предоставление кредитования, то есть вы можете взять не более пяти кредитов;
  • рефинансирование больших кредитов с долгим сроком погашения считается выгодным, а вот перекредитование маленькой суммы уже не будет иметь много пользы.
  • если платить достаточно долго аннуитетные платежи, то рефинансирование может оказаться невыгодно, потому что в случае новой ипотеки придется опять выплачивать вначале проценты, которые со временем будут уменьшаться.

Кому подходит рефинансирование ипотеки?

Основной принцип оформления рефинансирования – взятие нового кредита на более выгодных условиях который будет работать на погашение, например, старой ипотеки. Она была выдана, положим, под высокую процентную ставку и в валюте. Благодаря существованию более приятных и удобных условий перекредитования, ваша ставка может снизиться вплоть до 10 процентов.

Следовательно, вы сэкономите приличную сумму, которую выбросили бы на погашение высоких процентов и комиссий. Однако стоит сперва заняться вычислениями, чтобы решить выгодно ли рефинансирование ипотеки? В том случае, если вы получите небольшую разницу между остатком старой ипотеки и величиной будущего займа нового кредита, то брать новый кредит не будет эффективным.

После заключения нового договора, вы получаете совершенно новый срок, за время которого вам необходимо осуществить полную выплату. Срок этот оговаривается на этапе оформления договора и вы можете его как увеличить, так и уменьшить по сравнению с прошлым ипотечным договором. Главное, чтобы на этом этапе вы были внимательны, и не заключили договор на невыгодных для себя условиях.

Заемщики задаются вопросом — как рефинансировать ипотеку, если уже использовали материнский капитал и банк требует переоформление собственности на всю семью, включая несовершеннолетних детей? Подробно в статье: Рефинансирование и материнский капитал.

Безусловно, у заемщика, желающего рефинансировать ипотеку, не должно быть просрочек по платежам, ведь банку заново необходимо оценить кредитоспособность клиента и проверить кредитную историю.

Снятие залога с недвижимости посредством потребительского кредита

Конечно же рефинансирование предполагает снятие старого залога и регистрацию нового в пользу уже другого банка. Но в том случае, если остаток задолженности по ипотеке не большой и когда вам необходимо срочно продать квартиру, а обременение сильно мешает этому процессу, вы можете оформить обычный потребительский кредит. То есть, можно сказать, вы попросту гасите долг по ипотеке обычным денежным кредитом, тем самым снимая обременение на недвижимость.

Но мало кто знает, что это самое обременение совершенно не мешает совершению сделки купли-продажи квартиры. Подробно о продаже залоговой недвижимости читайте в статье Продажа или покупка недвижимости в залоге. На определенных условиях подписывается договор между продавцом, покупателем. Такой вот кредит без залога с одной стороны предоставляет вам полную свободу действий. Но с другой стороны, вас ждет большая переплата по кредитной ставке. Если же вы уверены, что прибыль с этой сделки будет существенно выше затрат, то и думать не нужно.

Во всяком случае, когда дело касается оформления нового кредита для погашения старого, нужно быть предельно осторожным и внимательным к деталям.

Рефинансирование ипотеки в том же банке

Вы вольны выбирать любой банк, в котором хотите оформить рефинансирование. На ваш выбор могут повлиять только условия, которые предоставляют банковские учреждения для своих клиентов. Каждому банку выгодно предоставлять такую услугу. Дело в том, что в интересах банков получать реальные деньги по выплате, чем иметь долгий кредит под ужасно высокие проценты.

Читайте так же:  Образец заполнения справки в бассейн взрослому

Некоторые банки, конечно же, могут отказать в предоставлении рефинансирования. Заемщиков рассматривают как и при оформлении любого кредита: уровень и постоянство дохода, официальное трудоустройство, наличие другого движимого и недвижимого имущества, прошлые кредитные истории. Если ваша история в порядке, нет задолженностей, у вас стабильный заработок, можете смело обращаться за выгодными условиями кредитования.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законодательно количество раз рефинансирования никак не ограничено и это решает каждый заемщик для себя из соображений целесообразности и выгодности. Ограничения может установить сам банк, например, для рефинансирования только по паспорту в Банке Уралсиб, есть требование к оплате по ипотеке в другом банке не менее 12 месяцев.

