Соглашение о реструктуризации долга

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Соглашение о реструктуризации долга". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Глава VI. Соглашение о реструктуризации долгов (ст.ст. 19 — 25)

Глава VI. Соглашение о реструктуризации долгов

>
Существенные условия соглашения о реструктуризации долгов
Содержание
Федеральный закон от 9 июля 2002 г. N 83-ФЗ «О финансовом оздоровлении сельскохозяйственных товаропроизводителей».

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Соглашение о реструктуризации долга (Бычков А.)

Дата размещения статьи: 19.08.2016

В связи с ухудшением экономической ситуации в стране в последнее время участились случаи нарушения должниками своих договорных обязательств. Испытывая финансовые затруднения, они оказываются неспособными обслуживать свои долги, что вынуждает кредиторов искать компромисс. Однако заключение соглашения о реструктуризации долга кредитору может быть и выгодно.

О сущности

Чем соглашение выгодно кредитору?

Комиссия за реструктуризацию долга

Дополнительное имущественное благо

Как выглядит договор реструктуризации долга по квартплате

Действующее жилищное законодательство РФ обязывает граждан осуществлять оплату услуг по водоснабжению, получению электрической и газовой энергии и так далее. При несвоевременном погашении имеющихся обязательств по оплате ЖКХ коммунальные службы могут подать исковое заявление в высшие судебные инстанции по месту фактического проживания должника.

Избежать подобных проблем может помочь договор реструктуризации долга по квартплате. В рамках данного соглашения может быть значительно упрощен порядок выплат. Сроки осуществления соответствующих платежей определяются в индивидуальном порядке, на основе имеющихся требований контролирующих организаций.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

[2]

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Для подробного ознакомления с особенностями договора заинтересованные лица должны обратиться к положениям законодательства, к нюансам составления бланка, к установленным срокам оплаты, а также к правовым последствиям просрочки.

Как подготовить бланк

Реструктуризация долга по коммунальным платежам осуществляется в заявительной форме. Для этого заинтересованные граждане должны подать специальное заявление в территориальное управление социальной защиты населения по месту жительства. Документ рассматривается уполномоченными сотрудниками организации в течение 10 рабочих дней с момента регистрации документации во входящем журнале.

Подобная льгота может быть предоставлена гражданам на срок до 6 месяцев. Договор может быть продлен только после подачи нового аналогичного заявления.

К документу, в обязательном порядке, должны быть приложены следующие бумаги:

  • гражданский паспорт заявителя и документы для удостоверения личности остальных членов семьи, проживающих в квартире;
  • свидетельство, подтверждающее родство между заявителем и указанными лицами;
  • свидетельство о рождении лиц младше 14 лет;
  • документ, подтверждающий право пользования помещением;
  • справка о составе семьи;
  • справка о доходах по форме 2НДФЛ каждого совершеннолетнего члена семьи за последние 6 месяцев;
  • выписка с лицевого счета из домовой книги.

Документ, подтверждающий право собственности

В соответствующем заявлении должна быть четко изложена причина возникновения долговых обязательств перед организациями-поставщиками услуг. В документе также указываются предполагаемые сроки погашения задолженности, порядок перечисления средств и другие сопутствующие нюансы.

Стоит отметить, что в большинстве случаев управляющие организации стараются не доводить дело до суда, если вопрос касается добросовестных граждан, у которых возникли финансовые затруднения на временной основе.

Внешний вид договора реструктуризации долга по квартплате

Договор реструктуризации долга по квартплате не имеет специальной, установленной законодательством, формы. Однако, существующие правовые нормы разрешают проводить аналогии с порядком оформления специальной документации по другим видам гражданских правоотношений.

Таким образом, в соответствии с ФЗ №83 от 2001 года устанавливается, что коммерческие организации имеют право для установления порядка постепенного погашения долговых обязательств. В соответствующем заявлении о реструктуризации особенно важно указать факт того, какие правовые отношения возникают при оформлении документа.

Образец соглашения может быть запрошен заинтересованным в процедуре гражданином у представителей организации-поставщика услуг.

Перерасчет квартплаты возможен в нескольких, определенных законодательством ситуациях, в частности, при предоставлении коммунальных услуг не надлежащего качества.

