Вопрос по межрегиональной форме кредитования

Сегодня предлагаем рассмотреть следующую тему: "Вопрос по межрегиональной форме кредитования". Мы собрали и подготовили полную информацию по теме, что позволит решить любую проблему. Если после прочтения статьи остались вопросы, то вы их можете в любое время задать дежурному юристу.

Существует ли межрегиональная форма кредитования?

Я подала на сайте заявку на кредит 500000. Одновременно мою заявку увидели несколько банков и поочередно все предлагают свои условия. Среди этих банков предложил свои услуги и банк «ПРОМ ИНТЕР БАНК». Они предложили хорошую ставку 11.9% годовых. Так как в нашем регионе нет такого банка мне предложили межрегиональную форму кредитования. А именно, курьерская служба, которая есть в нашем городе, мне доставит договор для ознакомления и подписания, в моем присутствии сосканирует мои документы, необходимые для оформления договора (паспорт, снилс и загранпаспорт). Затем мы должны будем проехать в удобный для меня банк (Сбербанк) в котором в присутствии курьера я должна буду получить сумму кредита, сняв ее со своего расчетного счета. И должна буду самостоятельно оплатить комиссию за перевод мне денежных средств в размере 8750 рубле (1,75% от суммы кредита). Эта сумма, по моему усмотрению, будет возвращена мне при первом внесении платежа по графику либо переводом на мою карту, либо будет уменьшен на нее первый платеж по графику. Подскажите, существует ли на практике такое кредитование или это мошенники?

Опасно ли межрегиональное кредитование в данной ситуации?

Социнвест банк предложил межрегиональное кредитование, бывают ли такие?

можно ли согласиться?

но нужно заплатить комиссию после получения денег

Ответы юристов ( 1 )

Здравствуйте, нет. если они просят сначала какие-то комиссии, то это явные мошенники. Только деньги зря потратите и ничего не получите.

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, — наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

Вопрос по межрегиональной форме кредитования

Мы в социальных сетях

Межрегиональная общественная организация «Кредитный правозащитник»
Главный редактор Алексеев Михаил Александрович
Телефон редакции 8 8442-98-40-98
Адрес электронной почты редакции [email protected]

СВЕДЕНИЯ О РЕГИСТРАЦИИ СМИ

Сетевое издание «Кредитный правозащитник» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 30.06.2017 г. Номер свидетельства ЭЛ № ФС 77 — 70240

© 2014-2019 Кредитный правозащитник.
Все права защищены

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

[1]

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.
Читайте так же:  Какие документы нужны для оформления страховки

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:
  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Читайте так же:  Как приватизировать служебную квартиру
Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Существует ли межрегиональное кредитование?

Добрый день! Сегодня оставляла заявку на кредит. Позвонил сотрудник и представился ИнвестбайкалБанком. Посмотрев такой банк на сайте ничего о нем не нашла, ИСКАЛА ЛИЦЕНЗИЮ БАНКА. Предложили межрегиональное кредитование, но перед тем как получить деньги я должна оплатить комиссию 1,75% от суммы. Такое может быть?

Ответы юристов ( 1 )

Термин межрегиональное кредитование в законодательстве РФ отсутствует. Просто представитель банка, заумными фразами пытается привлечь клиента. Если банк не присутствует в Вашем городе, то документы по кредиту должен предоставить курьер, но здесь Вас могут ввести в заблуждение, принесут кредитную карту с повышенным процентом, другую сумму и т.д. К том же курьеры могут воспользоваться Вашими данными, что то же бывает. Лучше обращаться за кредитом в отделение банка, а дистанционно эти услуги не получать.

В вашем случае, скорее всего ВЫ имеет дело с мошенниками, так как до получения кредита банка в России не имеют права требовать комиссию в любой форме и виде.

Вопрос по межрегиональной форме кредитования.

На что обратить внимание при межрегиональной форме кредитования заемщику?

[3]

Что должен предоставить курьер, чтобы исключить возможность махинации (удостоверение личности, договор)?

