По условиям договора страхования жизни

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "По условиям договора страхования жизни". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Понятие договора страхования жизни, его существенные и дополнительные условия, изменение срока соглашения

Страхование жизни физических лиц – инструмент, активно используемый за рубежом, в нашей стране граждане пока не слишком активно заключают такие контракты со страховщиками добровольно. Что такое договор страхования жизни? Какие его разновидности существуют? Как его заключить? Возможно ли расторгнуть досрочно? Разберемся вместе.

Понятие договора страхования жизни и его разновидности

Договор страхования на случай болезни или смерти представляет собой документ, призванный обезопасить родных и близких человека с финансовой стороны при наступлении страхового случая, если застрахованное лицо погибнет, заболеет, или с ним произойдет несчастный случай при обстоятельствах, предусмотренных договором. Разновидностей таких договоров очень много. Базовой считается классификация по продолжительности действия страховки. Срочная форма договора предполагает, что выгодоприобретатель получает выплаты, только если страховой случай наступил до истечения срока действия документа. При пожизненной форме бенефициар получает страховку по факту смерти застрахованного человека.

Заключаются и смешанные договоры. При их заключении, как и при заключении срочных соглашений, можно рассчитывать на выплаты при наступлении страхового случая в период их действия. Главное отличие – застрахованное лицо получает выплату и в том случае, если останется в живых на момент истечения срока действия договора.

Также договоры делятся на принудительные и добровольные. В первом случае гражданина обязывают к заключению подобного соглашения (работодатель, кредитор, государство), тогда как во втором он принимает такое решение по собственной инициативе.

Стороны и объект соглашения

При любой выбранной форме договора в качестве его объекта будут выступать имущественные интересы. Чаще всего они связаны с кончиной страхователя, однако это не единственный вариант. Также есть возможность застраховать здоровье или выбрать форму договора страхования на дожитие.

Перечень сторон договора регламентирован положениями действующего Гражданского Кодекса. Страховщиком в данном случае может быть только юридическое лицо, осуществляющее страхование жизни по выданной в установленном порядке лицензии. Гражданин, чья жизнь и здоровье застрахованы по договору, именуется страхователем.

Также договор страхования предполагает наличие выгодоприобретателя. Так называют лицо, которое получает выплаты (то есть выгоду) при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же человеком, но это необязательно. Если страховой случай наступает вследствие кончины страхователя, выгодоприобретателем становится другое лицо, например, его супруга или ребенок.

Существенные и дополнительные условия

Договор страхования содержит ряд условий – существенных или дополнительных. Первые являются обязательными для включения в текст соглашения, отсутствие хотя бы одного из них может стать основанием для признания договора недействительным, то есть фактически освобождает страховщика от его обязательств. Существенные условия:

  • информация о лице, которое застраховано в рамках данного договора;
  • срок действия соглашения;
  • сведения о событиях, наступление которых влечет за собой выплату оговоренной суммы выгодоприобретателю (характеристика страхового случая или перечень случаев, если их несколько);
  • страховая сумма.

Существуют также дополнительные условия. В соответствии с законодательством включать их в текст соглашения не обязательно, однако их наличие позволит избежать многих проблем и спорных вопросов при наступлении страхового случая, поэтому добросовестные и надежные страховщики обычно прописывают их в договоре:

  1. ответственность сторон за невыполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств – например, если страховщик выплатит страховое возмещение позже срока, предусмотренного договором, он понесет ответственность в виде дополнительных финансовых выплат в адрес выгодоприобретателя;
  2. особенности оформления факта наступления страхового случая (можно указать, кто, как и в какие сроки обязан составить соответствующие акты);
  3. список документов, которые потребуется собрать при наступлении страхового случая;
  4. порядок и сроки выплаты страхового возмещения и уплаты взносов страхователем;
  5. дополнительные правила страхования, возможность изменения дополнительных условий.

Правила заключения договора и необходимые документы

Соглашения должны составляться исключительно в письменной форме, они считаются заключенными с момента подписания, в качестве подтверждения страхователь получает специальный документ – полис. Для этого можно прийти в офис страховой компании или обратиться к страховому брокеру.