Как оплачивать квартплату в коммунальной квартире, можно узнать из статьи по этой ссылке.

Бумага должна, в обязательном порядке, включать в себя следующие положения:

Срок действия соглашения Данный показатель может напрямую зависеть от годового уровня дохода должника (в большинстве случаев договор заключается на 1 год, однако контролирующие организации могут быть заинтересованы в сокращении срока до 6 месяцев).
График погашения имеющихся долговых обязательств Должны быть четко расписаны все детали платежей, а также даты их осуществления.
Ответственность за неисполнение обязательств Если должник перестанет соблюдать условия установленного графика выплат, то ему придется возвращать долг с начисленными процентами.

Подобные договоры имеют индивидуальный порядок составления. Каждое положение соглашения опирается на определенные обстоятельства, например, на актуальную сумму долга, на доход плательщика или на уступчивость контролирующей организации.

Оформление договора является сравнительно сложной операцией, именно поэтому каждому заинтересованному гражданину рекомендуется обратиться к высококвалифицированному юристу за консультацией еще до начала процедуры реструктуризации

Сроки оплаты и последствия задержки

Сроки и порядок оплаты имеющихся долговых обязательств определяются в индивидуальном порядке. В большинстве случаев реструктуризация оформляется на 12 месяцев. При нарушении основных условий соглашения на плательщика могут быть наложены определенные штрафные санкции.

Наиболее неприятным последствием несвоевременной оплаты может стать начисление пени, которое осуществляется в соответствии с положениями статьи 155 действующего Жилищного Кодекса. Данная мера призвана стимулировать должников на осуществление скорейших выплат в полном размере.

Размер пени составляет 1/300 от установленной ставки рефинансирования Центробанка РФ за один день просрочки платежа. Однако, в случаях, если квитанции не оплачиваются в течение нескольких лет, то сумма пени может быть довольно крупной.

Читайте так же:  Приватизация муниципального унитарного предприятия преобразование в ооо

Если такой санкции оказалось недостаточно, то организация, выступающая в качестве поставщика услуг, имеет полные основания на прекращение их предоставления до момента полного погашения задолженности. Такая возможность регламентируется территориальными Правилами предоставления энергетических услуг населению.

Для осуществления подобной процедуры представители уполномоченной организации должны уведомить собственника конкретного объекта недвижимости о возникших долговых обязательствах, а также о возможном применении мер давления. Бланк соответствующего уведомления может быть предоставлен для ознакомления в том же отделении обслуживающей компании.

Одновременно с этим, в случаях, когда выплаты по коммунальным платежам задерживаются в течение 6 месяцев, представители управляющей компании могут потребовать от должника погашение обязательств полностью и в определенный срок. Если требование в рамках такой реструктуризации также не будет выполнено, то далее следует обращение в высшие судебные инстанции.

Стоит отметить, что, если в рамках подобных взаимоотношений было составлено специальное соглашение на оказание коммунальных услуг, то судебное разбирательство будет осуществлено:

  • без участия самого должника;
  • с рассмотрением материалов дела, предоставленных со стороны только поставщика услуг;
  • с изданием особого судебного приказа о взыскании.

При любом исходе разбирательство дело будет передано в руки судебных исполнителей, которые и будут в дальнейшем заниматься процедурными моментами по взысканию задолженности.

Самым негативным для собственника решением может стать его выселение из занимаемой квартиры. Однако, данная санкция может грозить только тем лицам, которые проживают в объекте муниципальной недвижимости по соглашению о социальном найме. Соответствующее решение может быть принято только в судебном порядке. Данное положение регламентируется статьей №80 Жилищного Кодекса РФ.

Возможные риски

Действующее законодательство устанавливает то, что управляющие компании могут предоставлять услуги коммунального характера только на установленных основаниях. Поставщик услуг может применять к должникам определенные меры воздействия путем приостановления подачи энергии или наложения финансового штрафа.

Избежать возможности возникновения данной проблемы можно только путем заключения мирового соглашения между гражданином и организацией.

Стоит отметить, что в случаях, когда контролирующая организация применяет определенные меры, но это не дает положительный результат, то гражданину может быть перекрыт доступ ко всем коммунальным услугам до полного погашения задолженности

Отказы, субсидии и суд

Важно помнить о том, что в некоторых случаях уполномоченные организации могут отказать в оформлении соглашения о реструктуризации имеющихся долговых обязательств по оплате услуг ЖКХ. Такое решение может быть обосновано тем, что существующие законодательные акты не регламентируют обязательность предоставления такого рода смягчающей меры.