Расходы при рефинансировании ипотеки: в каких случаях это невыгодно

С ростом финансовых проблем у граждан России новую жизнь получила сфера ипотечного кредитования. Конкуренция заставляет банки выпускать выгодные предложения, снижать процентные ставки и увеличивать сроки займов. В трудной ситуации оказались заемщики, которые оформили кредит в период высоких процентных ставок. Для них создана опция перекредитования — оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Люди бросились оформлять услугу, забывая о расходах при рефинансировании ипотеки. Если не учесть этот нюанс, высок риск ухудшения финансового состояния и накопления еще большего долга. Информация в статье помогает избежать проблемы.

Общие условия и требования к заемщику

Услугу перекредитования предлагают десятки учреждений. Целью оформления считается снижение суммы основного долга, замена валюты, продление срока договора и уменьшение размера ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит возможно в том случае, если заемщик соответствует требованиям банка и передает пакет бумаг. Нюансы предоставления услуги в кредитных организациях различаются, но общие принципы неизменны.

Требования к заемщику:

  • Высокая прибыль (платежеспособность).
  • Возраст от 21 года.
  • Отсутствие негативной кредитной истории.
  • Трудоустройство и стаж работы (от 3-6 месяцев).
  • Гражданство РФ.
  • Наличие пакета бумаг на недвижимость, выступающую в роли залога.

Замещение ипотеки другими кредитами осуществляется после изучения предложений финансовых учреждений. Условия рефинансирования в банках имеют особенности, но в целом «картина» имеет следующий вид:

  • Ставка — от 9,5%.
  • Срок кредитования — 6-8 лет.
  • Сумма — до 10 миллионов рублей.
  • Комиссия — отсутствует.
  • Период рассмотрения заявки — 1-3 дня.

Бумаги для перекредитования ипотеки

Первый шаг — заполнения анкеты (заявления) на сайте выбранного кредитного учреждения. Если клиент подходит, работник банка перезванивает и уточняет, какие бумаги потребуются для рефинансирования. В стандартный пакет входит:

  • Паспорт гражданина РФ (копия);
  • Бумаги, подтверждающие прибыль (2-НДФЛ, трудовой договор, справка по форме кредитной организации).

По объекту недвижимости:

  • Справка об отсутствии задолженности.
  • Кредитное соглашение со старым банком (копия).
  • Справка, в которой указана оставшаяся к выплате сумма.
  • Реквизиты счета человека, который планирует оформление рефинансирования.

Клиенту банка стоит убедиться в отсутствии невыплаченной пени, долгов, просрочек или штрафных начислений. Если таковые имеются, их стоит погасить до передачи заявления новому кредитору.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки происходит по следующему алгоритму:

  • Заемщик уведомляет старый банк о желании рефинансировать кредит.
  • Изучаются предложения и выбирается новая кредитная организация.
  • Отправляются бумаги для изучения. Рассмотрение происходит в срок до 10 суток.
  • Если решение позитивное, определяется день оформления договора.
  • Деньги перечисляются на счет нового банка для погашения старого долга. При передаче требуемого пакета финансовое учреждение вправе выдать большую сумму.
  • Прежний кредитор выдает справку о погашении долга, после чего заемщик приступает к выполнению обязательств перед новым кредитором.

Расходы при рефинансировании ипотеки

Выплата ипотечного кредита — дело 5-30 лет, поэтому снижение процентной ставки несет экономию для заемщика. Но при выборе варианта многие забывают о дополнительных затратах (расходах) при рефинансировании ипотеки.

  • Комиссия за предоставление займа. Такой платеж обязателен, а его величина зависит от банковского учреждения и условий. Размер комиссии — от нуля до двух процентов от размера кредита.
  • Оценка стоимости недвижимости. Новый кредитор определяет, сколько стоит залоговый объект. Для выполнения работы привлекается оценочная компания, услуги которой обходятся в 5-6 тыс. р.
  • Перечисление денег с нового счета заемщика на счет прежней кредитной организации. Стоимость услуги — 0,5 тыс. р.
  • Снятие обременения с залогового имущества. Нижний порог цены — 1,5 тыс. р., но в различных банках параметр различается.
  • Нотариальное оформление. Соглашение ипотеки, в котором фигурирует залоговая недвижимость, заверяется нотариальным органом. Эта услуга платная, а расходы приходится терпеть заемщику. Цена — 2,5-3,0 тыс. р.
  • Затраты на страхование. До погашения задолженности недвижимость находится в распоряжении кредитора. Чтобы избежать рисков, залог страхуется от пожара, потопа и других катаклизмов. Процентная ставка страхования фиксирована и составляет от 0,2 до 1,0 процента от суммы займа. В некоторых банках для снижения ставки рефинансирования ипотеки клиенту предлагается личное страхование (жизни, здоровья). Но это дополнительная услуга и навязывать ее кредитор не вправе.