Собирать большой пакет документов не требуется. Когда речь идет о страховании жизни, необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность страхователя – паспорт. Если страхователь и застрахованное лицо – это разные люди, то потребуются паспорта обоих лиц. Также нужно заполнить анкету, которую предоставит страховщик. Отвечать следует правдиво и максимально подробно.

[3]

К заполнению анкеты нужно отнестись ответственно. Во-первых, от изложенных в ней данных будет зависеть программа страхования, которую предложит страховщик, а значит, суммы взносов и страховых выплат. Во-вторых, если будет указана недостоверная информация о застрахованном лице, и впоследствии будут выявлены факты сокрытия или искажения данных, получить выплаты по страховке будет сложно.

Досрочное расторжение соглашения

Страхователь вправе расторгнуть соглашение досрочно. Гражданский Кодекс предусматривает несколько оснований для расторжения контракта:

  • по заявлению застрахованного гражданина;
  • страховщик получил недостоверную информацию;
  • страхователь нарушил установленные условия (сфальсифицировал страховой случай, не внес сумму взноса и т.д.).

Чтобы расторгнуть договор, нужно обратиться к страховщику, имея при себе паспорт и соответствующее заявление. Следует помнить о том, что в таких случаях выкупную сумму клиенту не возвращают.

Налоговые вычеты

Если гражданин заключает долгосрочный договор страхования жизни, он вправе претендовать на налоговый вычет или единовременную компенсацию. Сумма вычета за отчетный период ограничена и не может превышать 120 тысяч рублей. Если страхователь застраховал супругу или ребенка (в том числе приемного), он также может рассчитывать на налоговые льготы при соблюдении следующих условий:

Условия договора страхования жизни

Покровский Никита Александрович
ФГБОУВО «ВГУЮ»,
Магистратура,

Читайте так же:  Как заверить копию паспорта у нотариуса

Научный руководитель: Некрасов Андрей Игоревич
ФГБОУВО «ВГУЮ»
к.ю.н., доцент кафедры

Существенными условиями договора страхования жизни являются условия, установленные пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ. Согласование именно этих условий необходимо для заключения договора страхования жизни.

— сведения о застрахованном лице;

— сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

— размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

— срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя. Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

— сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста;

— случаи, не признаваемые страховыми, — например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д.;

— сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем — к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом;

— сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

— перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;

— сведения об оформлении факта наступления страхового случая — например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления;

— условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

— сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части.

Отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок — от пяти лет и более. Стоит отметить, что страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей. Это может быть невозобновляемый или возобновляемый полис, конвертируемый (обратимый) или с уменьшающимся покрытием. Возобновляемый полис предоставляет возможность повторно заключить договор страхования жизни на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый — позволяет изменить условия страхования по вашему желанию, к примеру, вместо рискового страхования перейти к накопительному страхованию. Что касается полиса с уменьшающим покрытием, то он рассчитан на людей старше 60 лет. В этом возрасте стоимость страхования жизни резко возрастает, соответственно, увеличиваются и страховые взносы. Поэтому, если клиент не готов после 60 лет увеличивать расходы по страховке, он может приобрести полис, по которому сумма взносов будет оставаться неизменной, но сумма возмещения будет уменьшаться.

Если вы хотите, чтобы договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования. Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты, когда для этого появится повод. В частности, если вы скроете наличие у вас тяжелого хронического расстройства здоровья, например цирроза печени, и впоследствии окажетесь в больнице или умрете от этого недуга, страховая компания откажет вам или вашим наследникам в выплате. Будет установлено, что вы скрыли сведения, имеющие существенное значение при заключении договора страхования, и такой договор будет признан недействительным. То же самое относится к повышенному риску в связи с выполнением служебных обязанностей.

Страховые компании заинтересованы в своих клиентах, поэтому многие из них готовы пойти на какие-то уступки, чтобы дать вам время восстановить свою платежеспособность. Если ваши финансовые проблемы носят кратковременный характер, можно попытаться договориться со страховой компанией об отсрочке платежа на один-два месяца, это вполне распространенная практика.