Каждый конкретный поставщик услуг принимает решение только в добровольном порядке. Предоставление должнику возможности реструктуризации платежей может увеличить шансы на решение вопроса, относительно оставшихся обязательств, в досудебном порядке.

Заинтересованные в данной операции граждане не могут настаивать на заключении соответствующего соглашения, поскольку это является правом, а не обязанностью организации.

Стоит отметить, что отказ далеко не во всех случаях связан с нежеланием управляющей компании предоставлять подобные уступки. Заключение данного договора может быть осуществлено до рассмотрения дела об оплате коммунальных платежей в судебных инстанциях. Обращение в территориальное отделение суда может быть осуществлено поставщиком услуг для вынесения законного решения по вопросу с долгами.

Любой гражданин, по отношению к которому было вынесено решение об оплате в судебном порядке и до передачи материалов дела в руки судебных исполнителей, может обратиться со специальным заявлением об отсрочке платежа или рассрочке по оплате имеющихся долговых обязательств.

Некоторым заинтересованным лицам может быть выделена государственная субсидия по оплате коммунальных платежей. Вопросы о предоставлении данной льготы регламентируются положениями специального постановления Правительства РФ о предоставлении субсидий на оплату услуг в рамках жилого объекта недвижимого имущества. Данный акт, за которым закреплен номер 761, получил юридическую силу в 2005 году.

Основная цель соответствующего документа заключается в реализации ключевых нормативов действующего жилищного законодательства. Органы местного самоуправления каждого конкретного региона РФ могут в самостоятельном порядке формировать тарифную сетку в рамках оплаты коммунальных услуг.

Стоит особенно отметить факт того, что в соответствии с положениями постановления Правительства №541 от 29 августа 2005 года максимальная доля расходов на оплату жилищных и коммунальных услуг не должна превышать показатель в 22% от общего уровня семейного дохода. Требование поставщика услуг на оплату сверх установленной меры может преследоваться по Закону.

Пеня за квартплату начинает насчитываться при возникновении задолженности и не своевременном ее погашении.

На сколько повысят квартплату в 2019 году, и в каком размере ожидать повышения, читайте здесь.

Как выглядит квитанция за квартплату, и какие сведения в ней указываются, можно посмотреть тут.

[1]

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Соглашение о реструктуризации долга гк рф

Соглашение о реструктуризации долга

2. Уполномоченное лицо кредитора проставляет подпись, печать (при наличии) и слово «согласовано» (или аналогичное по смыслу слово) на экземплярах соглашения о переводе (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 30 сентября 2014 г. № Ф09-6924/14 по делу № А76-26516/2013). Одних только печати и подписи может быть недостаточно. Ведь в случае спора кредитор сможет сослаться на то, что они доказывают только факт его осведомленности, но не согласия на перевод.

Между компанией А (поставщик) и компанией Б (покупатель) заключен договор поставки. Взаиморасчеты по договору не произведены (покупатель товар не оплатил). Через 6 месяцев после поставки товара компания А (Поставщик) была признана банкротом, введена процедура конкурсного производства. Конкурсный управляющий направил компании Б (покупателю) требование о погашении задолженности по договору поставки. Вопрос. Имеет ли право компания Б (покупатель), ввиду плохого финансового состояния, предложить конкурсному управляющему:- заключить соглашение о реструктуризации долга (если да, то на какой период?);- в качестве погашения задолженности переуступить право требования к новому должнику, который является кредитором (не основным) третьей очереди компании А?

Читайте так же:  Правила пользования электрической и тепловой энергией

Как составить соглашение о реструктуризации долга

При возникновении трудностей с выполнением обязательств по кредиту должник имеет возможность оформить соглашение о реструктуризации долга. Это позволяет получить лучшие условия кредитования, даёт возможности привести в порядок финансовые дела и демонстрирует готовность должника к дальнейшему сотрудничеству.