Вы успешно подписались.

Теперь все новые платные вопросы будут поступать вам на почту. Отписаться вы можете в ваших Настройках уведомлений

© Юстива
Все права защищены 2017-2019

При поддержке онлайн-чатов

Войдите под именем автора вопроса чтобы оценить ответ юриста и/или добавить комментарий к нему.

Войдите под именем автора вопроса чтобы оценить ответ юриста и/или добавить комментарий к нему.

Время истекло

Время выделенное для редактирования истекло.

Вскоре наш модератор рассмотрит вашу жалобу.

Правила и рекомендации для написания ответов

  • Запрещено давать бесполезный ответ. Консультация должна быть полной и обоснованной.
  • Запрещено дублировать/копировать ответы других юристов из разных источников.
  • Ваш ответ должен быть авторским и уникальным.
  • Запрещено излишне цитировать законы без разъяснений.
  • Запрещено предлагать свои услуги в обход сайта (указывать контакты).
  • Запрещено давать ссылки на сторонние сайты без острой необходимости или без запроса клиента.
  • Запрещено грубить клиенту
  • Приветствовать клиента;
  • Отвечать полно и обоснованно;
  • Аргументировать указание соответствующих законов;
  • Подводить итог консультации в концентрированном виде.

Консультируя клиентов на Юстиве, вы принимаете правила оказания юридических услуг. В случае нарушения администрация вправе удалять ваши ответы и ограничивать вашу учётную запись в использовании некоторого функционала.

Открыть контакты автора

Контактные данные будут видны
только вам

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

Большинству заёмщиков известна только малая часть процедуры привлечения финансирования. Мы собираем документы, подаем заявку. Затем узнаём о положительном или отрицательном решении банка. Но какие действия предпринимаются в банке в это время, какова процедура рассмотрения заявки? Знание этих вопросов поможет повысить шансы на принятие положительного решения. Для этого представим и конкретные полезные советы.

Кто в банке принимает окончательное решение о выдаче кредита?

Специальный орган – кредитный комитет. В его состав входят 7-15 высших менеджеров учреждения. В конкретном заседании могут принимать участие не все его члены. Однако кворум должен быть обеспечен (не менее половины его членов с правом решающего голоса), обязательно должен присутствовать начальник отдела кредитных рисков.
Решение о выдаче кредита этим органом является окончательным и фактически «обжалованию не подлежит».
В сегодняшних условиях необходимо оговориться: по отдельным программам решения могут приниматься и автоматически, без рассмотрения заявки на комитете. Сюда относятся, скажем, очень популярные сегодня мгновенные кредиты. К вопросу автоматического принятия решений мы вернемся ниже.
Кредитный комитет особое внимание, естественно уделяет заявкам на крупные суммы, на длительные сроки. Базой для решения является проделанная в банке работа по анализу документов и данных о потенциальном заёмщике.

Какова процедура рассмотрения заявки на кредит?

Каждую заявку «ведет» кредитный офицер. Обычно это достаточно молодой сотрудник, с которым потенциальный заёмщик общался в банке, выбирал программу, согласовывал параметры сделки, которому передавал все бумаги. Кредитный офицер проверит комплектность и правильность оформления пакета документов. На этом этапе он с заёмщиком расстаётся и инициирует всю дальнейшую процедуру.
В обязательном порядке будет запрошена в соответствующем бюро кредитная история заявителя. Большинство банков ведет свои собственные неофициальные кредитные истории. Соответственно, офицер проверит, не внесен ли заёмщик в «черный список». Затем все данные о заявителе и кредитной программе будут введены в систему скоринга.
Данная автоматизированная, компьютерная система позволяет составить и оценить интегральную, общую картину перспективности сделки, оценку её риска для банка. Для этого используются:
— персональные данные клиента (возраст, доход, сфера деятельности и т.п.);
— параметры сделки (сумма, срок, размер залога, факт и условия поручительства и т.д.);
— статистика по данному направлению кредитов.

