В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Различия накопительного и рискового страхования жизни

Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть как смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, так и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.
Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает определенную премию. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.
Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм при окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи. В данном случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.

По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется и с рисковой, полис страхует вашу жизнь. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.

Обратите внимание!
Основная задача накопительного страхования жизни — не доход, а защита и создание подушки безопасности. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.
Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.

Резюмируя вышеизложенное, можно указать: главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Справка. Основные различия рискового и накопительного страхования жизни

Заключается страховка на небольшой срок

Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование)

Имеет только функцию защиты от риска

Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления

Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег

Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора

Если клиент в течение срока действия страховки остается жив,его деньги становятся собственностью рисковой страховой компании

По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается

Преимущества одного вида страхования перед другим

Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы.

Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько вы уже внесли.

С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности. Ведь при рисковом страховании получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Ваши деньги просто достаются страховой компании.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы.

Все же накопительное страхование — это обязательство на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму. При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни. В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.

Сущность и отличительные особенности накопительного и рискового страхования

Основным отличием между накопительными и рисковыми видами страхования является полная определённость (естественная обязательность) наступления страхового события в первом случае (например, после достижения пенсионного возраста) и неопределённость (вероятность) наступления страхового случая во втором (например, в случае пожара, наводнения или ДТП).

Читайте так же:  В план закупок включают

Другим важным отличием является разница между суммами премий и возмещений. Для накопительных видов страхования эти различия незначительны (отличаются на сумму инвестиционного дохода – обычно это единицы процентов в год), а для рисковых — отличаются очень сильно (обычно в десятки и сотни раз).

Длительность договора не определяет его принадлежность к рассмотренным видам страхования.

Главное отличие состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

В чем отличия рисковой и накопительной страховок

Несмотря на то, что оба финансовых продукта называются «страховки», они принципиально отличаются друг от друга. Основные отличия следующие:

1.Рисковая страховка — страховка на год. Накопительная страховка — страховка на десятки лет;

2.Рисковая страховка имеет только функцию защиты от риска; накопительная страховка защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления;

3.Рисковая страховка не предполагает периодических выплат (аннуитетов) после окончания страхования. Накопительная страховка по ее окончании позволяет обеспечить человека ежемесячным выплатами (пенсией) на протяжении определенного срока или пожизненно.

Как работает защита накопительных страховок

Накопительная страховка защищает человека от нескольких рисков. При оформлении страхового полиса для каждого человека в зависимости от нескольких параметров определяется один из центральных параметров полиса накопительного страхования жизни – страховая сумма.

Страховая сумма полиса зависит от взносов, пола, возраста человека, срока, на который выпускается полис, и еще ряда параметров. После выпуска полиса страховая сумма не меняется. Страховщик гарантирует вам, что к моменту окончания вашего страхового полиса на вашем счету накопится сумма, равная страховой ( и больше — что чаще всего и бывает).

Кроме того, страховая сумма полиса — это лимит ответственности страховщика по страховым случаем, которые могут случиться с застрахованным в течение действия полиса. Это центральный параметр, который служит для расчета страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Как правило (в отношении конкретных страховок нужно читать договор страхования) накопительные страховки защищают владельцев полисов от следующих рисков:

2. Постоянная полная нетрудоспособность;

3. Постоянная частичная нетрудоспособность;

Рисковое страхование предусматривает осуществление страховых выплат при наступлении определенных событий, которые в нем предусмотрены, например смерти, несчастного случая или инвалидности.

Самым популярным видом рискового страхования является страхование от несчастных случаев. По такому полису гарантируется оплата лечения гражданина в случае причинения вреда его здоровью в результате несчастного случая.

Несчастным случаем называется непредвиденная ситуация, в результате которой застрахованное лицо приобрело инвалидность, потеряло здоровье или жизнь.

Страховые выплаты по договору рискового страхования не производятся в тех случаях, когда гражданин умышленно причинил вред своему здоровью, получил травму или умер, управляя автомобилем или иным транспортным средством в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения, пострадал в результате деятельности, которая заведомо предполагает повышенную опасность для жизни и здоровья для её участников.

В фирмах, которые проявляют заботу о своих сотрудниках, принято приобретать полисы рискового страхования работников, предусматривающие возможность травм и вреда здоровью, которые могут возникнуть на производстве, в ходе выполнения должностных обязанностей. Действие таких полисов не распространяется на круглые сутки, а ограничивается рабочим временем и временем, которое работник тратит на дорогу от дома к месту работы и обратно.