В случае если у вас возникли серьезные проблемы с деньгами, можно «заморозить» на время страховой договор. Вы договариваетесь: сейчас я не могу платить, но хочу восстановить действие договора через полгода. Впрочем, приостанавливать действие полиса необязательно. Достаточно договориться со страховой компанией об изменении графика внесения платежей с тем, чтобы снизить размер взноса.

Допустим, вы делали взнос за страхование жизни раз в год — и он представлял собой внушительную сумму. Переходя на ежеквартальные взносы, вы снижаете нагрузку на свой бюджет до тех пор, пока ваша платежеспособность не выправится. Также размер платежа по страховке можно снизить, уменьшив размер страховой суммы, то есть размер возмещения при наступлении страхового случая станет меньше. Это, конечно, не очень выгодно, зато вы таким образом сохраняете защиту от всех рисков, от которых страховались. Можно рассмотреть и такой вариант: вы сохраняете размер страховой суммы неизменным, но отказываетесь от страховой защиты по каким-то рискам.

Читайте так же:  Жалоба в генеральную прокуратуру образец

Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни?

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

  • страхование на случай смерти;
  • страхование на дожитие;
  • страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ):

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
  • застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

[2]

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • свидетельство о смерти;
  • договор страхования (полис);
  • медицинские документы с указанием причины смерти;
  • свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
  • паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
  • договор страхования (полис);
  • паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • договор страхования (полис);
  • справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
  • свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
  • свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
  • паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ ( пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Страхование жизни при кредите: условия возврата при получении займа и порядок расторжения договора

В статье мы рассмотрим, что представляет собой договор страхования жизни и здоровья при кредите, а также разберем, как проходит его расторжение. Узнаем, обязательно ли заемщику оформлять страховой полис и как отказаться от навязанной услуги при получении потребительского кредита.

Особенности страхования жизни и здоровья

Банки, выдающие кредиты, любыми способами стараются максимально снизить риски невозврата заемных средств. Одним из таких способов является страхование жизни заемщика при получении займа. Обязательно ли вам брать страховку? Нет, это добровольная услуга, которая носит рекомендательный характер.

Страхование жизни в процессе оформления потребительского кредита осуществляют специализированные компании. Они берут на себя определенные обязательства в случае образования страхового случая, т. е. полностью или частично погашают задолженность по кредиту вместо заемщика. Неоспоримым плюсом такой услуги является обеспечение финансовой защиты от непредвиденных обстоятельств, которые могут оказать существенное влияние на выполнение долговых обязательств заемщиком.

При оформлении услуги клиент получает следующие преимущества:

  • Обеспечивается выплата кредита в случае форс-мажоров.
  • Снижается процентная ставка по займу.
  • Доступны большая сумма и максимально продолжительный период действия кредита.
Читайте так же:  Заявление об установлении опеки

Банк, в свою очередь, максимально снижает риски невозврата средств в случае утраты заемщиком работы, причинения вреда его здоровью и т. д.

При наступлении страхового случая финансовая организация становится выгодоприобретателем, т. е. участником договора, имеющим право на получение выплаты по страховке. Таким образом, банк возвращает свои средства, предоставленные в пользование заемщику.

Услуга страхования чаще всего оформляется в банке. Можно самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, но это довольно трудоемкий процесс. Клиенту понадобятся не только документы с работы, но и справки о состоянии здоровья. В этом случае необходимо пройти соответствующий медосмотр. Компания может сама отказать заемщику в предоставлении страховки, если его работа или образ жизни связаны с определенным риском.

Договор страхования жизни по кредиту

Условия страховки прописываются в самом кредитном соглашении. Данные сведения, как правило, выносятся отдельными пунктами. От заемщика чаще всего не требуется оплаты страховки отдельно. Деньги на счет страховщика банк переводит самостоятельно.

В 2018 году образец договора по кредиту с пунктом о страховании жизни может быть представлен в следующем виде:

Видео (кликните для воспроизведения).

При оформлении кредита вам выдадут полис, в котором будут отражены все условия страхования. Он выдается вместе с кредитным договором и реквизитами для внесения платежей по займу.