Последний пункт требует пояснений. Банк накапливает данные о результативности (успешному и своевременному погашению) всех видов кредитных сделок для различных групп потребителей финансовых услуг. Заявителя система скоринга также относит к определенной группе на основании предоставленных им данных. Исходя из этого будет оценена вероятность успешного возврата займа. Т.е. отрицательное решение о выдаче кредита скоринговая система может принять в то время, когда персонально к заёмщику никаких претензий нет. Например, заявитель является госслужащим среднего звена, имеет безупречное финансовое досье, 10-20% его зарплаты (приемлемая нагрузка) позволят за требуемый срок расплатиться по кредиту на автомобиль. Но в последнее время банк столкнулся с тем, что именно госслужащие среднего звена по каким-то причинам стали нестабильно вносить текущие платежи, несвоевременно погашать займы.

Читайте так же:  При каких условиях лишают родительских прав отца

На этом этапе по ряду программ процедура рассмотрения заявки заканчивается. Как мы уже говорили, это автоматические решения о выдаче кредита онлайн, за час, в небольших суммах и т.п.
В большинстве случаев документы передаются для дальнейшего анализа в службу безопасности банка. Её сотрудники будут проверять все документы на предмет подлинности, соответствия всех или большинства указанных в бумагах фактов реальному состоянию дел. Также к рассмотрению разных аспектов заявки будут привлекаться профильные эксперты. Например, нужно будет оценить стоимость залога или перспективность торговой сделки. По завершении этой работы все документы и результаты анализа будут переданы в кредитный комитет.

Что важно учесть заёмщику?

Как видим, процедура рассмотрения заявки является «закрытой», непосредственного участия заёмщик в ней не принимает. Однако имеется ряд моментов, которые позволят повысить вероятность получения желаемого решения:

положительный имидж
В подавляющем большинстве случаев будущий заёмщик общается только с кредитным офицером. Этот банковский сотрудник не имеет права решающего голоса на кредитном комитете? Но право совещательного голоса он имеет! Именно его спросят в первую очередь, если возникнут какие-то сомнения, дополнительные вопросы. Значит, положительное мнение кредитного офицена о заёмщике – факт совсем не маловажный.

точность в деталях, обоснованное соответствие всех данных

[2]

Самостоятельно проанализируйте на соответствие все параметры во всех предоставляемых в заявке документах. Малейшую неточность банковские сотрудники, скоринговая система выявят. Никто не станет разбираться, описка это или прямой подлог. Банк рисковать не любит. Его принцип – лучше лишний раз отказать, чем неоправданно проявить доверие. Причем сомнения могут вызвать и излишне выгодные условия, предлагаемые заявителем. Например, необходим кредит в сумме 1 млн. рублей. Заявитель предлагает залог в виде автомобиля (6 млн. рублей) и прицепа (2 млн. рублей). Почему предложен такой большой, да ещё и делимый залог? Излишне выгодные условия вызовут подозрения банка.

правильный выбор получателя и ниши кредитных продуктов

Это достаточно сложная тема, конкретные решения зависят от конкретной ситуации. Основное направление поиска лучшего решения покажем на примерах.
Допустим, студент хочет взять кредит на покупку дорогого мобильного телефона. Несложно предположить, что у банка имеется негативная статистика по сделкам такого типа для данной категории заёмщиков. Но, к примеру, мать студента, являющаяся госслужащей с солидным трудовым стажем, положительное решение по заявке получит с вероятностью 99%
Для более масштабных займов нередко оказывается выгодным «корректировка цели» займа. Например, фактически необходимо профинансировать торговую сделку. Знание ситуации на рынке позволяет бизнесмену предположить, что к финансированию торговых операций у банка отношение «прохладное». В тоже время отрасль, в которой работает бизнесмен, испытывает в настоящий момент подъём. Логично, что заявку следует переформулировать под «развитие, перепрофилирование компании». Тогда и положительное решение о выдаче кредита будет получено со значительно большей вероятностью.