В случае наступления случая, предусмотренного договором рискового страхования, страховая компания осуществляет определенные страховые выплаты застрахованному лицу. В случае смерти или наступления полной нетрудоспособности застрахованному лицу или выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается вся страховая сумма. В случае наступления временной нетрудоспособности ежедневно выплачивается установленный договором процент от страховой суммы. Если застрахованное лицо получает инвалидность I группы, то ему выплачивается от 80% до 100% от страховой суммы, инвалидность II группы — 40%-60%, инвалидность III группы – 20%-30%.

Основным отличием рискового страхования от накопительного является то, что, если страховой случай по договору рискового страхования не наступает, то застрахованное лицо не получает никаких выплат по полису, а при накопительном страховании выплата осуществляется по истечении срока договора, даже если страховой случай не наступил.

Сущность страхового взноса.

Сущность, виды и назначение страховых резервов.

Последнее изменение этой страницы: 2016-09-05; Нарушение авторского права страницы

Накопительное и рисковое страхование жизни: в чем разница и что выбрать?

При выборе программы страхования жизни каждый клиент обязательно сталкивается с выбором модели страхования.

В этой статье расскажем о различиях между рисковым и накопительным страхованием и о том, какое из них следует предпочесть в тех или иных жизненных ситуациях.

Страховые события, сроки и выплаты

Ключевое отличие модели рискового страхования жизни (РСЖ) от накопительного (НСЖ) заключается в том, что первая предполагает только защиту, а вторая – защиту и накопления. В состав рисков, от которых защищают обе страховки, могут входить:

  • смерть по любой и/или конкретной причине;
  • потеря трудоспособности, инвалидность;
  • телесные повреждения;
  • госпитализация;
  • диагностирование заболевания, опасного для жизни;
  • хирургическое вмешательство.

В случае НСЖ к этим рискам добавляется ещё один, романтично называемый страховщиками дожитием. Он также является страховым, хотя при этом его вряд ли можно назвать несчастным.

Типовой срок, на который заключается договор РСЖ – один год, кроме того страховщики предлагают и краткосрочные программы, например, на время поездки в отпуск или на соревнования. НСЖ – это долгосрочный инструмент, договоры могут заключаться на годы и даже десятилетия, ведь накопление – процесс не сиюминутный.

При наступлении страхового события страховщик выплачивает возмещение, размер которого оговаривается в договоре страхования жизни и зависит от того, какой именно случай произошёл. При НСЖ, в отличие от РСЖ, выплата производится и при благополучном исходе дела, когда срок действия договора оканчивается при жизни застрахованного. По форме выплата является страховой, а по существу это накопления, которые были сформированы из взносов и дополнительного инвестиционного дохода.

Страховые взносы

При РСЖ страховка оплачивается, как правило, единовременно, хотя по некоторым программам возможна и уплата в рассрочку. Сумма страховых взносов (страховая премия или стоимость полиса) колеблется в пределах 2-5% от общей страховой суммы, и она в полном объёме направляется на защиту. Поэтому размер выплаты при страховом случае, особенно при трагическом (летальном) исходе, может в десятки раз превышать стоимость полиса.

Читайте так же:  Полагается ли военным пенсионерам страховая пенсия по старости в дополнение к военной

В рамках НСЖ часть уплачиваемых взносов идёт на накопления, часть – на страховую защиту. В этом и заключается особенность НСЖ: взносы формально считаются страховыми, а по сути это способ накопить определённую сумму и одновременно финансово защититься от неприятностей. Стоимость полиса, таким образом, складывается из накопительной и рисковой частей. Поэтому размер страховых выплат если и превышает величину страховой премии, то на меньшую величину, чем при РСЖ.

Досрочное расторжение договора страхования жизни

Ещё одно обстоятельство, где проявляются различия между рисковым и накопительным страхованием жизни – досрочное расторжение договора по инициативе страхователя. Правила страхования предусматривают в этой ситуации выплату так называемой выкупной суммы (НСЖ) или возврат страховой премии полностью или частично (РСЖ). Каждый страховщик устанавливает свой порядок выплаты (возврата) суммы, которая рассчитывается по определённому алгоритму, применяемому к той или иной модели страхования.