  • подробные данные обеих сторон, включая адреса и контактные данные;
  • номер договора, по которому за должником числится определённая сумма;
  • чёткое указание суммы задолженности на определённую дату;
  • одним из пунктов соглашения должен стать график последующих платежей от должника;
  • следующими пунктами необходимо подробно прописать условия реструктуризации долга.

Соглашение о реструктуризации долга гк рф

В кассационной жалобе представителем акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) ставится вопрос об отмене решения суда. При этом указывается, что судом при рассмотрении дела не учтено, что участникам акции предоставлялось право на заключение кредитного договора, а не изменение условий ранее заключенных договоров в части снижения процентной ставки.

(дата), т.е. в период действия акции, им был заключен с ОАО «АК БАРС» БАНК кредитный договор на сумму . рубля по ставке . % годовых. В связи с чем, он (дата), также в сроки льготного кредитования, обратился в Банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения, направленного на изменение ранее согласованных договорных условий (реструктуризацию) по процентной ставке и уменьшение её до . % годовых, однако ответчик письмом отказал ему по причине несвоевременного участия в маркетинговой акции «Кредит доверия». По мнению истца, данные действия Банка являются односторонним отказом в выполнении взятых на себя обязательств, по отношению к нему, как к участнику маркетинговой акции «Кредит доверия» по программе «АК БАРС-Максимум». Истец указывает, что он выразил желание воспользоваться правом льготного кредитования в сроки проведения акции, отказ банка в этой части считает не корректным. С учетом изложенного, просил суд обязать ОАО «АК БАРС» БАНК изменить процентную ставку по кредитному договору № . от (дата), заключенному с ним, с . % годовых на . % годовых. В исковом заявлении ставится вопрос о производстве перерасчета начисленных процентов с (дата) в соответствии с процентной ставкой . % годовых, внесении соответствующих изменений в график возврата кредита.

Реструктуризация кредиторской задолженности

Отсрочкой называют перенесение срока уплаты на более поздний период, рассрочкой — дробление оплаты на мелкие суммы, подлежащие выплате в течение оговоренного промежутка времени. Следует учитывать, что внесение изменений в договор относительно условий отсроченного платежа говорит о возникновении отношений коммерческого кредитования (п. 1 ст. 823 ГК РФ), а продажа товаров будет носить статус продажи товаров в кредит. В таком случае покупатель обязан уплачивать проценты в качестве платы за коммерческий кредит (ст. 809, ст. 823 ГК РФ).

Однако полученных финансов не хватает на погашение крупной суммы долга, которую по окончании процедуры в течение полугода придется оплатить после вынесения судом определения о переходе к выплатам кредиторам долга, увеличенного на сумму процентов. Из-за нехватки средств на погашение долгов предприятие выходит на стадию конкурсного производства. Повысить шансы на успешное завершение процедуры внешнего управления может реструктуризация кредиторской задолженности.

Соглашение о реструктуризации долга гк рф

Прошу Вас произвести реструктуризацию задолженности по ______________ (указывается тот документ по которому необходимо осуществить реструктуризацию. Пример: по кредитной карте «American express, Visa, MasterCard» №______, №______, №______, Кредитный Договор №_____) выданной на мое имя — _________________ (указывается Ф.И.О. Заявителя) в связи с невозможностью своевременно выполнить взятые на себя обязательства в части своевременного погашения кредитных денежных средств по указанной (кредитной карте, Кредитному Договору).

Видео (кликните для воспроизведения).

У многих, кто пользуется кредитными средствами, иногда возникает ощущение, что ситуация, в которую они попали в связи с возникшими трудностями по не возврату кредитных средств, кажется почти не разрешимой и, кажется что выхода нет никакого, но отчаиваться вовсе не стоит, в любом случае всегда можно найти какое-либо решение, правда это решение не всегда бывает положительным, но может как-то спасти вашу ситуацию…

Реструктуризация долгов организации

Таким образом, долги перед бюджетом и внебюджетными фондами исключены из сферы действия налогового и бюджетного законодательства РФ, если реструктуризация этих долгов происходит в соответствии с Законом о финансовом оздоровлении. Стороны соглашения о реструктуризации долгов, согласно нормам гражданского законодательства РФ, занимают равное положение.

Должник должен письменно подтвердить свои намерения, предложения, обещания, а также сам долг (его существование и размер). Если должник просит отсрочить оплату поставки, а акт сверки взаимных расчетов подписывать отказывается, то, скорее всего, его действительное намерение — в затягивании времени исполнения.