Стоит выделить дополнительные расходы при перекредовании (рефинансировании) ипотеки:

  • Помощь ипотечного брокера — специалиста, который помогает с выбором банка и выгодного условия кредита. Кроме того, брокер выступает в роли посредника, помогает со сбором бумаг, снижает расходы. Стоимость услуг измеряется в процентах от размера займа (как правило, это 1-2%).
  • Привлечение к помощи регистрационного агентства — компании, которая регистрирует ипотечное соглашение и отвозит бумаги кредитору. Расходы — от 10 тыс. р.
  • Изменение в оценке обойдется в сумму от 2-х тыс. р.

В каких случаях рефинансирование несет выгоду?

Задача заемщика — оформить займ на более выгодных условиях. Но как определить, что рефинансирование ипотеки имеет смысл. Здесь стоит выделить следующие критерии:

  • Процентная ставка ниже на 2% и больше.
  • С момента получения кредита прошло меньше 50% срока (для аннуитетных платежей). Это связано с тем, что сначала клиент платит проценты, а уже после главную часть долга. Если оформить рефинансирование ипотеки во второй половине срока договора, проценты придется платить снова.
  • Налоговый вычет после смены банка сохраняется.
  • Общая переплата составит меньшую сумму (для подтверждения расчетов стоит воспользоваться калькулятором).
Читайте так же:  Допустимые размеры садового дачного домика

Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки?

Перекредитование ипотечного кредита при соблюдении рассмотренных выше правил выгодно. С его помощью удается решить ряд задач:

  • Снизить долг по кредиту и переплату.
  • Изменить график выплат с учетом личных предпочтений.
  • Заменить валюту кредитования (актуально, если прежний займ оформлялся в долларах).
  • Вывести недвижимость из обременения (в редких случаях).

[1]

Условия выгодного рефинансирования

Рынок ипотечного кредитования предлагает огромный выбор вариантов кредитования. Рассмотрим лучшие:

  • Сбербанк выдает займы на сумму до 1 млн. рублей на период до 30-ти лет. Ставка по ипотеке 9,5%. Плюсы оформления рефинансирования в Сбербанке в 2017 году очевидны — снижение размера платежа, отсутствие комиссионных платежей, выгодные условия, лояльные требования к заемщикам и пакету бумаг.
  • ВТБ24 — банк, где доступно рефинансирование ипотеки под 9,45% в год. Деньги на сумму до 30 млн. рублей выдаются на срок до тридцати лет. На сайте доступен кредитный калькулятор, позволяющий определить выгоду перекредитования.
  • Тинькофф. Рефинансирование ипотеки доступно и в Тинькофф Банке. Оформление займа доступно до 25 лет, а сумма — до 100 млн. рублей. Ставка перекредитования — от 8%. Для оформления услуги требуется заполнить заявку, получить решение банка и выполнить его требования.

Перекредитование ипотеки предлагают и другие кредитные организации — ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и прочие.

Как оформить рефинансирование ипотеки без права собственности на квартиру

Банки активно предлагают услугу рефинансирования ипотечных кредитов. Это связано с тенденцией к уменьшению процентных ставок. Недвижимость на вторичном рынке перекредитовать легче. Но что делать заемщикам, оформившим ипотеку в еще строящемся доме? Можно ли сделать рефинансирование без подтверждения права собственности?

Свидетельство, подтверждающее собственность выдается, когда дом сдан в эксплуатацию, подтверждает владение недвижимостью и позволяет использовать ее как залог. В недостроенном доме право на собственность у покупателя номинальное — по заключенному с застройщиком договору долевого участия. При оформлении ипотеки недвижимость передается банку в залог и обеспечивает выполнения заемщиком обязательств. Если на момент перекредитования дом не сдан, гарантом для банка станет право на основании договора долевого участия.