Если договор страхования досрочно прекращается по инициативе страхователя, то уплаченная страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение касается любых договоров страхования. Поэтому потери страхователя при досрочном расторжении договора рискового или накопительного страхования жизни определяются теми условиями, которые в нём были прописаны.

Вне зависимости от желания страхователя, в договоре должен быть предусмотрен «период охлаждения».

В течение этого периода (минимум 14 календарных дней после оформления полиса) уплаченные взносы подлежат возврату полностью или частично, в зависимости от того, начал действовать договор или нет.

В каких случаях стоит выбрать НСЖ?

Всё зависит от жизненных приоритетов и финансовых возможностей. К примеру, человек имеет чёткую цель, на которую он в течение длительного времени может и готов направлять часть средств из своего бюджета. При этом он хочет финансово обезопасить себя (а в случае смерти – близких) от возможных неприятностей и получить ряд дополнительных преимуществ, в том числе:

  • юридическую защиту средств от посягательств других лиц;
  • налоговые льготы;
  • возможность переложить на страховщика уплату взносов при наступлении несчастного случая, например, при утрате трудоспособности и потере источника доходов.

Если же у человека нет ясной цели, которая требует накоплений, то он вполне может ограничиться обычным, то есть рисковым страхованием жизни, которое не требует отвлечения значительных финансовых ресурсов.

Заключение

Каждая из вышеописанных моделей страхования жизни обладает своими достоинствами и недостатками. При выборе между ними страхователю следует принимать во внимание долгосрочные планы, риски, которые могут разрушить привычное течение жизни, и свои финансовые возможности.

Чем отличается накопительная страховка от рисковой?

Многие думают, что накопительную страховку возможно с успехом поменять рисковой страховкой. И невостребованные финансы инвестировать более доходно. Данная короткая статья — о достоинствах накопительной страховки, если сравнивать её с рисковой.

Страховка часто стоит дороже – чем идентичный объем рисковой защиты, предустановленный в накопительную страховку. Да и в существенной степени дороже. По какой причине? По двум причинам.

При оформлении накопительной страховки, для начала необходимо заполнить медицинскую анкету, что дает возможность страховщику точнее определить опасность. Рисковая же страховка, как правило, коробочный продукт, оценка риска в ней не проводится.

Дальше, человек приобретая накопительную страховку – начинает отношения со страховщиком на достаточно длительное время, приобретая услуги оптом — тогда как рисковая страховка приобретается в основном на год. Оптовому клиенту страховая компания делает отменную скидку.

[3]

В случае если человек применяет рисковую страховку, защищая себя тем самым от риска, то он просто обязан осознавать, что понемногу его страховка вполне может дорожать, так как с годами растет и возможность несчастного случая.

Стоит отметить, что в накопительной страховке цена рисковой защиты – величина вечная, и человек, приобретя накопительную страховку на несколько десятков лет – в зрелом возрасте находится под защитой по ставке регистрации еще в молодом возрасте, а это, несомненно, выгодно.

Вдобавок, рисковую страховку могут и не продать человеку 60 лет. Между тем страховка в зрелые годы достаточно полезна. Накопительная же страховка может оборонять человека аж до 70 лет.

Накопительная страховка в основном оберегает человека от гибели по всякий причине. Рисковая страховка – исключительно от трудностей, вызванных нечастным случаем. Заболевание к несчастному случаю не относится. А это – настоящая опасность.

Во время оформления рисковой страховки может не оценивается опасность страхования, и потому достаточно регулярно такого типа страховки обладают максимумом страховой суммы.

И достаточно регулярно он невелик чтобы гарантировать себя в полном объёме хорошей защитой. Некоторые накопительные страховки располагают возможностью гарантировать во многом огромным страховым покрытием.

отличие накопительной страховки

Видео (кликните для воспроизведения).

В накопительной страховке существует достаточно значительная опция — ОУС, означающая «Отстранение от уплаты займов «. В случае если человек, располагая накопительной страховкой – приобрел инвалидность, то он избавляется от платы взносов по страховке до конца срока действия полиса.

Другими словами страховая компания самостоятельно будет уплачивать такого типа взносы за человека, который стал инвалидом. По окончании срока действия страховки, человек, таким же образом, как и планировал, приобретает от страховщика капитал, а также пожизненную пенсию.

Вообразите человека, что заболел и в результате несчастного случая стал инвалидом. Накопительная Страховка сможет обеспечить ему гарантированную прибыль до конца жизни.