Можно ли отказаться от страхования кредита

Поскольку в современной банковской практике условия страховки прописываются в кредитном договоре, то ее оформление, по сути, проходит в автоматическом режиме, при котором возможность отказа от добровольного страхования фактически отсутствует. Такой порядок не совсем правильный, но закон он в целом не нарушает, поскольку большинство менеджеров банка уведомляют клиента о страховке.

Законно ли навязывание такой услуги? В целом нет, так как банк в этом случае принуждает клиента к дополнительным расходам при оформлении потребительского или другого кредита.

Важно помнить, что отменить действие страховки можно даже после подписания договора. Внимательно читайте все его условия, особенно пункты, прописанные мелким шрифтом. Вы можете и не знать, что вам навязываются дополнительные услуги.

Если же вам не выдают кредит без страховки, то сразу после его получения составьте заявление на имя руководителя, опишите ситуацию или заполните заявку на отказ, если она предусмотрена в банке. В случае бездействия кредитной организации отменить страховку можно с помощью контролирующих инстанций: Роспотребнадзора или прокуратуры.

Если вы подписали документы по кредиту не глядя, а потом заметили пункт о страховании, внимательно изучите бумаги на предмет возможности расторжения такого соглашения в судебном порядке. Вы можете уведомить банк о желании отказаться от страховки, потребовать пересмотра условий договора и изменения графика платежей. Если вам откажут, смело обращайтесь в банк.

Как происходит возврат страховки по кредиту

Для отказа от страхования заемщику — физическому лицу — необходимо написать соответствующее заявление. В идеале нужно попросить в компании образец бланка на возврат страховки и заполнить в нем все поля.

В документе на досрочное прекращение услуги обязательно указываются Ф.И.О., сведения из паспорта, данные соглашения о страховании (номер, дата заключения и прочие важные сведения), а также причины расторжения. Дополнительно в заявлении отображается номер счета и банковские реквизиты клиента для возврата денег по страховке. А также потребуются копии паспорта и кредитного соглашения.

Собранный пакет документов необходимо предъявить в офисе страховой компании, а не в банке, как это делают многие заемщики.

Документы на расторжение договора страхования жизни по кредиту можно отнести лично или отправить заказным письмом в офис организации.

Заявление рассматривается в течение 10 дней, и если по предоставленным документам отсутствуют претензии, то страховщик обязан расторгнуть договор, а клиент может вернуть свои деньги. Но это только в теории. На практике страховые компании нередко затягивают процедуру. Чаще всего средства можно получить не раньше чем через несколько месяцев.

Как оформить кредит без страхования

Для оформления потребительского кредита без страховки следуйте следующим советам:

  1. Чаще всего услуга оплачивается из заемных средств, поэтому в банке вам сразу нужно сообщить, что страхование жизни вам не требуется, и вы хотите взять кредит без оформления полиса.
  2. Перед подписанием соглашения внимательно прочитайте все его пункты. Не ставьте галочки под диктовку менеджера, вникайте в содержимое каждого пункта.
  3. Не подписывайте отдельные документы по страхованию. Сотрудник банка начнет вас уговаривать подписать бумаги и будет убеждать, что кредит без страховки вы не получите. В такой ситуации требуйте встречи с руководителем отделения банка.
  4. Записывайте все обсуждения в банке на диктофон. Если услугу страхования вам все же навязывают, скажите, что будете вынуждены обратиться в вышестоящие органы.

При соблюдении указанных правил вы максимально увеличите свои шансы на получение займа без страховки в любом финансовом учреждении, например, в Сбербанке или другой популярной организации.

Каковы основные условия договора страхования жизни?

Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Читайте так же:  Как правильно снять квартиру на длительный срок

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Дополнительные условия договора

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

Отметим, что отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

По условиям договора страхования жизни

Основаниями возникновения страховых обязательств страховщика (страховой компании) перед страхователем (застрахованным клиентом страховой компании) являются:

договор страхования и

положения Закона в части страхования.