Долг платежом красен: что это за реструктуризация задолженности по ЖКХ и как списывается трехлетний заем

  1. Если подлежащая уплате неустойка явно «несоразмерна» последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
  2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
  3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Закон в этом случае однозначен и категоричен: воспользоваться периодом исковой давности возможно только по решению суда в ответ на поданный иск. Факт окончания этого периода сам по себе не является основанием для прекращения обязательства.

Читайте так же:  Полис омс для новорожденного

Соглашение о реструктуризации долга гк рф

Зачетная схема может применяться и в случае перевода кредиторской задолженности от одного кредитора на другого. Такая возможность с согласия кредитора предусмотрена п. 1 ст. 391 ГК РФ. При этом соглашение о переводе долга должно быть заключено в соответствующей письменной форме (п. 2 ст. 391, п. 1 ст. 389 ГК РФ). При переводе долга на нового должника обязательство остается неизменным, но лица в обязательстве меняются. С помощью проведения данной схемы организация выбывает из обязательства, т.е. ее кредиторская задолженность перед поставщиком считается погашенной с момента принятия новым должником обязательства по уплате долга. Кредиторская задолженность, возникшая у организации перед новым должником в сумме первоначального обязательства, может погашаться проведением с ним взаимозачета.

Возможно использование варианта реструктуризации задолженности организации путем предоставления кредитору своих векселей. Применение данного метода также может освободить организацию от уплаты долга в данном периоде и, соответственно, способствовать улучшению показателей деятельности организации.

Соглашение о реструктуризации долга

Реструктуризация выгодна и Должнику (что очевидно), и Кредитору. Ведь обращение в суд и вынесение положительного решения не всегда означает реальную возможность взыскания денежных средств, в т.ч. в принудительном порядке. А применение досудебного порядка урегулирования спора может помочь вернуть Кредитору свои денежные средства и даже получить планируемую прибыль.

Общество с ограниченной ответственностью «Триада», ОГРН 498764364, находящееся по адресу: Россия, Кемеровская область, г. Кемерово, ул. Шахтерская, 38, в лице директора Геоновой Алины Дмитриевны, действующей на основании Устава, именуемое далее «Должник», с другой стороны, при совместном упоминании именуемые «стороны», заключили настоящее соглашение о нижеследующем:

Реструктуризация долга и мировое соглашение в предупреждении банкротства физического лица

Данный способ удовлетворения кредиторов не является «альтруистичным» по своей природе, ибо, прощая частично долг своему дебитору, кредитор изначально преследует свои интересы, так как в его интересах получить хотя бы часть имеющейся задолженности, особенно в условиях угрозы наступающего банкротства должника. В связи с этим соглашение о прощении долга (в том числе мировое и при участии медиатора) должно содержать пункты, указывающие, что часть долга прощается в обмен на обязательство должника погасить оставшуюся часть задолженности, что будет подтверждением возмездного характера сделки. В Постановлении N 2833/10 Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ подчеркнул, что при прощении долга налогоплательщик должен представить доказательства направленности этого действия на получение дохода. О намерениях кредитора, освободившего должника от лежащих на нем обязанностей, может свидетельствовать наличие у него коммерческого интереса в прощении долга, который, в частности, может выражаться в достижении соответствующего мирового соглашения, направленного на урегулирование взаимных требований [12]. ——————————— Постановление Президиума ВАС РФ от 15 июля 2010 г. N 2833/10 по делу N А82-7247/2008-99 // СПС «Гарант».

Соглашение о реструктуризации долга

Соглашение заключается в рамках уже существующего договора с банком или микрофинансовой организацией, но при этом первоначальный договор прекращается, а новое соглашение о реструктуризации становится основным договором.

Назначение реструктуризации

Для появления основания для заключения нового договора должна иметь место просрочка платежей по кредиту. Соответственно начинается и начисление штрафных санкций.

По мере усугубления ситуации с задолженностью кредитор, в соответствии с правами, делегированными ему договором, имеет право инициировать процедуру принудительного взыскания долга.