А если у него рисковая Страховка? Она тут полностью бесполезна. Такого инвалида уже и не примут на страхование, по окончании срока действия его годовой рискового полиса. В этом случае, Человек остается не только без защиты, но еще и без капитала.

По этой причине страховаться намного лучше в молодом возрасте, когда полностью здоров и на длительное время. Это дешево и практично.

Страхование жизни: рисковое или накопительное?

С таким понятием, как страхование жизни, в той или иной мере знакомо большинство наших граждан. Многие игнорируют подобные предложения – страхование является малопопулярным в России инструментом. А перед теми, кто все же решает застраховаться, встает другой вопрос: какую страховку выбрать? Наталья Смирнова, глава консалтинговой компании «Персональный советник», рассказала о том, какие виды страхования жизни существуют, и стоит ли от них отказываться.

Виды страховок

Существует два основных вида страхования жизни: рисковое и накопительное.

По рисковой страховке выплаты производятся в случае риска смерти. Кроме того, если были выбраны дополнительные опции, страховка выплачивается и при потере трудоспособности, постановке определенного диагноза из списка, в случае госпитализации, хирургических операций и травм.

При накопительной страховке также производятся выплаты в случае наступления смерти и прочих видов рисков, выбранных при оформлении. Однако, в отличие от рисковой страховки, в ней предусмотрены также выплаты по риску дожития. Это означает, что, дожив до конца срока страхования, вы гарантированно получите некоторую сумму плюс инвестиционный доход, который заработала страховая компания.

Читайте так же:  Для чего образованы федеральные округа

Таким образом, накопительная страховка, помимо защитной функции, несет в себе также и накопительную. Она обойдется вам дороже рисковой, по которой деньги по дожитию не возвращаются. Рисковая же страховка не только дешевле, но и гибче – если вы решите снять защиту, достаточно просто перестать вносить платежи. В то же время, если вы расторгнете договор накопительного страхования, то лишитесь гарантированной суммы, полагающейся вам по окончанию срока действия договора. В лучшем случае вы сможете вернуть себе часть взносов, а если прервете платежи в течение первых двух лет действия договора, не получите ничего.

Какая страховка лучше

Рисковая страховка может пригодиться в следующих случаях:

1. Размера ваших накоплений недостаточно для того, чтобы в случае возникновения серьезных заболеваний оплатить лечение, обеспечить свое существование и достижение финансовых целей, не потерявших своей значимости (обучение ребенка, пенсионные накопления). В то же время ваш доход не позволяет достичь тех же целей, используя накопительную страховку.

2. У вас достаточно накоплений для жизни, лечения и реализации финансового плана в случае проблем со здоровьем, но значительная часть капитала инвестирована в инструменты, при внеплановом изъятии средств из которых вероятны убытки, или же средства размещены в неликвидных активах (например, недвижимости), которые трудно быстро реализовать по приемлемой цене. В этом случае рисковая страховка будет оправдана.

3. Вы еще не определились с планами на жизнь: не выбрали приоритетные цели, хотите сменить страну проживания или сферу деятельности, собираетесь начать свое дело и т.п. В случаях, когда у вас непостоянный заработок, вы не знаете, в какой стране будете жить и работать в дальнейшем, не вникали в особенности налогового законодательства этой страны и другие важные моменты, оформлять долгосрочную и малоликвидную накопительную страховку нерационально. В будущем, возможно, вы подберете более эффективную программу на новом месте проживания. В то же время финансовая защита необходима, ведь всегда существуют риски непредвиденных расходов, а нестабильное финансовое положение делает их особенно опасными. Поэтому рисковая страховка будет наиболее подходящим вариантом.

4. Вы — молодой инвестор, имеющий запас времени (более 10 лет) для достижения серьезных финансовых целей, таких как пенсия и обучение детей. Необходимого капитала вы еще не скопили, и успех в реализации финансового плана во многом зависит от вашей трудоспособности. В этом случае разумно оформить рисковую страховку и заняться составлением инвестиционного портфеля с высокой ожидаемой доходностью. Инвестиции помогут вам копить на цели, а рисковая страховка станет защитой от непредвиденных ситуаций: в случае потери работоспособности выплаты помогут оплатить лечение и компенсировать пробел в реализации инвестиционной стратегии, который может образоваться из-за болезни.