Я вам все рассказал. Выводы делайте сами!

Статья подготовлена
Микрофинансовая организация ООО Кредитное Агентство МАНИ ФАННИ
Автор: Финансовый эксперт Александр Шустов

Международное кредитование России

Стремление России к интеграции в мировую экономику, вступление её в международные валютно-кредитные организации создают предпосылки для полноценного её участия в операциях мирового рынка ссудных капиталов. На международной кредитной арене Россия в настоящее время в большей мере вы­ступает как заемщик.

1. Кредиторами России являются, в основном, международные кредитно-финансовые организации (МВФ и МБРР), в которые Россия вступила в 1992 году. На эти организации приходится большая часть внешних заимствова­ний России. Наиболее крупные кредиты Россия получает от МВФ, как правило, они обусловлены требованиями проведения определенной экономической по­литики, т.е. по существу это «связанные» кредиты.

Взаимодействие России с МБРР (Мировым банком) строится в зависимо­сти от отношений, складывающихся с МВФ. Если эти отношения благоприятны и МВФ удовлетворен ходом реформ в России, МБРР, как правило, в свою оче­редь предоставляет кредиты России на весьма льготных условиях. Мировой банк предоставляет России кредиты двух видов: обусловленные и не обуслов­ленные определенными действиями Правительства РФ по изменению своей экономической политики.

На 1.04.2004 г. доля кредитов МВФ в общей сумме внешнего долга РФ составила 2,46% (4,6 млрд. долл. США).

Видео (кликните для воспроизведения).

2. Новые заимствования за рубежом Россия в значительной части вы­нуждена использовать на погашение ранее взятых кредитов и на выплату про­центов по ним. Величина этих выплат весьма значительна.

Представленные данные свидетельствуют о трудностях, которые испыты­вает и будет испытывать Россия при погашении и обслуживании внешнего дол­га (табл. 8.2).

График погашения и обслуживания внешнего долга РФ

(бывшего СССР и российского) в 1999 — 2005 гг.

Всего 1999г. 2000г. 2001г. 2002г. 2003г. 2004г. 2005г.
17, 05 15,2 14, 58 14, 61 20, 49 14, 72 15, 9
В том числе
Погашение основного долга 8, 01 6, 89 6, 55 6, 89 13, 19 8, 01 9, 65
Выплата процентов 9, 04 8, 31 8, 03 7, 72 7, 32 6, 71 6, 25
Источник: бюро экономического анализа. Информационно-аналитический бюллетень, № 15, июнь 1999 г., стр. 12.

3. Россия стала привлекать заемные средства с внешнего рынка путем выпуска еврооблигаций (евробондов), которые не практиковал в силу разных причинСССР. Сумма займов путём выпуска долговых ценных бумаг на 1.04.2004 г. составила 30,9 млрд. долл. США.

4. Россия получает значительные средства и по линии межправитель­ственных кредитов путем заключения двухсторонних межгосударственных кредитных соглашений.

Одна из основных проблем для России в настоящее время — погашение огромного внешнего долга. Совокупный долг состоит из двух частей: собственно долг России и долги бывшего Советского Союза.

После распада СССР предполагалось, что каждое государство будет нести свою долю ответственности по внешнему долгу (к тому времени — 108 млрд. долларов), а также иметь соответствующую долю в активах бывшего Совет­ского Союза. Но, как быстро выяснилось, только Россия (на долю которой при­ходилось только 60% долгов Западу) могла обслуживать свои обязательства. Поэтому по взаимному согласию было объявлено, что Россия в обмен на отказ бывших республик от причитающейся им доли активов принимает на себя все их долги. Такое непростое решение позволило нашей стране в то время сохра­нить свои позиции на международных финансовых рынках и обеспечило дове­рие к нам потенциальных западных инвесторов.

Читайте так же:  Как оплачивается отпуск по беременности и родам

Положение осложнилось тем, что унаследованные Россией долги имели крайне неблагоприятную структуру. Они состояли, главным образом, из сред­несрочных и краткосрочных кредитов, которые должны были погашаться в 1992 — 1995 гг.