Для чего нужно и как его оформить перекредитование

Рефинансирование ипотеки проводится для получения комфортных условий заемщику, часто при ухудшении материального положения семьи:

  • понижение процентной ставки;
  • изменение срока кредита – чаще увеличение для уменьшения сумм ежемесячных взносов;
  • экономия затрат на страховку имущества, здоровья и жизни;
  • изменение валюты договора;
  • замена созаемщиков.

Многие банки отказывают в перекредитовании, пока квартира не является собственностью заемщика. Пока не оформлена собственность, рефинансировать кредит можно с дополнительным залогом и поручителем. Хотят изменить условия по ипотеке клиенты, которые оформили кредит на квартиру в банке, аккредитованном строительной компанией. Программы кредитования без права собственности на квартиру не так разнообразны, как обычная ипотека. Можно дождаться сдачи дома, после чего провести перекредитование с выгодными условиями.

Спрос на услугу рефинансирования кредитов на квартиры в строящихся объектах растет. Финансовые организации стали предлагать программы рефинансирования для клиентов с квартирами в строящихся домах. Для перекредитования без права собственности нужно:

[3]

  1. Попытаться договориться с банком о пересмотре условий
  2. При отказе узнать условия и ставки у других банков.
  3. Написать заявку на рефинансирование в выбранный банк.
  4. При согласии на перекредитование собрать необходимые документы.
  5. Написать заявление на досрочное погашение текущего кредита.
  6. Заключить новый договор.
  7. Новая ссуда переводится со счета клиента в погашение старого кредита.
  8. Переписывается название банка в ДДУ.

Как перекредитовать без права собственности на квартиру

При рефинансировании ипотечного кредита до получения права собственности банк выдвигает такие требования:

  • оформленный договор долевого участия;
  • не менее 6 регулярных платежей по договору;
  • подтверждение стабильного финансового положения;
  • не проводилось реструктуризаций;
  • кредитная история безупречна.

Чтобы подать заявку на рефинансирование ипотеки, если квартира не в собственности нужны:

  • заявление;
  • гражданский паспорт;
  • справка о доходах;
  • подтверждение трудового стажа;
  • свидетельство о семейном положении;
  • договор на долевое участие;
  • кредитный договор;
  • подтверждение остатка долга.

Обеспечением кредита при рефинансировании строящейся недвижимости будет договор уступки прав долевого участия. Перекредитовывая ипотеку, клиент оплачивает такие расходы:

  • комиссии за рассмотрение заявки на кредит;
  • оценка и страхование объекта недвижимости;
  • страхование жизни, трудоспособности;
  • страхование от потери прав на объект;
  • нотариальные услуги удостоверения документов;
  • пошлины.

Недвижимость без права собственности не входит в список для предоставления вычетов по налогу на имущество. Новострой станет объектом налогообложения после передачи его в собственность.

Отказ банка в рефинансировании

Причины отрицательных решений в рефинансировании и выдаче кредита одни и те же. Главный критерий – оценка платежеспособности клиента. Поводом для отказа может стать значительное ухудшение материального положения и уменьшение заработной платы у заемщика. Для банка гарантом погашения ссуды заемщиком является залог. Без оформления собственности недвижимость в залог не может быть оформлена.

Видео (кликните для воспроизведения).

При принятии решения кредитный комитет банка также учитывает такие факторы:

  • качество погашения кредита;
  • отсутствие просрочек по платежам;
  • имеет ли клиент недвижимость для предоставления в залог.

Вложения в ипотеку и ее перекредитование со временем окупаются. К окончанию выплат недвижимость часто стоит больше, чем в нее вложили. Банк может увеличить сумму выданного кредита, если при перекредитовании квартира оценена выше. Тогда у клиента появятся свободные деньги, например, на ремонт.

Источники


  1. Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.

  2. Решетников, В.И. Экологическое право. Курс лекций; М.: Щит-М, 2011. — 331 c.

  3. Андреева, Ю. С. Квалификационный экзамен на присвоение статуса адвоката / Ю.С. Андреева. — М.: Проспект, 2016. — 48 c.
  4. Виноградов, И.В.; Гладких, А.С.; Крюков, В.Н и др. Судебно-медицинская экспертиза; М.: Юридическая литература, 2012. — 320 c.
Когда делается страхование жизни для рефинансирования ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here