Накопительную страховку следует выбирать в следующих случаях:

1. У вас есть финансовые цели, которые обязательно нужно достичь, независимо от обстоятельств, и их нельзя подвергать рыночным рискам. При этом вы уже определились со страной пребывания, суммой и валютой. К таким целям, в первую очередь, относятся пенсионные накопления и обучение детей. Хотя бы часть необходимой суммы можно обеспечить с помощью накопительной страховки, ведь деньги окажутся у вас в нужный срок, даже если вы потеряете трудоспособность или потерпите убытки при реализации агрессивной стратегии достижения тех же целей.

2. Существует риск развода и взыскания на имущество. Тогда вы можете спасти ваши накопления, подписав договор накопительного страхования. Однако, если необходимо обезопасить накопления на срок менее 7 лет, лучше воспользоваться инвестиционным страхованием жизни.

3. У вас плохо развита самодисциплина, откладывать на цели не получается, нет опыта в инвестициях и вы не готовы рисковать. Если вы предпочитаете депозиты и другие инструменты с минимальным риском и при этом имеете стабильный источник дохода, используйте накопительную страховку для достижения самых важных целей.

Таким образом, без страхования жизни могут обойтись, пожалуй, только владельцы солидных капиталов, хранящихся в надежных ликвидных инструментах, причем защита от развода и взысканий у них обеспечена другими способами (например, с помощью семейных фондов). Если вы не относитесь к этой категории, следует подумать над тем, какой вид страховки выбрать.

Как работает страхование жизни — накопительное и рисковое?

Большинство страхователей, инвестировав свой первый или очередной платеж в накопительное страхование жизни, надеется получить инвестиционный доход от своих вложений .

Как правило, люди сравнивают по доходности данный инструмент инвестиций с банковским депозитом, но забывают главное, ради чего они преобретают полис страхования жизни — позаботиться о будущем своих родных, родственников и близких в случае непредвиденного случая.

Основная ошибка страхователя-инвестора — думать в первую очередь о прибыли и сохранении заработанных средств, а не о своей жизни и судьбе близких.

Если вам нужен заработок — тогда вам не к страховым компаниям, вам — в банк (хотя сегодня актуальным является вопрос: какой банк в Украине выбрать?) или на фондовый рынок, т.к. страхование жизни — это долгосрочная инвестиция с вашей защитой и гарантия помощи вашим родственникам, но никак не заработок.

Редакция Фориншурера часто получает от страхователей «невеселые письма» о том, что компании страхования жизни их обманули, недовыплатили, недодали или проигнорировали. Таких писем много, а ответы, к сожалению, на них — будут одинаковые. Как ни крути, с юридической точки зрения, во всем виноват сам страхователь, который, не разобравшись в деталях и поверив страховому консультанту, в слепую подписал договор.

Для упрощения мы решили создать специальный раздел по механизмам и принципам работы системы страхования. И так, о чем молчат страховщики и агенты?

Компании страхования жизни, а чаще всего агенты, консультанты или страховые посредники, зачастую пользуются «слабостями» и менталитетом наших граждан и играют на этом, да и самим страхователям сложно услышать, что им говорят, или не хватает терпения разобраться ( однако, даже если вы прочитаете договора и у вас возникнут спорные вопросы, вы все равно ничего изменить в этих документах не сможете, кроме графика оплаты и размера страховых платежей ).

Риски, которые покрывают накопительные программы страхования жизни:

→ дожитие до определенного срока (окончание действия договора страхования);
→ смерть (может быть «по любой причине»);
→ смерть в результате несчастного случая (страховая сумма удваивается);
→ инвалидность I-й группы.

Читайте так же:  Какие последствия для работника влечет выход на работу во время больничного

Тарифы по накопительному страхованию жизни варьируются в пределах 4-10% от страховой суммы и зависят от возраста ( чем моложе страхователь, тем ниже тариф ), пола ( у женщин тариф ниже, чем у мужчин ), а также набора рисков и программы страхования ( исключительно риск смерти, пенсия, накопление, смерть по любой причине или инвалидность )

Давайте рассмотрим основные схемы движения «денежки» страхователя в разрезе разных страховых программ (рисковое страхование жизни на случай смерти кредитохаемщика и накопительное страхование жизни) в зависимости от каналов продаж продуктов страхования жизни (прямые или агентские продажи, MLM — через сетевых посредников или bancassurance — через банковские каналы).

Основные каналы продаж страхования жизни и схема их работы:
(каждая схема открывается в отдельном окне)

Что мы можем увидеть в отчетности страховщиков?