Для российского государства большая внешняя экономическая зависимость — явление новое. Дореволю­ционная Россия довольно в широких масштабах привлекала капиталы из-за рубежа в виде государственных займов и частных инвестиций, но эти средства не были решающими для развития национальной экономики. Они дополняли внутренние накопления, но вовсе их не заменяли. Государственная политика нацеливалась на поддержание экономической независимости и максимально возможного национального самообеспечения.

Этот принцип был сохранен и после революции. Историческая оправ­данность такого подхода в полной мере проявилась в Великой Отечественной войне, которая была выиграна при минимальной поддержке со стороны запад­ных союзников.

Советский Союз реально обладал статусом великой державы. Его внешне­экономические связи отличались безукоризненной платежеспособностью, он был неуязвим для попыток внешнего давления. На независимостьСССР можно было повлиять только военной силой.

Конечно, внешняя экономическая независимость не должна приводить к самоизоляции. Советский Союз особенно в последние десятилетия стал актив­ным заемщиком кредитных ресурсов на мировом рынке, но никакой проблемы погашения задолженности перед зарубежными кредиторами не существовало. Выполнение обязательств по международным займам относилось к числу госу­дарственных приоритетов. Все суммы включались в валютный план и подлежа­ли безусловной выплате. ПоэтомуСССР пользовался репутацией образцового заемщика и располагал свободным доступом к ресурсам мирового кредитного рынка.

Осложнения начались с середины 1980-х годов, когда СССР стал слишком много занимать.

Преобладающая доля долгов Западу, унаследованных Россией от СССР, возникла во время перестройки, особенно в ее последние годы. За период 1985 -1991 гг. общая сумма внешнего долга СССР западным странам возросла поч­ти в три раза (табл. 8.3).

Внешняя задолженность России (2004 г.)

Всего -186,9
Органы государственного управления — 95,5
Органы денежно-кредитного регулирования — 8,4
Банки — 25,0
Нефинансовые предприятия — 50,1
Банки и нефинансовые предприятия – долговые обязательства перед прямыми инвесторами — 7,9

К обязательствам России перед Парижским клубом относится задолжен­ность по кредитам, предоставленным иностранными банками в рамках межпра­вительственных соглашений под гарантии своих правительств или застрахо­ванным правительственными страховыми организациями. Парижский клуб, полноправным членом которого является Россия, объеди­няет около двух десятков стран — крупнейших мировых кредиторов.

Деятельность Парижского клуба началась в середине 50-х гг., когда в Па­риж были приглашены кредиторы Аргентины на переговоры с должниками. Активность Парижского клуба заметно возросла в последние годы в связи с не­обходимостью урегулирования кризиса задолженности развивающихся стран и проблем внешнего долга бывших социалистических стран Восточной Европы и СССР.

Россия вступила в Парижский клуб в 1992 г., что имело большое значение для урегулирования её долговых отношений.

Во-первых, Россия добилась оптимизации её внешних долгов, в частности, произошла фиксация курса рубля по задолженности на уровне тогдашнего официального курса (60 коп. за 1 долл.).

Во-вторых, раньше Россия, являясь крупнейшим кредитором, существова­ла как бы отдельно, сама пыталась решать связанные с задолженностью во­просы, это не давало возможности Западу проводить в отношении стран-должников разработанной им программы. Теперь миссии МВФ, находясь в тех или иных странах и рассматривая вопросы о предоставлении им очередных траншей, ставят перед ними требования о необходимости заключения соглаше­ний с Россией о погашении задолженностей.