Порядок заключения договора страхования жизни

Порядок заключения договора накопительного страхования жизни подчиняется общему для всех договоров страхования положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ:

  • договор страхования (в том числе договор накопительного страхования жизни) считается заключенным, если между сторонами (страховой компанией и страхователем) в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Существенные условиями заключения договора страхования жизни

Существенными условиями заключения договора накопительного страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ):

сведения о застрахованном лице;

сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование жизни (причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, смерть, дожитие застрахованного до определенного возраста);

размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховая компания (страховщик) обязуется выплатить страховое возмещение застрахованному при наступлении страхового случая;

срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий (хотя бы одного) рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Правовые последствия признанием договора страхования незаключенным

Зная указанные основные условия договора страхования жизни, можно определить, какие правовые последствия могут возникнуть в связи с признанием такого договора страхования жизни незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора страхования жизни незаключенным для страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является невозможность принудить страховую компанию (страховщика) к исполнению договора страхования жизни.

Например, если договор страхования жизни признан юридически незаключенным, значит, он не порождает для обеих сторон (страховщика и страхователя) никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор страхования нельзя (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ).

[1]

Следовательно, у страховой компании (страховщика) нет законной обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), то есть выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты страховых компаний, как признание сделки по заключению договора страхования жизни незаключенной, довольно часто используется недобросовестными страховыми компаниями. Цель — избежать предусмотренной в договоре страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора страхования.

Страховая компания зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора страхования существенных условий, позволяющие считать договор страхования незаключенным.

Что еще целесообразно включать в договор страхования жизни

Кроме вышеуказанных обязательных положений, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая.

К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей.

Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);

случаи, не признаваемые страховыми.

Например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ);

сведения о страховой премии (страховых взносах в страховую компанию), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем.

К примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 Гражданского кодекса РФ);

сведения о сроках и порядке выплаты страховой компанией страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховой суммы при наступлении страхового случая;

перечень документов, представляемых страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховой компании (страховщику) при наступлении страхового случая;

сведения об оформлении факта наступления страхового случая.

Например, о составлении страхового акта страховой компанией (страховщиком), сроках его составления (ст. 961 Гражданского кодекса РФ);

условия об ответственности страховой компании (страховщика) и страхователя.

В частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховой компанией (страховщиком) при наступлении страхового случая;

сведения о Правилах страхования у страховой компании (страховщика), приложенные к Договору страхования в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Важно. Отсутствие согласования сторонами каких-либо иных (помимо существенных) условий договора страхования не рассматривается как основание для признания договора страхования незаключенным.

Порядок заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

Получение травмы или летальный исход всегда становятся неприятной неожиданностью для человека и его семьи. В таких ситуациях требуются немалые финансовые расходы на лекарства, медицинское обслуживание или похоронные мероприятия.

Официальное закрепление возможности получения средств при появлении определенных обстоятельств является проявлением любви и заботы к своим близким. За рубежом культура оформления страховки на случай травмирования или смерти достаточно развита. Этот вопрос становится все более актуальным и для России, ведь именно страхование позволит не думать о финансовой стороне вопроса в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Сущность программ страхования от несчастных случаев и болезней

Сущность программ страхования жизни и здоровья заключается в выплате компенсации гражданину в случае получения травмы, потери трудоспособности или смерти. Его следует отделять от обязательного и добровольного медицинского страхования.
Читайте так же:  Единовременное пособие при рождении ребенка

Здесь работает совершенно другой принцип. Медицинское страхование предусматривает оказание врачебной помощи, проведение процедур и прочих манипуляций при обнаружении заболевания или получении травмы. Страхование жизни предполагает исключительно денежную компенсацию.

При этом получателем может выступать сам застрахованный в случае болезни или его наследники, если человек умер. Выплата является значительной финансовой поддержкой при наступлении страхового случая.

Виды страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья делится на несколько видов. Сюда можно отнести обязательное и добровольное оформление страхового полиса. Также выделяют индивидуальное и групповое страхование.

По сроку действия различаются полисы с определенным сроком действия, действующие в течение жизни человека и по наступлении страхового случая. В чем их отличия, и в каких случаях показано их оформление?

Обязательное и добровольное

Обязательное страхование предусмотрено для работников опасных специальностей. К ним относятся военные специалисты, сотрудники правоохранительных органов и службы спасения, судьи и др. Работа этих граждан подразумевает наличие повышенной опасности.

При этом средства при наступлении страхового случая выплачиваются из Фонда социального страхования. Сумма страхового покрытия зависит от специальности и региона проживания сотрудника государственных органов.