По сути, ничего. Общую сумму сформированных резервов, общий размер инвестиционного дохода за период в денежном выражении и в процентном выражении ( как правило, средний «в котле», как средняя температура по больнице ), абсолютные значения активов, собственного капитала, премий, выплат, выкупной суммы, количества договоров и застрахованных и другие показатели деятельности компаний страхования жизни, которые равным счетом ничего не показывают относительно существующей ситуации о накопленных средствах конкретного клиента и его доходах.

Как показывает практика, большинство страхователей и не интересуется размером накопленных ( заработанных, сформированных ) средств, или получив, в лучшем случае, письмо от своего страховщика с «результатами года» о заработанных 12-17% инвестиционного дохода ( в разной валюте: доллар, евро, гривна ), сразу расслабляется и не задает лишних вопросов, пока жизнь не заставит заняться планированием своих финансов и их перераспределением с целью экономии.

Накопительное страхование жизни и банковский депозит — несопоставимые инструменты инвестирования, но они созданы друг друга дополнять

Банковский депозит выглядел всегда заманчивее накопительного страхования жизни, но не забывайте тот факт, что не все разбираются в надежности банков — вероятность того, что вы вложите депозит в ненадёжный или проблемный банк, очень велика. И тут напрашивается вопрос: толку с тех денег, накопленных на депозите, которые вы не сможете забрать?

А где мои деньги?

[1]

Если у вас «пропала возможность или желание» платить страховые платежи по вашим программам, вы начинаете интересоваться информацией о состоянии ваших средств, читать договор и/или искать возможности изъятия средств у страховщика.

Именно тут появляется вопрос выкупной суммы ( в случае желания разрыва договора ) и/или денежное выражение накопленных страховщиком средств, налогообложение инвестированных средств ( уплата 17% подоходного налога со всей страховой суммы. по новому Налоговому кодексу ), а также неполный возврат средств от государства по налоговому кредиту (о том, как получить налоговый кредит по договорам страхования жизни мы уже писали).

Что касается возврата государством налогового кредита, то максимальный размер страхового платежа по накопительному договору страхования, с которого ведется расчет для возврата налогов, не будет превышать 18 000 грн. (в год).

Т.е. при платеже более этой суммы, государство разницу уплаченного подоходного налога, который с вас удержит страховая компания для выплаты страхового возмещения, не компенсирует.

В случае же, если выплату будут получать ваши родственники (выгодоприобретатели), которая будет оформлена как наследство, то через 6 месяцев они смогут получить всю страховую сумму, не уплачивая подоходный налог.

Что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?

Согласно действующего законодательства Украины, в случае банкротства компании страхования жизни или ее ликвидации по другим причинам, средства сформированных резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или подлежат передаче застрахованному лицу. Длительность существования страховой компании не связана напрямую с теми продуктами, которые она реализует. Русским языком: все накопленные резервы, т.е. уплаченные вами платежи не пропадают, а передаются в обязательства другой компании, которая готова взять портфель страховщика-банкрота, это если есть резервы. А если их (резервов) нет. то и денег нет.

Если вы считаете, что данный материал имеет грубые неточности и у вы это можете обосновать — пишите нам в Редакцию.

Личное страхование. Рисковые и накопительные (сберегательные) договоры личного страхования.

Обязательство по личному страхованию — сложное гражданско-правовое обязательство, оформляемое договором личного страхования или установленное федеральным законом либо иными правовыми актами, имеющее целью удовлетворение связанных с нематериальными благами страховых интересов.

Объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:

— во-первых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

— во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

[2]

Гражданский кодекс закрепляет важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927).

С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектом обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей.

Существуют рисковые и накопительные договоры личного страхования.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространено страхование от несчастных случаев. В этом качестве правилами личного страхования могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

Многие граждане используют договоры страхования в качестве способа накопить сбережения. Принимая от граждан (единовременно или периодически) определенные взносы, страховщик гарантирует им при наступлении обусловленного события (например при достижении оговоренного возраста) выплату сумм, как правило, превосходящих эти взносы. За счет страховых взносов образуется особый фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную договором денежную сумму.

Закон об организации страхового дела закрепляет следующую классификацию личного страхования:

— страхование жизни в двух разновидностях:

а) на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

б) с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

Читайте так же:  Исковое заявление о признании брачного договора недействительным

— страхование от несчастных случаев и болезней;

Договор страхования жизни может предусматривать возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор. При этом выплата страховых сумм может осуществляться единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК). Договоры страхования на дожитие обладают ярко выраженной накопительной функцией, что дало основания называть их договорами «страхования капитала».