В 1996 году России удалось заключить генеральное соглашение по долго­срочной реструктуризации задолженности Парижскому клубу. Главные усло­вия соглашения: сумма реструктурируемого долга — около 38 млрд.долл.; об­щий срок погашения — 25 лет (до 2020 г.); предусматривается 6-летний льготный период, когда погашению подлежат только начисленные проценты. На основа­нии этих общих положений были заключены двухсторонние межправительст­венные соглашения с 18 странами-членами клуба: Австралией, Австрией, Бель­гией, Великобританией, Германией, Данией, Испанией, Италией, Канадой, Ни­дерландами, Норвегией, Португалией, США, Швейцарией, Швецией, Франци­ей, Финляндией и Польшей. В этих соглашениях зафиксированы конкретные суммы задолженности и сроки её погашения. Агентом по этим операциям оп­ределен Внешэкономбанк.

Лондонский клуб объединяет около 1000 крупных зарубежных коммерче­ских банков. В отличие от Парижского Лондонский клуб занимается вопросами задолженности перед частными коммерческим банками, кредиты которых не находятся под защитой государственных гарантий или страхования. Обязатель­ства России перед этим клубом в основном составляют межбанковские креди­ты.

Переговоры с Лондонским клубом были начаты ещё в 1991 г. В 1995 г. Правительство РФ подписало с клубом меморандум о согласованных принци­пах реструктуризации долга бывшего СССР на сумму 32,3 млрд.долл. (основ­ной долг — 24 млрд.долл. и проценты — 8,3 млрд.долл.) сроком на 25 лет с семи­летним льготным периодом, в течение которого выплачиваются лишь проценты по льготной ставке. В конце 1997 г. Россия подписала с Лондонским клубом и само соглашение о реструктуризации задолженности. К моменту завершения работы по реструктуризации долга были подписаны протоколы выверки задол­женности с 423 отдельными кредиторами на более чем 27 тыс. заявленных по­зиций.

В соответствии с достигнутыми договоренностями основной долг пере­оформлен в долгосрочный синдицированный кредит (25 лет), агентом по кото­рому выступает Bank of America. В частичную оплату процентов по основному долгу банкам-кредиторам выплачено более 3 млрд.долл. Для урегулирования оставшейся процентной задолженности осуществлен выпуск процентных ценных бумаг на сумму свыше 6 млрд.долл. Эмитентом выступает Внешэконом­банк. Обращение этих обли­гаций предусмотрено как в России, так и за её пределами. Агент по обслужива­нию процентных облигаций — Сhаsе Маnhattan Bank, агент по завершению сделки и осуществлению первоначальных платежей по Лондонскому клубуDeutsche Bank.

Интересно, что Россия в списке должников клуба занимает четвертое ме­сто- после Бразилии, Мексики и Аргентины. Основные методы реше­ния долговых проблем у клуба следующие: реструктуризация задолженности, отсрочка погашения, предоставление возобновляемых (ролл-оверных) креди­тов. В последние годы Лондонский клуб осуществил реструктуризацию внеш­ней задолженности Польши, Болгарии, Румынии. Венгрии, Бразилии, Габона и др. стран. Польше и Болгарии, например, клуб просто списал значительную часть дол­гов, поскольку соотношение задолженности к экспорту в этих странах превы­шало уровень в 600% годового экспорта (критической считается отметка в 275%). Россия реструктуризировала свой долг одной из последних — после дол­гих колебаний было решено, что для неё более перспективно все же не списание задолженности (оно возможно только один раз, причем, оставшуюся часть должник платит по довольно жесткому графику), а её реструктуризация. На ко­личество реструктуризации никаких ограничений нет.

Читайте так же:  Кто может ездить по выделенной полосе

В 1999 г. возникла необходимость очереднойреструктуризации долговРоссии членам Лондонского клуба. Предполагалось списать 40% задолженно­сти, остальную часть переоформить в долговые бумаги Правительства РФ (евробонды) с достаточно выгодной для кредитов доходностью.

Существует и внеклубная задолженность Правительства России. Как пра­вопреемник Советского Союза Россия взяла на себя долги перед некоторыми из числа бывших стран СЭВ — Венгрией, Словакией, Болгарией, Польшей. Долг на основании договоренности с этими странами должен погашаться в основ­ном товарными поставками.