Договоры добровольного страхования заключают любые категории граждан. Они вправе самостоятельно выбрать компанию и наполнение полиса (страховые случаи). Оплата взносов производится непосредственно гражданином, а выплата компенсации — страховой организацией. При получении ипотеки в некоторых банках оформление страхования жизни на сумму кредита поможет получить снижение процентной ставки.

Индивидуальное и групповое

Индивидуальное страхование оформляется самими страхователями — они сами выбирают программу и уплачивают взносы. На некоторых предприятиях, спортивных соревнованиях, в государственных структурах практикуется групповое страхование. Уплата взносов производится как за счет работодателя, так и за счет самого человека (например, в случае выездных соревнований любителей).

Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем при индивидуальном, ведь страховая компания предоставляет большую скидку на приобретение полисов для группы лиц.

Со сроком действия, на протяжении всей жизни, по факту наступления страхового случая

Страхование здоровья и жизни различается в зависимости от срока действия соглашения. Это может быть полис на несколько дней, например, при поездке в командировку или на отдых в экзотическую страну.

Однако обычная практика – оформление полиса сроком на один год. Можно заключать договор со страховой компанией и на более продолжительный срок. Это дает страхователю некоторые преимущества. Установленный изначально тариф не будет меняться даже при ухудшении состояния здоровья гражданина, к тому же нет нужды в ежегодном посещении офиса для продления действия полиса.

Кроме полисов с определенным сроком действия, есть страховки, которые заключаются на период всей жизни гражданина. В случае тяжелой болезни или признания недееспособности выплачивается страховая компенсация. Такие страховки в России оформляются нечасто, и встретить их почти невозможно.

Есть страховки, в которых прописывается исчерпывающий перечень возможных травм и других неприятностей со здоровьем, которые могут возникнуть у страхователя. Также указаны определенные суммы, положенные к выплате в этих случаях. Стоимость таких полисов значительно выше других страховых продуктов.

Порядок страхования и существенные условия договора

Групповые и обязательные страховки оформляются обычно без участия застрахованного гражданина. Этим занимается его работодатель, человека извещают о факте страхования. Для оформления индивидуального полиса можно выбрать любую страховую компанию. Необходимые документы — паспорт и заявление, которое поможет составить сотрудник компании.

При заключении договора на значительную сумму страхового покрытия (например, несколько миллионов рублей) страховщик вправе затребовать и другие документы, например, медицинское заключение. В остальных случаях информация заполняется со слов страхователя.

Подписывая документы, страхователь подтверждает, что является совершеннолетним гражданином, не имеет инвалидность 1 и 2 групп, не страдает тяжелыми заболеваниями. Сами страховые компании вносят и другие пункты, которые они считают существенными — например, о том, что страхуемое лицо не работает на опасном производстве, не занимается опасными видами спорта и пр.

Срок действия страхового полиса может быть:
  • круглосуточным;
  • на время выполнения определенных работ;
  • на период нахождения в конкретном месте (за границей или в поездке).

Дата вступления соглашения в действие указана в полисе. Как правило, это начало следующих суток. При продлении полиса указывается дата, следующая за датой окончания срока действия предыдущего договора.

Видео (кликните для воспроизведения).

Страховая комиссия составляет от 0,12 до 10% — ее размер зависит от условий страховки. На эту величину влияют учитываемые риски, возраст, состояние здоровья страхователя, место его работы и пр.

Источники


  1. Мачин, И. Ф. История политических и правовых учений. Учебное пособие для прикладного бакалавриата / И.Ф. Мачин. — М.: Юрайт, 2016. — 220 c.

  2. Кони, А.Ф. Уголовный процесс: нравственные начала; М.: Современный гуманитарный университет; Издание 3-е, испр. и доп., 2011. — 150 c.

  3. Воронков, Ю. С. История и методология науки. Учебник / Ю.С. Воронков, А.Н. Медведь, Ж.В. Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 490 c.
  4. Кучерена А. Г. Адвокатура в условиях судебно-правовой реформы в России; Юркомпани — М., 2015. — 432 c.
По условиям договора страхования жизни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here