В данном виде страхования предусмотрен особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса. При этом страхователь — физическое лицо может воспользоваться правом страховщика предоставить ему заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования жизни, заключенному на срок не менее пяти лет (п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела).

Основанием возникновения обязательного пенсионного страхования является прямое предписание федерального закона.

Страховщиками в обязательном пенсионном страховании являются Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, а также негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом.

В число страхователей входят лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели, адвокаты, иные физические лица, приравненные указанным федеральным законом к страхователям. Для приобретения статуса страхователей необходима их регистрация в территориальных органах страховщика.

Застрахованные лица — российские граждане, проживающие на территории РФ иностранные граждане и лица без гражданства, на которых в соответствии с федеральным законом распространяется обязательное пенсионное страхование.

Страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая — достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца. Обязательное страховое обеспечение состоит в предоставлении страховщиком застрахованным лицам трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти. Права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования гарантируются установлением субсидиарной ответственности государства по обязательствам Пенсионного фонда РФ перед такими лицами.

Оплата страхования производится внесением в бюджет Пенсионного фонда РФ страхователями обязательных платежей на обязательное пенсионное страхование в порядке, установленном законодательством РФ о налогах и сборах (если иное не предусмотрено федеральным законом).

Страхование от несчастных случаев и болезней — совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая предоставляется в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем. Страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица.

Такой договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно. Страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).

Договор медицинского страхования — соглашение, в соответствии с которым страховщик (страховая медицинская организация) обязуется организовать предоставление медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг и финансировать (оплатить) оказываемые страхователю (застрахованному лицу) медицинские услуги при наступлении страхового случая (повреждение здоровья, болезнь и т.п.), а страхователь обязуется уплатить в установленные сроки страховые взносы.

В качестве страхователей могут выступать как отдельные граждане, самостоятельно заключившие данный договор, так и другие лица, представляющие интересы граждан (обычно — работодатели), которые заключают такие договоры в пользу третьих лиц. Однако независимо от характера договора — индивидуального или коллективного — он всегда заключается в пользу самого застрахованного, который и является единственно возможным выгодоприобретателем. В силу этого для заключения такого договора не требуется получения письменного согласия застрахованного лица (ср. п. 2 ст. 934 ГК).

С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем страхового медицинского полиса, и ему принадлежит право на получение соответствующих условиям договора медицинских услуг независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса, а также право предъявлять по своему усмотрению исковое требование непосредственно как страховщику, так и медицинскому учреждению при нарушении ими своих обязательств.

Страховщик — страховая медицинская организация — юридическое лицо, лицензированное на право осуществлять медицинское страхование, которое не входит в систему здравоохранения. Для исполнения своих обязанностей по договору страховщик заключает с медицинским учреждением, реализующим по лицензиям программы добровольного медицинского страхования, договоры о возмездном оказании соответствующих услуг (по правилам гл. 39 ГК) непосредственно застрахованным лицам.

Страховщику принадлежит право требовать от лиц, ответственных за причиненный здоровью гражданина вред, возмещения расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением причинения вреда страхователем. Однако данный случай не является суброгацией (ст. 965 ГК), так как никакого перехода к страховщику права потерпевшего вред застрахованного лица на соответствующее возмещение от причинителя вреда не происходит: оно остается за потерпевшим. Это обычное право обратного требования — регрессное обязательство, возникающее из факта несения расходов страховщиком, размер которого определяется исключительно размером выплаченных застрахованному сумм (п. 1 ст. 1081 ГК).

Видео (кликните для воспроизведения).

Последнее изменение этой страницы: 2016-06-24; Нарушение авторского права страницы

Источники


  1. Басовский, Л.Е. История и методология экономической науки: Учебное пособие / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 603 c.

  2. Теория государства и права в вопросах и ответах:Учебно-методическое пособие. -5-е изд. исп. — Москва: ИЛ, 2015. — 725 c.

  3. Подгорная, Л. И. Deutsche Geschichte in Biografien: Wissenschaft und Kultur / История Германии в биографиях. Наука и культура / Л.И. Подгорная. — М.: Каро, 2015. — 272 c.
  4. Комиссия. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2014. — 999 c.
В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here