Таким образом, существующие определенные условия международного кредита позволяют наиболее рационально организовать кредитный процесс.

В рыночной экономике государство является активным участником международных кредитных отношений, используя различные формы регулирования таких отношений.

Для России на современном этапе существует значительная проблема урегулирования достаточно большого внешнего долга.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Службы участвующие в процессе кредитования

Издержки банка на проведение ссудных операций

Исходным пунктом ценообразования выступает калькулирование цены производства предприятия.

При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынудил заемщика (кредитора) отказаться от сделки, с другой же – позволил банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль желательно не ниже средней.

Что касается ИЗДЕРЖЕК (ЗАТРАТ) БАНКА НА ПРОВЕДЕНИЕ ССУДНЫХ ОПРЕАЦИЙ, то они состоят из двух комплексных групп расходов, каждая из которых включает в себя несколько элементов:

1. РАСХОДЫ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ РЕСУРСОВ, в том числе:

· уплаченные проценты по межбанковским кредитам (включая кредиты центрального банка) и депозитам;

· проценты, выплаченные предприятиям, организациям и учреждениям за хранящиеся на их расчетных и текущих счетах деньги;

· проценты, выплаченные по вкладам физических лиц;

2. РАСХОДЫ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА, в том числе:

· расходы на заработную плату сотрудников, занятых привлечением и размещением ресурсов;

· расходы на содержание аппарата управления, включая представительские расходы;

· амортизация оборудования, машин и механизмов;

· оплата услуг вычислительного центра, административно-хозяйственные, канцелярские, почтовые, телеграфные и другие расходы.

Примечание. Последние три элемента связаны как со ссудными, так и со всеми прочими операциями банка.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческие банки учитывают:

· Базовую процентную ставку,

· Надбавку за риск

Базовая ставка определяется исходя из себестоимости кредитных ресурсов и уровня прибыльности ссудных операций

где С1-средняя реальная цена кредитных ресурсов

С2-отношение внутренних расходов банка по обеспечению деятельности к объему размещенных ресурсов

П- планируемый уровень прибыльности ссудных операций

Средняя реальная цена кредитных ресурсов С1 определяется по формуле средневзвешенной, исходя из цены отдельного вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме ресурсов.

В свою очередь, обязательна корректировка на норму обязательного резерва, депонируемого в ЦБ РФ.

В качестве примера приведем процесс принятия решения по предоставлению ссуды.

Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии Банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции управления кредитования Банка.

После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства Банка (или, соответственно, управления кредитования) передается кредитному работнику.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы в соответствии. Пакет документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности (при необходимости другими службами) в течение 10 рабочих дней, а по кредитам на строительство — до 20 рабочих дней, после получения полного пакета документов.

Юридической службе передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика и документы, подтверждающие его правоспособность . Юридическая служба должна в течение трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика и в соответствии с ними дать кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов.

Службе безопасности передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, и, если имеются, ксерокопии паспортов должностных лиц и учредителей Заемщика. Служба безопасности в течение пяти рабочих дней после получения документов должна представить кредитующей службе заключение о благонадежности и деловой репутации Заемщика и его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и, при необходимости, дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

При прекращении работы с заявкой без ее рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя Банка или управления кредитования. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции управления кредитования.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.

Кредитная заявка, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в дело отказов в выдаче кредитов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источники


  1. Марченко, М. Н. Проблемы теории государства и права / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2012. — 766 c.

  2. Грудцына, Л.Ю. Наследственное право: справочник для населения в вопросах и ответах; Ростов н/Д: Феникс, 2012. — 224 c.

  3. Теория государства и права. — М.: Инфра-М, Норма, 2011. — 496 c.
  4. Карсетская, Е. В. Проверка трудовой инспекции. Практические рекомендации для работадателя / Е.В. Карсетская. — М.: АйСи Групп, 2016. — 168 c.
Вопрос по межрегиональной форме кредитования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here