Выпутаться из долговой петли очень сложно, и один из способов – это реструктуризация долга, применяемая по просроченным платежам при условии согласия на это кредитора. То есть варианты действий кредитора по возврату кредитных средств устанавливает сам кредитор. Он может:

  • обратить взыскание на залоговое имущество;
  • инициировать процедуру банкротства должника;
  • списать штрафные санкции;
  • применить реструктуризацию, то есть изменить порядок или способ возврата кредита.

Сразу скажем, что реструктуризация – это не смягчение долговой нагрузки, а скорее ее увеличение. Например, снижение размера ежемесячных выплат в порядке реструктуризации приведет к увеличению срока кредита, что, в конечном счете, существенно увеличит доход банка, а не получателя кредита.

Тем не менее, реструктуризация способна вывести кредитополучателя в условия, при которых он сможет последовательно погашать задолженность, не создавая новых просрочек, то есть фактически начать выплату кредита с чистого листа.

Как получить реструктуризацию

Банку нет смысла инициировать эту процедуру самостоятельно, особенно если получатель кредита предоставил залоговое имущество. То есть возбуждение процедуры реструктуризации – это прерогатива должника.

Заметим, что реструктуризация – это опция банковской деятельности, а не обязанность банка. Это значит, что банк нужно убедить в целесообразности реструктуризации. Во всяком случае, попытаться.

С целью попытки Должник должен предоставить банку достоверные сведения о том, что именно в первоначальном договоре, какое именно условие договора явилось предтечей возникновения задолженности.

Также кредитополучатель должен доказать банку, что новые условия кредитования по соглашению о реструктуризации сделают возможным возврат кредита в полном объеме.

  • при заработной плате в 40 000 рублей Иванов И.И. получил кредит в 3 000 000 рублей для строительства дома с условием ежемесячного возврата в сумме 25 000 рублей;
  • вскоре после получения кредита, в результате оптимизации производства его перевели на другую работу с зарплатой в 30 000 рублей, и ежемесячный платеж в счет возврата кредита стал для него непосильной нагрузкой;
  • обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга, Иванов И.И. предоставил банку расчет, которым доказал, что увеличение срока кредита на 5 лет позволит снизить ежемесячную нагрузку до 17 000 рублей, которую он сможет выплачивать без просрочек.

В заявлении о реструктуризации долга можно просить:

  • об аннулировании начисленных штрафных санкций;
  • о снижении процентной ставки по договору;
  • об увеличении срока кредита.

Оговоримся, что все это можно просить, но на деле вряд ли банк пойдет на такие радикальные изменения условий первоначального договора кредита. Скорее всего, максимум, на что может рассчитывать должник – это на увеличение срока действия кредита и на изменение графика платежей.

Читайте так же:  Имеет ли пациент право на получение информации о состоянии своего здоровья

Дело в том, что банк интересует возврат кредита, а не удобство кредитополучателя. Поэтому, в первую очередь, банк выяснит иные возможности взыскания задолженности, начиная с залогового имущества.

Принятие банком решения

Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:

    В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.

В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

  • Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.
  • Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

    Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

    Форма соглашения

    На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:

    • упоминание о существовании прежнего кредита,
    • упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
    • сведения об аннулировании первоначального договора.

    В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:

    1. дату заключения договора и место его заключения;
    2. наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
    3. ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
    4. сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
    5. сумму кредита;
    6. процент по кредиту;
    7. сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
    8. срок действия договора;
    9. наименование обеспечения кредита;
    10. обязательства и права участников кредитного договора;
    11. график платежей;
    12. условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
    13. условия расторжения договора;
    14. подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.

    Действия банка в отношении юридических лиц

    Если просрочка выплаты кредита допущена юридическим лицом, то процедура рассмотрения заявления о реструктуризации намного усложняется. Так, банк проверяет:

    • экономические показатели юридического лица;
    • основания возникновения задолженности, как внешние, так и внутренние (дефолт);
    • перспективы выправления финансовой ситуации;
    • целесообразность инициирования процедуры банкротства.

    В целом в отношении юридического лица будет действовать тот же принцип, что и в отношении физического лица. То есть чем больше задолженность и чем меньше шансы вернуть долг посредством обращения взыскания на имущество, тем выше шансы заключения договора о реструктуризации долга.

    Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

    Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)

    Основной момент в реструктуризации – подписание нового договора с банком. Если к этому моменту отнестись формально, заемщик может получить более кабальные условия, чем были первоначально. Но ведь цель стояла другая – облегчить финансовую нагрузку на должника, а в 90% случаев выходит иначе. Причина – финансовая и правовая неграмотность граждан, которые вступают с договорные отношения с заимодавцами.

    Отношения заемщика и заимодавца

    Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.

    Условно можно отметить следующие этапы:

    1. Подписание договора, выполнение платежей.
    2. Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
    3. Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
    4. Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.

    На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.

    Как только заемщик пропускает последний день для внесения обязательного ежемесячного платежа, на следующий день у него образуется просрочка. Размер начисления неустойки может быть небольшой, но сам факт возникновения долга может дать право кредитору применить дополнительные санкции по отношению к должнику. Среди них:

    • Требовать досрочного возвращения кредита (если есть соответствующий пункт в договоре);
    • Удвоить размер взимаемых процентов за просроченный платеж на период задолженности;
    • Передавать право требования по займу лицам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности;
    • Взимать средства в принудительном порядке в счет погашения долга с текущего счета, открытого в финансовой организации для других расчетов.

    Это те меры, применяемые кредиторами к должникам, которые признаются судами правомерными. Есть и другие способы воздействия на заемщиков, которые не соответствуют букве закона, а именно:

    • Применение сложных процентов;
    • Требование вернуть кредитные средства при отсутствии просрочки, но по причине ухудшения финансового состояния клиента;
    • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке;
    • Применять недопустимые комиссии за просрочку платежей.

    Даже в таких случаях заемщику предстоит доказать через суд необоснованность действий кредитора, нарушение закона. Сделать это непросто, потому что интересы банка будут представлять профессиональные юристы. Чтобы выиграть дело, нужна специальная правовая подготовка.

    Выход из ситуации – стать «злостным» неплательщиком или реструктуризировать долг. Добросовестные заемщики выбирают последний вариант. И банк идет им навстречу, предлагая разные программы, которые позволяют изменить первоначальные условия.

    Рассматривая заявление должника, менеджеры банка выбирают следующие варианты:

    • Вернуть кредитные средства посредством взыскания залогового имущества;
    • Инициировать процедуру несостоятельности;
    • Поменять условия займа, чтобы должник продолжил платить.
    Читайте так же:  Как получить социальное жилье лицу, признанному нуждающимся в жилом помещении

    В последнем случае предложат разные программы. Все они, если не считать списания части задолженности и отмены неустойки, ненамного меняют стоимость кредита и даже могут его увеличить. Например, уменьшение размера ежемесячного платежа, но увеличение срока кредитования приводит к удорожанию займа.

    Должник именно на стадии реструктуризации может выйти из затруднительного финансового положения. Для этого нужно подготовиться, рекомендуется обратиться за помощью к кредитным адвокатам. Перед обращением в банк заемщик должен знать, какие условия ему нужны, и как ему действовать, на что соглашаться, и как мотивированно отказываться от навязываемых условий со стороны банка.

    Как составить договор?

    Соглашение о реструктуризации задолженности составить нетрудно, вопрос больше касается того, как склонить банк к условиям, которые нужны заемщику. Выплачивая кредит по первоначальному договору, должник мог оценить его преимущества и недостатки. При этом он объективно в состоянии указать, какой пункт нужно поменять в документе, чтобы финансовая нагрузка была для него посильной.

    [3]

    Например, сумму кредита 3 млн р., выданные сроком на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 36 тыс. рублей. Заемщик попадает в затруднительную ситуацию, образовалась просрочка, начислена неустойка. Исходя из текущих финансовых возможностей, должник может выплачивать только 24 т.р. Это означает, что ему нужен новый договор, который после реструктуризации содержит следующие условия:

    1. Сумму кредита 3 млн р.
    2. Срок выплат – 15 лет.
    3. Процентная ставка – 8% годовых.

    При этом полностью снимаются штрафные комиссии. За основу нужно брать первоначальное соглашение, в котором меняется одно существенное условие – процентная ставка. Кроме того, изменяется график платежей.

    Рассчитывать на то, что банк сразу пойдет навстречу пожеланиям должника, не стоит. Он будет отталкиваться от следующего:

    • Перспектива взыскания задолженности за счет имущества заемщика и его супруга;
    • Наличие сделок по отчуждению за последние три года;
    • Целесообразность инициации процедуры банкротства;
    • Перспективы дальнейших отношений с должником.

    Ориентируемся на образец

    По виду соглашение о реструктуризации задолженности не отличается от первоначального договора, хотя может быть в нескольких формах:

    1. Как дополнение к основному документу, на основании которого образовались отношения между банком и заемщиком.
    2. Как отдельное самостоятельное соглашение, которым аннулируется действие предыдущего, и устанавливаются новые права и обязанности сторон.

    Некоторые особенности

    Все указанное выше касалось должников – частных лиц. А как происходит процедура с субъектами хозяйственной деятельности. В целом, все сказанное выше справедливо и для них. Но в мелочах или нюансах кроется сама суть.

    Проще субъектам предпринимательской деятельности, которые относятся к физическим лицам. Несмотря на то, что они отвечают перед кредиторами всем своим имуществом, лишить их всего, что они имеют, у банка не получится. Например, нельзя обратить взыскание:

    • На единственную квартиру;
    • На личные вещи;
    • На имущество, которое принадлежит несовершеннолетнему ребенку.

    Это дает некоторое пространство для маневра предпринимателю, который не в состоянии выполнять обязательства перед кредитором. Даже если квартира является предметом залога, но там прописаны дети, не достигшие 18 лет, изъять и реализовать на торгах такое жилье будет проблематично.

    В подобных ситуациях, чтобы минимизировать финансовые потери, кредитор может пойти навстречу. Результат – реструктуризация на выгодных условиях и списание части долгов.

    Между юридическими лицами

    Менее радужная ситуация для предприятий, которые зарегистрированы как юридические лица. Должника ожидает проверка, в ходе которой анализируются:

    • Финансовые и экономические показатели предприятия;
    • Обстоятельства, которые стали причиной дефолтного состояния юрлица;
    • Внешние причины, которые повлияли на состояние плательщика (кризис, падение спроса, рост конкуренции);
    • Перспективы для предприятия;
    • Наличие других невыполненных обязательств;
    • Финансовое положение учредителей и руководства юрлица.

    После всестороннего анализа банк может прийти к выводу, о целесообразности инициировать процедуру несостоятельности. После наблюдения в результате конкурсного производства он сможет получить частично или полностью выданный заем и проценты по нему.

    К реструктуризации юрлица кредитора могут склонить следующие факторы:

    • Небольшое количество ликвидного имущества;
    • Снижение платежеспособности предприятия – результат объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
    • Много кредиторов, ожидается незначительный возврат средств;
    • У организации есть перспективы роста и повышения платежеспособности.

    Еще одна особенность договора реструктуризации задолженности юридических лиц, которая касается формы. Так, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями, как банка, так и заемщика.

    Составление графика по возврату долга

    Как результат внесенных условий в договор реструктуризации составляется график платежей. Он может быть:

    1. Аннуитетным – платеж распределен на равные части, вначале выплачиваются проценты по займу.
    2. Дифференцированным – неравномерные выплаты, их размер уменьшается по мере выплат, поскольку проценты выплачиваются за оставшуюся сумму долга.

    Составление графика по возврату долга проводится сотрудниками банка. Он является приложением к договору, подписывается обеими сторонами.

    Полезное видео

    Заключение

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Договор с измененными условиями предоставления кредита – это заключительная часть всех действий, которые проведены сторонами. От заемщика требуются немалые усилия и умения, чтобы склонить банк к выполнению выгодных именно должнику условий. Чтобы повысить шансы на успех, рекомендуется помощь кредитных адвокатов.

    Источники


    1. Редактор, Редактор Б. Пугинский И. Пугинский Правоведение / Редактор Б. Редактор И. Пугинский Пугинский. — М.: Юрайт, 2011. — 480 c.

    2. Миронов Иван Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн; Книжный мир — М., 2015. — 672 c.

    3. Гонюхов, С.О.; Зинченко, В.И. Азбука милиционера; Красноярск: Горница, 2013. — 382 c.
    4. Витрук, Н.В. Общая теория юридической ответственности / Н.В. Витрук. — М.: Норма, 2017. — 391 c.
    Соглашение о реструктуризации долга
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here